Дело № 2-425/2018

64RS0002-01-2018-000566-25 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2018 года город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Толкуновой М.В.,

при секретаре судебного заседания Денисовой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Аткарск 30 октября 2018 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - истец, банк, кредитор, залогодержатель, ПАО «Совкомбанк») обратилось в Аткарский городской суд Саратовской области с указанным иском к ФИО2 ФИО6 (далее – ответчик, заемщик).

Исковые требования обоснованы ПАО «Совкомбанк» тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», при том, что ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ (ОГРН П44400000425). ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращённое наименования банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком ФИО1 был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления - оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 961176 рублей 47 копеек под 18,9 % годовых на срок 60 месяцев под залог транспортного средства Марка, Модель: 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> года, VIN №. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счёту. Вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключённым и обязательным для его исполнения. В соответствии с пунктом 12 кредитного договора, в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых. Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно статье 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ; на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 177 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 335200 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 955707 рублей 42 копейки, из них: просроченная ссуда – 819451 рубль 35 копеек, просроченные проценты – 71504 рубля 74 копейки, проценты по просроченной ссуде – 2559 рублей 09 копеек, неустойка по ссудному договору – 59509 рублей 96 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 2681 рубль 47 копеек, что подтверждается расчётом задолженности. Согласно п. 10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, заемщик передал в залог Банку транспортное средство марки: 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> года, VIN №. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Это требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО2 ФИО7 задолженность по кредитному договору в размере 955707 рублей 42 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 18757 рублей 07 копеек, обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство Марки: 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> года, VIN №. 

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2 ФИО8, не просивший рассмотреть дело в его отсутствие, будучи извещен о времени и месте судебного заседания, предмете и основании исковых требований, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки, доказательств уважительности этих причин, а также возражений относительно заявленных истцом требований, заблаговременно суду не представил. Доводы ответчика отсутствуют.

При таком положении суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив исковое заявление, исследовав посредством оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе рассмотрения дела установил следующие обстоятельства.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО2 ФИО9 (заёмщик) в письменной, офертно - акцептной форме совершили договор потребительского кредита № путём подписания Индивидуальных условий потребительского кредита, по условиям которого ФИО2 ФИО10 был предоставлен кредит в сумме 961176 рублей 47 копеек на срок 60 месяцев под 18,9 % годовых, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором и Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, являющимися его неотъемлемой частью (л.д.14-16.18).

В силу абзаца второго пункта 1 статьи 807 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Исходя из положений пунктов 3.3 и 3.4 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, предоставление банком потребительского кредита заёмщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ (подпункт 3.3.1); подписание банком и заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (подпункт 3.3.2); получение заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита (подпункт 3.3.3); предоставление суммы кредита заёмщику в порядке, предусмотренном пунктом 3.4 настоящих условий (подпункт 3.3.4); банк перечисляет денежные средства заемщику несколькими траншами: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно Заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков) (подпункт 3.4.1); вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита на основании заявления заемщика перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый заемщику банковский счет (подпункт 3.4.2); в случае, если заемщик не участвует в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков сумма кредита перечисляется заемщику одним траншем (подпункт 3.4.3). 

Индивидуальные условия Договора потребительского кредита содержат все согласованные сторонами существенные условия, указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (т. 1, л.д. 14-16).Банк исполнил обязательства по договору, перечислив денежные средства в полном объеме.

Заемщик обязался возвратить сумму кредита и процентов на него, ежемесячными платежами, по графику. Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору является залог приобретенного автомобиля марки: 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> года, VIN №.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки (л.д. 14-15). 

То обстоятельство, что ФИО2 ФИО11 получил кредит, подтверждается выпиской из лицевого счета № (л.д.8 оборот-10), согласно которой, на счет ответчика ФИО2 ФИО12. были перечислены денежные средства в размере 961176 рублей 47 копеек, а поэтому суд признает доказанным факт надлежащего исполнения ПАО «Совкомбанк» своих обязательств по договору.

То обстоятельство, что ответчик ФИО2 ФИО13 использовал заемные денежные средства на приобретение автомобиля, подтверждается договором купли-продажи транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19-22), выпиской из лицевого счета № (л.д.8 оборот-10).

Определяя объем принятых на себя должником обязательств, суд исходит из того, что согласно пункту 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, заемщик обязан не позднее 21 числа каждого месяца включительно, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств в размере не менее суммы Очередного платежа, а именно 24866 рублей 32 копейки (л.д.14-15).

