Дело № 2-159/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

"21" февраля 2019 г. г. Челябинск

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Володько П.В.,

при секретаре Яновой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК "Согласие-Вита" о взыскании страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК "Согласие-Вита", просил взыскать неиспользованную часть страховой премии в размере 69 228 руб. 37 коп., неустойку в размере 69 228 руб. за период с 23.07.2018 г. по 14.12.2018 г., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб., штраф. 

В обоснование иска указано, что 22.11.2016 г. между ПАО "БыстроБанк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, тогда же истец заключил с ООО СК "Согласие-Вита" договор страхования жизни и здоровья (полис №), уплатил страховую премию 97 660 руб. 61 коп.

ФИО1 07.05.2018 г. кредит погашен досрочно, что говорит о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и даёт ему право на возврат части уплаченной страховой премии (п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ).

Несмотря на подачу 22.06.2018 г., 01.08.2018 г. заявления и претензии о возврате премии, требования истца ответчиком удовлетворены не были

В судебное заседание стороны, представитель третьего лица ПАО "БыстроБанк" не явились, извещены.

Суд, исследовав материалы дела, считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Установлено, что 22.11.2016 г. между ФИО1 и ПАО "БыстроБанк" заключен кредитный договор №, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в размере 707 685 руб. 61 коп. на срок до 15.11.2021 г. с уплатой 18 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора 22.11.2016 г. ФИО1 заключил с ООО СК "Согласие-Вита" договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение чего истцу выдан полис №. Объектом страхования являются имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованному лицу. Страховые риски – смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность I группы застрахованного лица по любой причине. Единая страховая сумма по обоим рискам составляет 707 685 руб. 61 коп., страховая премия – 97 660 руб. 61 коп.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Срок действия договора с 23.11.2016 г. до 22.11.2021 г.

Согласно выписке по счету за период с 22.11.2016 г. по 09.11.2018 г. страховая премия уплачена 22.11.2016 г. в полном размере.

В соответствии с информационным листом задолженность по кредиту ФИО1 полностью погашена 07.05.2018 г.

22.06.2018 г. истец обратился с заявлениями в ООО СК "Согласие-Вита" и ПАО "БыстроБанк" о частичном возврате страховой премии в размере 56 968 руб. в связи с досрочным погашением кредита, 31.07.2018 г. в ООО СК "Согласие-Вита" подана претензия в связи с невозвратом страховой премии.

21.08.2018 г. ответчик в письменной форме отказал в возврате страховой премии, ссылаясь на то, что договор страхования остаётся действующим, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из вышеуказанного следует, что при отсутствии обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно п.п. 8.4, 8.8.4 Правил страхования жизни № 4, являющихся неотъемлемой частью договора страхования жизни и здоровья, договор страхования прекращает свое действие в случае, в том числе, инициативы страхователя.

В соответствии с п.п. 8.9, 8.10, 8.11 Правил, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования на основании п.п. 8.4 Правил по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования по истечении 5 рабочих дней оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается.

Данная информация была доведена до ФИО1 на момент его вступления в кредитные правоотношения с заключением договора страхования, что подтверждается его подписью о том, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен.

Не подлежит возврату истцу плата за страхование и по п. 5 Указания ЦБ России от 20.11.2015 №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", поскольку претензия об отказе от страхования была направлена истцом в адрес ответчика 22.06.2018 г., то есть по истечении 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования. 

Поскольку договор страхования не содержит условий о возврате страховой премии (либо ее части) при досрочном отказе страхователя от договора страхования по обстоятельствам досрочного погашения кредитного договора, указанное обстоятельство не является иным обстоятельством, чем страховой случай, договор страхования не обусловлен действием кредитного договора, размер страховой премии является постоянным и не зависит от размера кредитной задолженности, то суд полагает, что основания для удовлетворения исковых требований в полном объеме отсутствуют.

Таким образом, досрочное погашение кредита не является обстоятельством влекущим прекращение договора страхования и возврат части платы за страхование, так же как и при действующем кредитном договоре отказ от участия в договоре страхования не влечет в полном объеме возврат платы за страхование.

Проанализировав представленные по делу доказательства, доводы и возражения сторон, суд не находит правовых оснований к удовлетворению заявленных истцом требований.

При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя на информацию правовые основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда, неустойки и штрафа (ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей") также отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК "Согласие-Вита" о взыскании страховой премии отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: П.В. Володько