Дело № 2-151/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Курганский городской суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Менщиковой М.В.,

при секретаре судебного заседания Мутовкиной Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кургане 14.01.2019 гражданское дело по исковому заявлению ФИО3, ФИО5 к АО «СОГАЗ» о возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО3, ФИО5 обратились в суд с исковым заявлением, после неоднократного изменения исковых требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) окончательно предъявили исковые требования к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее АО «СОГАЗ»), просили возложить на него обязанность выплатить АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») сумму непогашенной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 81132 руб. 18 коп., определенную на ДД.ММ.ГГГГ; взыскать солидарно в их пользу компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истцов, и судебные расходы на представителя в размере 10000 руб.

В обоснование измененного иска указали, что между ОАО «Россельхозбанк» и 

<

данные изъяты> ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого стоимость кредита состояла, в том числе, из платежей по страхованию жизни и здоровья в размере 690 руб. ОАО «Страховое общество ЖАСО». 

<

данные изъяты> в обеспечение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в этот же день заключила договор страхования от несчастных случаев № АО «Россельхозбанк» выступал выгодоприобретателем на сумму непогашенной задолженности на дату осуществления страховой выплаты согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, то есть на всю сумму непогашенного заемщиком кредита на дату наступления страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла. Истцы в 2014 году обратились к страховщику ОАО «Страховое общество ЖАСО» с заявлением о наступлении страхового случая, отказа в производстве выплат по договору страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ не получили. Однако обязательство АО «СОГАЗ», правопреемником ОАО «Страховое общество ЖАСО», установленное договором страхования с ФИО4 по уплате выгодоприобретателю АО «Россельхозбанк» суммы непогашенной задолженности по кредитному договору в результате наступления страхового случая – смерти страхователя (заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №), не выполнено до настоящего времени. В марте 2018 года АО «Россельхозбанк» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № с должника ФИО1 Указали, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма непогашенной задолженности по кредитному договору № составляет: просроченный основной долг – 31 344 руб. 41 коп., просроченные проценты – 21 374 руб. 55 коп., неустойка (пени) – 27 616 руб. 30 коп., штраф – 196 руб. 92 коп. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 322, 934, 942, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», просили исковые требования удовлетворить.

Истец ФИО3, представитель истцов ФИО6, действующий на основании доверенности, в судебном заседании измененные исковые требования поддержали. 

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО9, действующий на основании доверенности, в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал по доводам, изложенным в отзывах на иск. Указал, что данных о том, что истцы обращались с заявлением о выплате страхового возмещения после смерти ФИО4, у страховой компании не имеется, доказательств этому факту истцами не представлено. Ссылался, что в соответствии с условиями договора страхования, страховым случаем является смерть, наступившая не позднее 12 месяцев со дня диагностирования заболевания. При подаче заявления о выплате страхового возмещения, заявители должны представить медицинские документы, из которых можно установить причину смерти и документы, когда было диагностировано это заболевание. Если смерть наступила по прошествии 12 месяцев, со дня диагностирования заболевания, то этот случай не является страховым. В связи с тем, что истцы не обращались в страховую компанию за страховой выплатой, ходатайствовал о применении к заявленным истцами требованиям последствий пропуска срока исковой давности, ссылаясь на статьи 195, 199, 200 ГК РФ.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил. Представил информацию о том, что уведомление от ФИО5 и ФИО3 о наступлении страхового случая по договору от ДД.ММ.ГГГГ №-№ к ним не поступало. 

Суд, с учетом мнения сторон, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Пунктом 2 статьи 1, пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пунктов 1, 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО4, ФИО3 (заемщиками) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщикам кредит в размере 50 000 руб., а заемщики приняли на себя солидарную обязанность возвратить полученную сумму и уплатить на нее проценты.

Окончательный срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита, содержащимся в Приложении № к договору, являющемся его неотъемлемой частью (пункт 1.5 кредитного договора).

Согласно пункту 1.3.1 кредитного договора полная стоимость кредита составляет 16,07 % годовых и состоит из: процентной ставки за пользование кредитом, платежей по погашению кредита и платежей по страхованию жизни и здоровья в размере 690 руб. согласно тарифам страхового общества «ЖАСО». 

