Мотивированное 

решение

 составлено 29 октября 2024 года.

Копия

Дело № 2-721/2024

УИД 66RS0039-01-2024-000816-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2024 года г. Нижние Серги 

Нижнесергинский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего Глухих Г.А., 

при секретаре судебного заседания Коневой Л.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-721/2024 по иску акционерное общество «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16.04.2004 за период с 16.04.2004 по 24.07.2024 в размере 55 842 руб. 98 коп. 

В основание иска указало, что 16.04.2004 с ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. Заявление о предоставлении кредита содержало две оферты – на заключение потребительского кредита и на заключение договора о карте. 16.04.2004, проверив платежеспособность клиента, банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160,421,432,434,435,438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. ФИО1 при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. 23.05.2007 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование, оплатить задолженность в сумме 100 481 руб. 48 коп. не позднее 22.06.2007, однако, требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 24.07.2024 составляет 55 842 руб. 98 коп.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.42). Представил возражения (л.д.59-61) относительно иска в письменном виде, указав, что с исковыми требованиями не согласен. В 2004 году с АО «Банк Русский Стандарт» заключил договор о предоставлении потребительского кредита №. Также на его имя была выпущена кредитная карта «Русский Стандарт» №. Некоторое время вносил платежи в установленные договором порядке и сроки. Впоследствии не смог вносить платежи из-за ухудшения своего финансового положения. Длительное время истец уведомления о наличии задолженности и порядке ее погашения в его адрес не направлял. 28.02.2023 вынесен судебный приказ о взыскании с его задолженности в размере 55 842 руб. 98 коп., а также расходов по оплате госпошлины в размере 937 руб. 64 коп. Определением мирового судьи от 06.04.2023 судебный приказ отменен. С банком сложились правоотношения, подпадающие под правовое регулирование законодательства о защите прав потребителей. Также указал, что право потребителя на информацию является одним из гарантированных законом прав, информация об услугах должна быть предоставлена в полном объеме в момент заключения договора купли-продажи. Истец не исполнил обязательства по предоставлению информации об услуге, которая должна была помочь ему, как потребителю, сделать правильный выбор, при этом предоставляемая ему информация должна быть четкой, поскольку как потребитель находится в неравном с истцом положении, поскольку именно истец обладает всей полнотой информации в сфере своей деятельности. Истец, злоупотребляя своим положением, не уведомлял его о наличии просроченной задолженности, расчет задолженности не предоставлял. В исковом заявлении истец указал, что в соответствии с условиями срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Заключительный счет-выписка был выставлен 23.05.2007. Истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности. В удовлетворении иска просит отказать в полном объеме.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы гражданского дела № 2-721/2024, гражданского дела № 2-624/2023, суд приходит к следующему.

На основании ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии с п. 1 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

Согласно п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

16.04.2004 ФИО1 обратился к истцу с письменным предложением (офертой) о заключении с ним на условиях, изложенных в общих положениях предоставления потребительского кредита и карты, условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт», условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифами о предоставлении кредита на приобретение товара путем безналичного перечисления суммы кредита в пользу организации, а также изготовлении на его имя и передачи ему карты «Русский Стандарт» посредством направления банком заказного письма (л.д.18-20).

16.04.2004 банк открыл ФИО1 счет карты №, заключив с последним договор о предоставлении и обслуживании карты №, который включил в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление клиента, Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

16.04.2004 АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 заключен кредитный договор № на срок 4 месяца на сумму 8 997 руб. под 16% годовых с внесением ежемесячного платежа 2 330 руб. (л.д.18).

Как следует из выписки из лицевого счета № за период с 16.04.2004 по 24.07.2024 (л.д.15-17, 55-57), расчета сумм задолженности за период пользования кредитом с 16.04.2004 по 24.07.2024 по кредитному договору № от 16.04.2004 (л.д.12-14), во исполнение кредитных обязательств всего заемщиком внесены денежные средства за период с 16.04.2004 по 22.06.2007 в общей сумме 22 600 руб. Размер задолженности составлял 100 481 руб. 48 коп. После выставления заключительного требования заемщиком внесены денежные средства в период с 13.05.2009 по 03.07.2013 в общей сумме 44 638 руб. 50 коп.

За период с 16.04.2004 по 24.07.2024 размер задолженности по основному долгу по кредитному договору № от 16.04.2004 составляет 55 842 руб. 98 коп. (л.д.12-14).

Последний платеж по кредитному договору осуществлен заемщиком 03.07.2013. После указанного времени платежи не вносились. Соответственно, о нарушении своего права кредитору стало известно после 03.07.2013. 

Ответчик просила применить срок исковой давности. 

В соответствии с положениями п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Данная норма конкретизирована в п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» где указано, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Из разъяснений, данных в п. 24 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, из буквального толкования указанных норм права следует, что срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору с установленным графиком погашения задолженности должен исчисляться отдельно по каждому платежу и, при этом, данный срок давности прерывается обращением взыскателя за судебным приказом о взыскании задолженности и продолжается после отмены данного судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.1.15, п.4.17, 4.18, условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», заключительный счет-выписка является документом, направляемым банком клиенту и являющимся требованием банка о возврате карты в банк и погашению клиентом задолженности перед банком. Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (л.д.24).

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору, банк 23.05.2007 сформировал ответчику заключительный счет-выписку о досрочном возврате суммы кредита и процентов до 22.06.2007 (л.д.21).

Таким образом, истец реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что предусмотрено условиями договора и положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах срок исполнения обязательств по возврату суммы долга изменен, следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с даты истребования досрочно всей суммы кредита и процентов.

11.02.2022 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Нижнесергинского судебного района Свердловской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от 16.04.2004 за период с 16.04.2004 по 07.02.2023 в размере 55 842 руб. 98 коп.

28.02.2023 мировым судьей вынесен судебный приказ, который отменен определением от 06.04.2023 в связи с поступившими от ФИО1 возражениями.

С настоящим иском банк обратился 30.07.2024 (л.д.7).

Срок исковой давности для взыскания задолженности по аннуитетным платежам истек 03.07.2013. 

С заявлением о вынесении судебного приказа АО «Банк Русский Стандарт» обратилось за пределами срока исковой давности. 

Суд принимает исследованные письменные документы как относимые и допустимые доказательства по делу. Оснований не доверять указанным доказательствам не имеется.

Принимая во внимание заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в иске. 

Поскольку истек срок исковой давности по взысканию основного долга, отсутствуют основаниям и для удовлетворения требований о взыскании уплаченной при предъявлении иска госпошлины.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199, 200, 204 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16.04.2004 за период с 16.04.2004 по 24.07.2024 в размере 55 842 рублей 98 копеек. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи жалобы через Нижнесергинский районный суд. 

Судья (подпись)

Копия верна. Судья Г.А. Глухих