Дело № 2-283/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 15 февраля 2018 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Багель Е.А.,

при секретаре Старостиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО «УбРиР») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Свои требования мотивируют тем, что между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 .. .. ....г. заключен договор комплексного банковского обслуживания №....

В соответствии с п. ....... указанного договора КБО клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе предоставление потребительских кредитов - в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт».

В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО.

Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета - заявление является основанием предоставление услуги/услуг.

Подписывая анкету - заявление на предоставление услуг/услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих услуг (п. ....... договора КБО).

.. .. ....г. оформлена и подписана анкета-заявление №..., в соответствии с которой заключено кредитное соглашение №...

Срок возврата кредита - .. .. ....г. (п. ........ раздел «Индивидуальные условия ДПК» анкеты-заявления). 

В соответствии с указанным договором КБО и анкетой - заявлением банк: осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет №... в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 1.2 раздел «Параметры карточного счета» анкеты - заявления); предоставил должнику кредит в размере 199 875, 78 руб. (п. 1 раздел «Индивидуальные условия ДПК» анкеты - заявления).

Таким образом, .. .. ....г. посредствам подписания договора КБО и анкеты - заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено. 

В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства: ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 65 % годовых (п. ......., раздел «Индивидуальные условия ДПК» анкеты - заявления).

Должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на .. .. ....г. за должником числится задолженность в размере 351 890, 04 руб., в том числе: 168 521,45 руб. - сумма основанного долга, 183 368, 59 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г.

Ответчиком в нарушение условий кредитного договора неоднократно была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, у кредитора возникло право досрочного взыскания оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. 

Просит взыскать с ФИО1 в пользу истца суммы задолженности по кредитному соглашению №... от .. .. ....г. в размере 351 890 руб. 04 коп., в том числе: 168 521,45 руб. - сумма основанного долга, 183 368, 59 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г., а также государственную пошлину в размере 6 718 руб. 90 коп.

Представитель истца ПАО «УбРиР» ФИО2, действующая на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.21), в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д.3). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, суду пояснил, что .. .. ....г. между ней и ОАО «УБРиР» было заключено кредитное соглашение №..., по условиям которого, она получила кредит в сумме 199 875,78 руб. рублей под 65 % годовых на срок 36 месяцев. Впоследствии, она не смогла оплачивать кредитные платежи, поскольку у нее появились проблемы со здоровьем, в связи с этим, образовалась задолженность по основному долгу и процентам. Сумму основного долга она признает, а относительно размера процентов за пользование займом возражает, считает, что сумма подлежащих взысканию с нее процентов за пользование кредитом подлежит снижению, поскольку размер процентов, установленный в кредитном договоре №... от .. .. ....г., более чем на 1/3 превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита. При этом истцом сделан расчет процентов за пользование денежными средствами за весь период пользования займом, исходя из процентной ставки равной 65 % годовых.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц Открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» изменило организационно-правовую форму на Публичное акционерное общество «Уральский бзик реконструкции и развития;) (сокращенное наименование; ПАО КБ «УБРиР»). Запись внесена в ЕГРЮЛ 23.01.2015 года (л.д. 16-19).

Судом установлено, что между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 .. .. ....г. заключен договор комплексного банковского обслуживания №... (л.д. 13).

В соответствии с п. ....... указанного договора комплексного банковского обслуживания клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе предоставление потребительских кредитов - в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт».

.. .. ....г. по обращению ФИО1 в ОАО «УБРиР» с заявлением о предоставлении кредита (л.д.9) на основании анкеты-заявления №....1 (л.д.10-12) между ОАО «УБРиР» и ФИО1 было заключено кредитное соглашение ........ ФИО1 собственноручно подписала анкету-заявление.

Согласно п. ....... договора комплексного банковского обслуживания, подписывая анкету - заявление на предоставление услуг/услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих услуг. 

Согласно индивидуальным условиям кредитования, содержащимся в анкете-заявлении (п.1-4), установлена сумма кредита в размере 199875,78 рублей, срок действия договора 36 месяцев, процентная ставка 65 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства в соответствии со ст. 819 ГК РФ, предоставил заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а именно открыл должнику счет №... в рублях. Осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику.

Денежные средства ответчиком были получены .. .. ....г., что подтверждается выпиской по счету (л.д.7-8). Таким образом, истец ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», как кредитор исполнило перед ответчиком ФИО1, как заемщиком свои обязательства по кредитному соглашению. 

Между тем, заемщик ФИО1 в нарушение взятых на себя обязательств допустила просрочку по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, то есть не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, что повлекло образование задолженности. 

