Дело № 2-35/20

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

27 января 2020 года гор. Юрьевец, Ивановской области

Пучежский районный суд Ивановской области в составе 

председательствующего судьи Гриневецкой Л.С.,

при секретаре Абрамовой Л.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав его следующими обстоятельствами. 

26.08.2011 года между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №… с лимитом задолженности 40 000,00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты содержащейся в заявлении–анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного и возмездного оказания услуг. Ответчик была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а так же обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязанности по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/ платах/ штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а так же сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк, в соответствии с п. 11,1 Общих условий, расторг договор 19.02.2015 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дельнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий, Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 60 469 рублей 89 копеек, из которых:

- сумма основного долга 50 902 рубля 57 копеек – просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 7245 рублей 59 копеек – просроченные проценты;

- сумма штрафов 2321 рубль 73 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы погашения задолженности по кредитной карте;

-сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 10.01.2015 по 19.02.2015 года включительно, состоящую из:

суммы общего долга –60469 рублей 89 копеек, из которых:

- 50 902 рубля 57 копеек – просроченная задолженность по основному долгу;

- 7245 рублей 59 копеек - просроченные проценты;

- 2321 рубль 73 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

-сумма комиссий 0.00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты.

-государственную пошлину в размере 2014 рублей 10 копеек.

Представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещённый о дате времени и месте рассмотрения дела, в тексте искового заявления содержится ходатайство с просьбой о рассмотрении дела без участия представителя банка. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что заявленные исковые требования не признает в полном объеме, поскольку в данное время прошёл срок исковой давности. В мае 2015 года был вынесен судебный приказ о взыскании указанной задолженности, который в июне 2015 года был отменено по её заявлению. Более банк с указанными требованиями в суд не обращался.

Представитель третьего лица Акционерного общества «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещённый о дате времени и месте рассмотрения дела, в тексте искового заявления содержится ходатайство с просьбой о рассмотрении дела без участия представителя банка. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся в судебное заседание представителя истца, ходатайствовавшего о рассмотрении дела в его отсутствие и представителя третьего лица, уведомленного о рассмотрении дела надлежащим образом.

Суд, исследовав, проверив и оценив, доказательства, представленные в материалы дела, приходит к следующему.

Согласно нормам Положения ЦБ РФ от 24.12. 2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу положений п. 1.8 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на ихбанковскиесчета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 ПоложенияБанкаРоссии от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 («ВестникБанкаРоссии» от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее - ПоложениеБанка России N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФпо кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суммуиуплатитьпроцентына нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентовна сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 1 статьи810 ГК РФпредусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.345 ГК РФофертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст.438 ГК РФакцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ,уплатасоответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 26.08.2011 года между истцом «Тинькофф Кредитные системы» Банк ЗАО и ответчиком заключен договор N … о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности 46000 рублей путем активации предоставленной кредитной карты.

Условия договора предусмотрены в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, Общих условиях комплексного обслуживания в «Тинькофф Кредитные Сиситемы» Банк (ЗАО) и тарифах Банка по Тарифному плану 7.11.

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных картт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифами Банка ответчик ознакомлена и приняла на себя обязательство по их выполнению, что подтверждается ее подписью в Заявлении - Анкете и не оспаривается ответчиком. 

Согласно п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом.

Как следует из п. 7.1 Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов/, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату Минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в Тарифах.

Согласно п. 7.3 указанных Общих условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. 

В соответствии с п. 5.1 данных Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты.

Как следует из п. 5.6 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 4.7 Общих условий клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими Условиями и Тарифами. 

Решением Единственного акционера "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) от 16.01.2015 г. наименование Банка изменено на Акционерное общество "Тинькофф Банк".

Согласно выписке по договору, ответчик пользовалась заемными средствами в период с 26.08.2011 года по 19.02.2015 года (л.д. 23-24). Однако, свои обязанности по договору ответчик исполняла ненадлежащим образом, при этом неоднократно пропускала просрочку по оплате минимального платежа.