В соответствии с выпиской из лицевого счета №, ФИО2 ФИО14 неоднократно допускал просрочку по уплате основного долга и процентов, то есть неоднократно нарушал порядок и сроки исполнения обязательств по кредитному договору. 

По условиям кредитного договора (пункт 6.1 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства; пункт 12 Индивидуальных условий потребительского кредита), в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % (двадцать процентов) годовых.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

ФИО2 ФИО15 в нарушении условий договора, ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности ФИО2 ФИО16. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности составляет 955707 рублей 42 копейки, из них: просроченная ссуда – 819451 рубль 35 копеек, просроченные проценты – 71504 рубля 74 копейки, проценты по просроченной ссуде – 2559 рублей 09 копеек, неустойка по ссудному договору – 59509 рублей 96 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 2681 рубль 47 копеек (л.д. 7-8).

В соответствии с условиями кредитного договора, Банк направил заемщику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами и пени (л.д.31).

Однако исковое заявление и фактические обстоятельства дела свидетельствуют, что после направления требования, а также после предъявления иска и на момент рассмотрения дела заемщик обязательства по кредитному договору не исполнил, сумму основного долга банку не возвратил, проценты и неустойку не уплатил.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу установленных по делу обстоятельств, приведенных норм права, исковые требования истца о досрочном взыскании с ответчика ФИО2 ФИО17 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку из материалов дела установлено ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, в связи с чем, образовалась задолженность, при этом ответчиком не представлено допустимых доказательств, с достоверностью подтверждающих, что долг по кредиту истцу выплачен в полном объеме либо задолженность составляет меньшую сумму.

Таким образом, с ФИО2 ФИО18. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 955707 рублей 42 копейки, из которых: просроченная ссуда – 819451 рубль 35 копеек, просроченные проценты – 71504 рубля 74 копейки, проценты по просроченной ссуде – 2559 рублей 09 копеек, неустойка по ссудному договору – 59509 рублей 96 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 2681 рубль 47 копеек, подлежат удовлетворению.

Кроме того, судом установлено, что в обеспечение обязательств по кредитному договору Ответчик (он же Залогодатель) передал Истцу (выступающему в качестве Залогодержателя) в залог (п. 10 Кредитного договора и п.5.4 Заявления-оферты) автомобиль 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> года, VIN №, №, для обеспечения надлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору.

Таким образом, исполнение обязательств ФИО2 ФИО19 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ обеспечено залогом транспортного средства.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с положениями п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из сведений, представленных органами ГИБДД, собственником автомобиля марки 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> года, VIN №, ПТС 

<

адрес>, поставленного на регистрационный учет ДД.ММ.ГГГГ, государственный регистрационный знак 

<

данные изъяты>, является ФИО2 ФИО20 (л.д.61).

Учитывая, что доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору и исключающих обращение взыскания на предмет залога, в материалах дела не содержится, у суда не имеется законных оснований для отказа истцу в удовлетворении требований в указанной части. Таким образом, исковые требования об обращении взыскания на заложенное движимое имущество обоснованы и подлежат удовлетворению. 

В соответствии с п. 1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В связи с тем, что действующее законодательство в настоящее время не предусматривает определение в решении суда начальной продажной цены заложенного движимого имущества в случаях обращения взыскания на это имущество в судебном порядке, установление начальной продажной стоимости автомобиля не требуется.

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» в этой части также подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Решение принимается в пользу истца, поэтому подлежит взысканию с ответчика в пользу истца сумма государственной пошлины в размере 18757 рублей 07 копеек, уплаченная истцом при подаче искового заявления в суд (л.д.6). 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО21 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 ФИО22 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 955707 (девятьсот пятьдесят пять тысяч семьсот семь) рублей 42 копейки, в том числе, сумма просроченной ссуды – 819451 рубль 35 копеек, просроченные проценты – 71504 рубля 74 копейки, проценты по просроченной ссуде – 2559 рублей 90 копеек, неустойка по ссудному договору – 59509 рублей 96 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 2681 рубль 47 копеек. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – автотранспортное средство, принадлежащее ФИО2 ФИО23 – автомобиль модель 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>, VIN №, год выпуска – 

<

данные изъяты> паспорт транспортного средства 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО2 ФИО24 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18757 рублей 07 копеек.

Принятое по делу решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда путем подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Аткарский городской суд Саратовской области в течение месяца со дня, следующего за днем принятия решения судом в окончательной форме (составления мотивированного решения). 

Председательствующий судья: М.В. Толкунова

Мотивированное решение составлено 06 ноября 2018 года.

Председательствующий судья: М.В. Толкунова