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Страховое общество ЖАСО» (страховщиком) и ФИО4 (страхователем) в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев ОАО «ЖАСО» от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования от несчастных случаев № в соответствии с которым объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью, жизни застрахованного лица ФИО4, к страховым случаям относится, в том числе, смерть, наступившая не позднее 12 месяцев со дня наступления несчастного случая или диагностирования заболевания в результате несчастного случая, в результате любого заболевания. Срок страхования действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Из Приложения № к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ №-№ следует, что страховая сумма на начало действия 2-го года страхования составила 38333 руб. 32 коп.

Выгодоприобретателями по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ №-№ являются: кредитное учреждение ОАО «Россельхозбанк» в лице Курганского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» на сумму непогашенной задолженности на дату осуществления страховой выплаты согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №; ФИО5 (сын ФИО4) на получение оставшейся после погашения долга перед банком части страховой суммы. 

Согласно дополнительным условиям договора страхования от несчастных случаев № по поручению страхователя страховщик обязуется уведомлять выгодоприобретателя (банк) о поступлении от страхователя уведомления о наступлении событий, на случай которых производится страхование (страховщик информирует банк в письменном виде) – не позднее следующего рабочего дня после получения указанного уведомления. При наступлении страхового случая страховщик обязан после получения всех необходимых документов в течение 10 рабочих дней составить страховой акт и в течение 5 рабочих дней произвести страховую выплату (или отказать в выплате).

В соответствии с п. 4.1 Правил страхования от несчастных случаев (далее Правила) страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование. Наступившее событие, описываемое как страховой риск, является страховым случаем. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, страхователю или выгодоприобретателю.

Согласно п. 8.1 Правил страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором страхования срок, а при отсутствии для этого оснований – направить страхователю мотивированное заключение об отказе в страховой выплате.

Страхователь же обязан в силу пункта 8.3 Правил, сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования и Правилами.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь, застрахованное лицо (выгодоприобретатель) или законные наследники, если выгодоприобретатель не назначен, обязаны: письменно или любым другим способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения, известить страховщика или его представителя о смерти или причинении вреда здоровью застрахованного лица, представить страховщику документы, необходимые для признания страхового случая и определения размера страховой выплаты (п. 10.1 Правил).

Страховая выплата производится страховщиком застрахованному лицу (выгодоприобретателю), наследникам в пределах страховой суммы, указанной в договоре страхования (п. 11.1 Правил).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии I-БС №.

ФИО5 (сыну ФИО4) временно исполняющим обязанности нотариуса нотариального округа 

<

адрес> ФИО7 – ФИО8 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону ДД.ММ.ГГГГ после смерти матери.

Согласно справке ГБУ «Курганское областное патологоанатомическое бюро» от ДД.ММ.ГГГГ № причиной смерти ФИО4 являлась 

<

данные изъяты>

Истец ФИО3 в судебном заседании поясняла, что в 2014 году она вместе с супругом ФИО5 (сыном ФИО4) обратилась в АО «Страховое общество ЖАСО» с заявлением о погашении кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в связи со смертью созаемщика ФИО4, представив необходимую документацию, в том числе, свидетельство о смерти ФИО4 После смерти ФИО4 они с супругом обращались с сообщением о данном факте, в том числе, и в АО «Россельхозбанк». 

Однако в подтверждение данных доводов доказательств суду не представила. Представителями третьего лица АО «Россельхозбанк» и ответчика данные утверждения истцов в ходе рассмотрения дела оспаривались.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Страховое общество ЖАСО» (страховщиком) и АО «СОГАЗ» (Управляющая страховая организация) заключен договор о передаче страхового портфеля и перестраховочного портфеля по добровольным видам страхования № Д-1276/16, согласно которому страховщик передал, а управляющая страховая организация приняла страховой портфель по договорам добровольного имущественного страхования и договорам добровольного личного страхования, за исключением страхования жизни, и перестраховочный портфель по договорам входящего и исходящего перестрахования за исключением договоров входящего и исходящего перестрахования по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

Согласно пункту 1 статьи 26.1 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик (за исключением общества взаимного страхования) может передать, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязан передать обязательства по договорам страхования (страховой портфель) одному страховщику или нескольким страховщикам (за исключением общества взаимного страхования), удовлетворяющим требованиям финансовой устойчивости и платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств и имеющим лицензии на осуществление видов страхования, по которым передается страховой портфель (замена страховщика).

