Дело № 2-622/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Сальск 29 мая 2020 г. 

Сальский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Ткаченко М.В.

при секретаре Кистеревой В.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, мотивировав тем, что 11 ноября 2016 г. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 330 880 рублей 49 копеек сроком на 37.52 месяцев. ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, ФИО1 подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ФИО1 кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SМS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 12 марта 2020 г. задолженность по договору составляет 630 503 рубля 61 копейка (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых).

Задолженность по кредитному договору образовалась в период с 27 декабря 2016 г. по 12 марта 2020 г..

Просили взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 11 ноября 2016 г. в размере 630 503 рубля 61 копейку, в том числе: 330 880 рублей 49 копеек задолженность по основному долгу; 299 623 рубля 12 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 505 рублей 04 копейки. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании объяснил, что исковые требования он не признает. Сумму ежемесячного обязательного платежа он платить не смог, в удовлетворении его просьбы о реструктуризации долга банк ему отказал. Просил применить срок исковой давности, в удовлетворении иска ПАО КБ «Восточный» к нему о взыскании долга по кредитному договору отказать в полном объеме.

С учетом мнения ответчика и применительно положений ст. 167 ГПК РФ, суд определил: рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключении. 

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по займу, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из требований статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, 11 ноября 2016 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были ответчику предоставлены денежные средства в размере 330 881 рубль 00 копеек, со сроком возврата кредита – до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. 

Факт исполнения банком своих обязательств, подтверждаются имеющейся в материалах дела выпиской по лицевому счету за период с 11 ноября 2016 г. по 13 марта 2020 г. (л.д. 8). 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно представленного расчета задолженность по состоянию на 12 марта 2020 г. составляет в размере 630 503 рубля 61 копейку, в том числе: 330 880 рублей 49 копеек задолженность по основному долгу; 299 623 рубля 12 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 7).

Не соглашаясь с предъявленными истцом требованиями, ответчик просил применить срок исковой давности и отказать истцу в иске, объясняя, что размер его пенсии составлял 10 300 рублей и он не мог выплачивать ежемесячный платеж в размере 15 944 рубля 00 копеек. Он сразу не был согласен с договором заключенным с банком. Полагал, что обманным путем сотрудником банка об был введен в заблуждение. Кроме того, просил применить срок исковой давности, считал, что иск подан в суд в 2020 г., когда все сроки истекли. 

Доводы изложенные ответчиком суд считает не обоснованными, поскольку кредитный договор заемщиком не оспаривался.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд находит приведенные доводы о пропуске истцом срока для защиты своего права по указанным выше обязательствам заслуживающими внимания по следующим основаниям:

В силу п. 1 ст. 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными в пункте 24 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как видно из материалов дела при заключении кредитного договора 11 ноября 2016 г. стороны согласовали условия о сроках и порядке внесения заемщиком минимального ежемесячного платежа в счет возврата долга в размере 15 944 рубля 00 копеек.

Исковое заявление поступило в суд 01 апреля 2020 г., согласно штемпелю на конверте направлено истцом 29 марта 2020 г. (л.д. 26).

Истец в своих возражениях не согласился о пропуске срока исковой давности, ссылаясь на то, что согласно представленной выписке о движении денежных средств по счету последний платеж заемщиком произведен 22 марта 2017 г., следовательно, срок исковой давности не пропущен. 

С доводами истца в той части, что заемщиком последний платеж произведен 22 марта 2017 г. суд не соглашается, поскольку из представленной суду выписки о движении денежных средств следует, что какие либо платежи заемщиком не производились, а 20 января 2017 г. (100 рублей), 16 февраля 2017 г. (100 рублей) и 22 марта 2017 г. (100 рублей + 10 рублей 50 копеек) не ответчиком, а банком на счет заемщика были перечислены денежные средства всего в размере 310 рублей 50 копеек. 

Также суд считает необходимым отметить то, что несмотря на то, что кредитным договором установлен срок возврата кредита – до востребования (п. 2) и истцом представлено требование о полном досрочном взыскании денежных обязательств от 03 февраля 2020 г., доказательств его направления заемщику не имеется.

Указанные выше обстоятельства также подтверждаются письмом истца, согласно которому требование о возврате денежных средств было направлено заемщику простым письмом через почту России.

В случаях, когда срок займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (абзац 2 пункта 1 ст. 810 ГК РФ).

На основании изложенного, учитывая, то, что доказательств направления требования о возврате денежных средств истцом ответчику не представлено и то, что какие либо платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору заемщиком не вносились, о нарушенном праве истцу стало известно 26 декабря 2016 г., то срок исковой давности следует исчислять с 27 декабря 2016 г.. 

В данном случае, срок исковой давности по каждому платежу подлежит исчислению самостоятельно. 

Суд считает, что задолженность за период с декабря 2016 г. по март 2017 г. не подлежит взысканию в связи с истечением срока давности, задолженность по кредитному договору, образовавшаяся в период с 01 апреля 2017 г. по 12 марта 2020 г., в размере 594 034 рубля 25 копеек, в том числе: сумма основного долга 330 880 рублей 49 копеек и проценты 263 154 рубля 25 копеек (проценты за пользование кредитными денежными средствами за период с 01.04.2017 по 26.06.2017 г. – 22 871,55 руб. (330 880,49 руб. х 29% х 87 дн. : 365 дн. = 22 871,55 руб.), с 27.06.2017 по 26.12.2019 – 133 332,01 руб.; просроченные проценты за пользование кредитными денежными средствами за период с 27.06.2017 г. по 27.12.2019 г. в размере 106950,69 руб.) подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика следует взыскать государственную пошлину в размере 9 140 рублей 35 копеек пропорционально удовлетворенным требованиям, исходя из суммы подлежащей взысканию в размере 594 034 (пятьсот девяносто четыре тысячи тридцать четыре) рубля 25 копеек.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 – ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> в пользу ПАО КБ «Восточный» долг по кредитному договору № от 11 ноября 2016 г. в размере 594 034 (пятьсот девяносто четыре тысячи тридцать четыре) рубля 25 копеек, в том числе сумма основного долга 330 880 рублей 49 копеек и проценты 263 154 рубля 25 копеек.

Взыскать с ФИО1 - ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины 9 140 (девять тысяч сто сорок) рублей 35 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Сальский городской суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.В. Ткаченко

Решение в окончательной форме изготовлено 03 июня 2020 г..