На основании ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок; не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

19.02.2015 года истец расторг Договор с ответчиком путем выставления в её адрес Заключительного счета, дальнейшее начисление процентов и комиссий ФИО1 не производилось (л.д. 38)

В соответствии с п. 11.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банком в адрес ФИО1 был направлен заключительный счет, являющийся досудебным требованием о погашении суммы задолженности, а также уведомлением о расторжении договора. Банк требовал погасить задолженность в размере 60 469 рублей 89 копеек, из которых 50902 рублей 57 копеек - кредитная задолженность, 7 245 рублей 59 копеек. - проценты, 2 321 рубль 73 копейки - штрафные санкции.

Указанные требования ФИО1 не выполнены, задолженность по заключительному счету не погашена.

Поскольку ответчиком обязательства по возврату кредитных средств надлежащим образом не исполнялись, Банк обоснованно расторг с ней договор кредитной карты и предъявил требования о взыскании задолженности.

Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью договора, установлены, в том числе, следующие виды комиссий и иных плат:

- комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% годовых плюс 390 рублей;

- плата за обслуживание карты –590 руб.;

- комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2, 9 % плюс 290 руб.;

- плата за предоставление услуги СМС-банк – 39 руб.;

- плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности;

- плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб;

-комиссия за совершении расходных операций с картой в других кредитных организациях - – 2,9% годовых плюс 390 рублей;

С учетом вышеприведенных обстоятельств, а также представленных тарифов, судом проверен расчет задолженности ФИО1 перед Банком, представленный истцом. Он соответствует всем необходимым требованиям, содержит пояснения и ссылки на пункты Тарифного плана, следовательно, является законны, выполненным математически верно в соответствии с условиями заключенного сторонам договора. 

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. 

Как следует из положений ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса ( ст. 196 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончанию срока исполнения.

В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. 

В то же время согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из п. 18 указанного постановления Пленума следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Из материалов дела следует, что за взысканием задолженности по данному кредитному договору Банк первоначально обратился в суд 13 мая 2015 года путем направления по почте в адрес мирового судьи судебного участка Юрьевецкого судебного района в Ивановской области заявления о вынесении судебного приказа. Данный приказ был вынесен мировым судьей 22 мая 2015 года. В связи с поступившими возражениями ФИО1 судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 11 июня 2015 года. 

19.02.2015 года Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, тем самым определив срок исполнения обязательства по договору. Ответчик указанные обстоятельства не отрицала, в соответствии с п. 11.1 Общих условий в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета требование банка не исполнила. 

Таким образом, датой окончания срока, предоставленного для исполнения требования об оплате задолженности является 18 марта 2015 года.

Суд расценивает указанную дату как момент начала исчисления срока давности для взыскиваемой Банком в настоящем процессе задолженности.

Обращение в суд со стороны Банка (первоначально к мировому судьей) имело место 22.05.2015 года, в связи с чем срок течения исковой давности перестал течь. 

11 июня 2015 года, в связи с поступившими возражениями ФИО1 судебный приказ был отменен определением мирового судьи от указанного числа, в таком случае течение срока исковой давности продолжилось. 

Согласно штампу входящей корреспонденции рассматриваемый иск ( после отмены должником судебного приказа) поступил в Пучежский районного суда Ивановской области 09.01.2020 года. Указанное исковое заявление сдано истцом в отделение связи 24 декабря 2019 года, о чем свидетельствует имеющийся на конверте соответствующий штамп. 

Таким образом, настоящий иск предъявлен, истцом в суд, более чем через 4 года после начала течения срока исковой давности, с учетом прерывания течения срока исковой давности с (13.05.2015 года по 11.06.2015 года), то есть за пределами установленного срока исковой давности.

В связи с этим, требование ФИО1 о применении срока исковой давности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать. 

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ивановского областного суда через Пучежский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий судья: 

Мотивированное решение составлено 27 января 2020 года.

Председательствующий судья :