Дело № 2-59/2024

45RS0003-01-2023-000680-88

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Варгаши 

Курганской области 11 января 2024 года 

Варгашинский районный суд Курганской области в составе 

председательствующего судьи Медведевой Л.А.,

при секретаре Пахаруковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что 18.02.2014 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 180828 руб., в том числе 159000 руб. – сумма к выдаче, 21828 руб. – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 21,9% годовых. Полная стоимость кредита – 24,46% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Согласно расчету задолженности по состоянию на 21.10.2023 задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 18.02.2014 составляет 111030,25 руб., из которых 84275,52 руб., сумма основного долга, 87 руб. сумма комиссии за предоставление извещений, 20732,45 руб. убытки банка, 5935,28 руб. штраф за возникновение просроченной задолженности. Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 18.02.2014 г. в пользу ООО «ХКФ Банк» в размере 111030,25, а так же в возврат уплаченной госпошлины 3433,17 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовала, извещена надлежащим образом. В письменном заявлении просила суд применить срок исковой давности, рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом). 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Судом установлено, что 18.02.2014 ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на открытие банковских счетов, на основании которого был заключен кредитный договор № на сумму 180828 руб. Процентная ставка по кредиту составила 21,9 % годовых на срок 48 месяцев с ежемесячным платежом 5707 руб. и 5497, 23 руб. в последний месяц. 

Все условия предоставления, использования и возврата кредита содержатся в заключенном между сторонами кредитном договоре, состоящем, в том числе, из заявления, графика погашения, условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов, памяток, тарифов банка.

Согласно п. 1.2 условий договора банк обязуется предоставить клиенту деньги, а клиент возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты.

Согласно п. 3 срок кредита в календарных дня определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. 

Заемщик просил оказывать услугу «SMS –пакет», в соответствии с которой банк отправляет SMS-сообщения на номер мобильного телефона в течение 10 минут с момента совершения операций по счету, комиссия составляет 29 руб. 

В соответствии с тарифами минимальный платеж составляет 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Согласно п. 3 банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени за просрочку оплаты ежемесячного платежа 110 календарного дня с даты образования просроченной задолженности по кредиту до 150 дня.

Согласно п. 4 условий банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности, при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, которое подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменной форме или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

18.02.2014 ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на добровольное страхование жизни от несчастных случаев и болезней, а случай наступления следующих событий: смерть по любой причине, инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая. Страховая премия составила 21828 руб., которая вошла в сумму выданного кредита. 

ФИО2 подписала заявление на открытие банковских счетов, чем выразила свое согласие на предоставление ей кредитных денежных средств на предлагаемых банком условиях, подтвердила осведомленность о размере процентов, начисляемых по кредиту, размере платежей по кредиту, иных комиссий, ответственности за нарушение обязательств по договору. 

В соответствии с условиями кредитного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязался возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и ответчиком не оспорены.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставил заемщику денежные средства в предусмотренном договором размере, что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Как установлено судом, ФИО1 оплату по кредиту надлежащим образом не осуществляла, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

Согласно представленному расчету за период с 20.03.2014 по 28.02.2019 задолженность ответчика перед банком составляет 111030,25 руб., в том числе: сумма основного долга 84275,52 руб., сумма процентов – 20732,45 руб., сумма страховых комиссий за предоставление извещений – 87 руб., сумма штрафов – 5935,28 руб. 

Расчет стороной ответчика не оспорен, судом проверен, является верным.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 кредитных обязательств и наличия у нее задолженности перед истцом по кредитному договору.

В ходе рассмотрения дела от ответчика поступило ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из материалов дела видно, что кредитный договор от 18.02.2014 №2192937454 заключен между Банком и ответчиком предусматривал возврат суммы по частям - в составе ежемесячных минимальных платежей согласно графику.

В связи с этим, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по настоящему кредитному договору подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела, погашение кредита должно было производиться заемщиком ФИО1 ежемесячно, с 20.03.2014 по 28.01.2018 в размере 5707 руб., последний платеж 5497, 23 руб. 

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по вышеуказанному кредитному договору подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, который должен был быть произведен в соответствующую дату.

При этом в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, изложенных в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу части 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в законную силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. 

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд.

С заявлением о взыскании задолженности ООО «Хоум Кредит энд финанс банк» обратилось к мировому судье судебного участка 11.10.2017.

Из материалов дела следует, что судебный приказ мирового судьи судебного участка № 3 Варгашинского судебного района от 19.10.2017 отменен в связи с поступление возражений ответчика 16.11.2018.

В суд истец обратился 30.10.2023, как следует из искового заявления, поступившего в электронном виде.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" следует, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно выписке указана заключительная операция 25.07.2018 в размере 300 руб. - списание денежных средств для обеспечения погашения просроченной задолженности (доходы по операциям прошлых лет, выявленные в отчетном году).

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» не представлено достоверных доказательств, подтверждающих совершение ответчиком в пределах срока исковой давности действий, свидетельствующих о признании всей суммы долга по заключенному сторонами договору.

При таком положении, когда списание денежных средств в счет погашения кредита банком производилось со счетов ФИО1 в безакцептном порядке, а из действий последней усматривается, что ее волеизъявление не было направлено на погашение кредитной задолженности таким способом, оснований признать подобные списания как признание долга со стороны ФИО1 не имеется.

Срок защиты права с 25.09.2019 (30.10.2023-3 года – 401 день (период судебной защиты с 11.10.2017 по 16.11.2018)).

Исходя из вышеизложенного и принимая во внимание заявление ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку срок исковой давности полностью истек по платежам, подлежащим уплате до 25.09.2019 года, тогда как последний платеж по кредитному договору по графику платежей должен был быть осуществлен 28.01.2018.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом на день подачи искового заявления, как и других производных требований, также истек.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, судебные расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в силу ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Л.А. Медведева

Мотивированное решение изготовлено 18.01.2023.