Поскольку ФИО1 допускала просрочки внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, Банк вправе требовать взыскания задолженности и досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, банк обратился к мировому судье судебного участка №3 Орджоникидзевского судебного района города Новокузнецка с заявлением о вынесении судебного приказа.

Однако на данный судебный приказ ФИО1 были принесены возражения, и .. .. ....г. определением мирового судьи постановленный судебный приказ был отменен (л.д. 20). Между тем, ФИО1 после отмены судебного приказа свои долговые обязательства в добровольном порядке не исполнила, в связи с чем, истец обратился за защитой своих законных интересов с настоящим иском. 

Согласно выписке по счету (л.д.7-8), расчету задолженности (л.д.6), на отчетную дату, а именно на .. .. ....г. за ответчиком числится задолженность в размере 351 890 руб. 04 коп., в том числе: 168 521 руб. 45 коп. - сумма основного долга; 183 368 руб. 59 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г..

Суд признает расчет задолженности по основанному долгу верным, так как он был проверен судом, произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, ответчиком не опровергнут, ответчик не представил доказательств неправильности и необоснованности суммы задолженности по основному долгу, в судебном заседании ФИО1 размер задолженности по основному долгу признала. 

Однако, проверив правильность произведенного истцом расчета в части определения размера задолженности ФИО1 по процентам за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г., суд приходит к следующему.

Согласно п. 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. 

Согласно п. 8 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

На момент заключения кредитного соглашения между ФИО1 в ОАО «УБРиР» - .. .. ....г., среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита с лимитом кредитования от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. составляло 23,648 %. Соответственно, предельное значение полной стоимости кредита не могло превышать 31,53%.

Учитывая изложенное, максимально возможный размер процентов за пользование кредитом в период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 152681,59 руб., исходя из следующего расчета:

период начисления процентов

количество дней

ставка,

%

сумма долга, 

руб.

подлежащие оплате %, 

руб.

.. .. ....г.

.. .. ....г.

30

31,53

199875,78

5179,80

.. .. ....г.

.. .. ....г.

31

31,53

197781,08

5296,36

.. .. ....г.

.. .. ....г.

31

31,53

195929,68

5246,78

.. .. ....г.

.. .. ....г.

28

31,53

193946,08

4691,05

.. .. ....г.

.. .. ....г.

31

31,53

191016,82

5115,22

.. .. ....г.

.. .. ....г.

5

31,53

188861,99

815,72

.. .. ....г.

.. .. ....г.

25

31,53

188855,44

4078,50

.. .. ....г.

.. .. ....г.

31

31,53

186151,59

4984,93

.. .. ....г.

.. .. ....г.

30

31,53

183628,18

4758,73

.. .. ....г.

.. .. ....г.

31

31,53

180738,46

4839,97

.. .. ....г.

.. .. ....г.

31

31,53

178066,22

4768,41

.. .. ....г.

.. .. ....г.

35

31,53

175196,46

5296,93

.. .. ....г.

.. .. ....г.

26

31,53

171819,04

3859,00

.. .. ....г.

.. .. ....г.

644

31,53

168521,45

93750,19

Итого:

152681,59

Таким образом, с ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 21592,92 руб., из расчета: 152681,59 руб. (размер процентов за пользование кредитом) - 131088,67 руб. (оплаченные ответчиком проценты за пользование кредитом).

Общий размер задолженности ответчика составляет: 190114,37 руб. (168521,45 руб. - просроченная ссудная задолженность + 21592,92 руб.- задолженность по процентам).

Следовательно, у истца в соответствии со ст. 811 ГК РФ появилось право требовать от ответчика, нарушившего сроки, установленные кредитным договором для возврата очередной части займа, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания кредитной задолженности.

Таким образом, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности договору комплексного банковского обслуживания №... от .. .. ....г. в размере 190114,37 рублей обоснованными, подлежащими удовлетворению, так как ФИО1 не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, нарушила тем самым требования закона и условия договора. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 6718,90 рублей, подтверждены документально (л.д. 4,5), связаны с рассмотрением дела.

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично в результате снижения судом размера взыскиваемых процентов за пользование кредитом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5002,29 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, ......., в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, задолженность по кредитному соглашению №... от .. .. ....г. в размере 190114 (сто девяносто тысяч сто четырнадцать) рублей 37 копеек, в том числе: сумму основного долга в размере 168 521 (сто шестьдесят восемь тысяч пятьсот двадцать один) рубль 45 копеек, проценты, начисленные за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 21592 (двадцать одна тысяча пятьсот девяносто два) рубля 92 копейки.

Взыскать с ФИО1, ......., в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5002 (пять тысяч два) рубля 29 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Багель

Мотивированное решение изготовлено 19.02.2018 года

Судья Е.А. Багель