В состав передаваемого страхового портфеля включаются: обязательства по договорам страхования, соответствующие сформированным страховым резервам; активы, принимаемые для покрытия сформированных страховых резервов. Основаниями для передачи страховщиком страхового портфеля, в том числе, является принятие страховщиком решения о реорганизации или ликвидации (пункты 2, 3 статьи 26.1 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц АО «Страховое общество ЖАСО» 24.01.2017 принято решение о ликвидации, 20.04.2018 данное юридическое лицо ликвидировано.

В силу пункта 4 статьи 26.1 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик, передающий страховой портфель, передает страховой портфель, сформированный на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, в составе, указанном в пункте 2 данной статьи, включая обязательства по договорам страхования, действующим на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, и договорам страхования, срок действия которых истек на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, но обязательства по которым страховщиком не исполнены в полном объеме, вместе с правами требования уплаты страховых премий (страховых взносов) по указанным договорам страхования страховщику, принимающему страховой портфель. Обязательства по одному договору страхования могут быть переданы только одному страховщику.

Представителем ответчика в судебном заседании не оспаривалось, что в соответствии с договором о передаче страхового портфеля от ДД.ММ.ГГГГ, по акту от ДД.ММ.ГГГГ, в числе иных договоров, от АО «Страховое общество ЖАСО» в АО «СОГАЗ» был передан договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №-№, заключенный между АО Страховое общество ЖАСО» и ФИО4

Доказательств того, что ФИО3, либо ФИО2 обращались в АО «Страховое общество ЖАСО», или после передачи портфеля, в АО «СОГАЗ», с требованием о погашении кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО4, в связи с наступлением страхового случая, как и непосредственно в кредитную организацию, в материалы дела представлено не было.

Согласно материалам настоящего гражданского дела, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «СОГАЗ» с претензией, содержащей требования о выплате АО «Россельхозбанк» суммы непогашенной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в связи со смертью ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ ей был направлен ответ, согласно которому в отсутствие правоустанавливающих документов, подтверждающих статус наследника после смерти ФИО4, АО «СОГАЗ» не имеет правовых оснований представлять информацию, составляющую тайну страхования.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности к заявленным истцами требованиям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно статье 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Договор страхования от несчастных случаев является обязательством, срок исполнения которого определен моментом востребования, поскольку право страхователя потребовать от страховщика исполнения предусмотренного договором обязательства возникает с момента наступления страхового случая.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 данной статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. 

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3 статьи 961 ГК РФ).

Таким образом, право на выплату страхового возмещения возникает у выгодоприобретателя при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая), каковым согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Следовательно, вопреки доводам стороны истцов, срок исковой давности по заявленным ими требованиям подлежит исчислению с момента возникновения у них права на обращение к страховщику за страховой выплатой, каковым является дата смерти ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение сроков исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

Поскольку с данным исковым заявлением ФИО3 и ФИО5 обратились в суд только ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что срок исковой давности для обращения к ответчику с заявленными требованиями истцами пропущен, в связи с чем в удовлетворении исковых требований отказывает.

Статьей 205 ГК РФ предусмотрено, что в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока исковой давности.

Истцами суду не представлено доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, объективно исключающих возможность обращения в суд с настоящим иском в установленный законом срок; судом не установлены обстоятельства, позволяющие восстановить пропущенный срок.

Поскольку в удовлетворении искового требования о возложении на страховщика обязанности выплатить страховую сумму в счет непогашенной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, судом отказано, отсутствуют основания для удовлетворения производных от него требований о взыскании в пользу истцов компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ФИО3, ФИО5 к АО «СОГАЗ» о возложении обязанности выплатить АО «Россельхозбанк» сумму непогашенной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд Курганской области.

Судья М.В. Менщикова 

Мотивированное решение изготовлено 18.01.2019.