Дело №2-396/2019

УИД 10MS0033-01-2019-000269-34

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2019 года г. Сортавала

Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего по делу судьи Ивановой Н.Е.,

при секретаре Самсоновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа и встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «Центр долгового управления» и Обществу с ограниченной ответственностью микрофинасовая компания «Е заем» о признании договора уступки прав требований недействительным, денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Иск предъявлен мировому судье судебного участка 

<

Номер обезличен> г.Сортавала по тем основаниям, что 

<

Дата обезличена> между ООО МФК «Е заем» и ФИО1 заключен договор займа 

<

Номер обезличен>, по условиям которого ФИО1 предоставлен займ в сумме 

<

Номер обезличен> руб. сроком на 14 календарных дней (по 

<

Дата обезличена>) под 743,04% годовых. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией в соответствии с п.2 ст.8 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Общими условиями договора микрозайма. Общие условия – документ, размещенный на официальном сайте Общества в сети «Интернет» в соответствии с требованиями ст.5 ФЗ «О потребительном кредите (займе)». Согласно Общим условиям при подаче заявки на получение займа Общество направляет ответчику смс-сообщение с предложением дачи согласия с индивидуальными условиями договора микрозайма. Индивидуальные условия - адресованные Обществом ответчику все существенные условия договора микрозайма, направленные Обществом ответчику путем электронного сообщения, размещенного на веб-сайте Общества и (или) направленного Ответчику на указанный им адрес электронной почты, и подлежащие акцепту ответчиком путем совершения указанных в Общих условиях действий. Акцепт - выполнение ответчиком в срок, указанных в индивидуальных условиях, действий по их принятию. Ответчик акцептует Индивидуальные условия путем подписания посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символический код, полученный в смс-сообщении). Акцептом индивидуальных условий в соответствии с Общими условиями, а также п.2 ст.160 ГК РФ ответчик выражает свое согласие на использование во всех отношениях аналога собственноручной подписи. Согласно п.14 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». В силу п.1 ст.2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа определены Индивидуальными условиями, однако ответчиком не были исполнены обязательства по договору займа надлежащим образом, займ не погашен, общая сумма задолженности оставляет 

<

Номер обезличен> руб. (

<

Номер обезличен> руб. – сумма основного долга, 

<

Номер обезличен> руб. – проценты за пользование займом, 

<

Номер обезличен> руб. – пени). Между ООО МФК «Е заем» и ЗАО «ЦДУ» 

<

Дата обезличена> заключен договор уступки права (требований) 

<

Номер обезличен> согласно ст.ст.382, 384 ГК РФ, п.1 ст.12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Впоследствии ЗАО «ЦДУ» преобразовано в АО «ЦДУ». По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка 

<

Номер обезличен> г.Сортавала был выдан судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1, который по заявлению ФИО1 

<

Дата обезличена> отменен. АО «ЦДУ» ссылается на положения ст.ст.309,310 ГК РФ, п.1 ст.384 ГК РФ, ст.ст.807,809,810 ГК РФ и просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> по состоянию на 

<

Дата обезличена> в общей сумме 

<

Номер обезличен> руб. и расходы по уплаченной государственной пошлине.

ФИО1 обратился со встречным иском, в котором просил признать недействительным договор уступки права (требований) от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен>, заключенный между ООО МФК «Е заем» и АО «Центр долгового управления» по переуступке прав по договору займа 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, признать незаконными действия ООО МФК «Е заем» по передаче персональных данных заемщика третьим лицам, взыскать с ООО «МФК «Е заем» в счет денежной компенсации морального вреда 

<

Номер обезличен> руб. В обоснование требований ссылается на п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", согласно которого возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителями (физическими лицами), лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении. В соответствии с п.13 ч.9 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуального и включают в себя, в том числе, возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Тем самым, заемщик должен иметь возможность не согласиться с условием об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), т.к. оно носит индивидуальный характер и должно быть обязательно согласовано заемщиком и кредитором. Однако в п.13 Индивидуальных условий договора займа 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> отсутствуют графы, позволяющие отказаться от переуступки прав третьим лицам, документ не содержит указания на наличие у заемщика возможности запретить уступку прав (требований) по договору займа, Индивидуальные условия составлены таким образом, что клиент не обладает возможностью проставить отметку о согласии или отказе от уступки прав (цессии). Прядок заключения договора с использованием ЭЦП не освобождают кредитора от обязанности предоставить заемщику право выбора путем проставления в графах отметки с использованием ЭЦП. Подпись заемщика в виде ЭЦП на последней странице договора займа также не может служить безусловным доказательством наличия права выбора и доведения до потребителя необходимой информации. С учетом изложенного условия договора уступки права (требований) 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, заключенного между ООО МФК «К заем» и АО «ЦДУ» по переуступке прав по договору займа 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> является недействительным в силу ничтожности. ФИО1 ссылается на ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Постановление Конституционного Суда РФ №4-П от 23.02.1999. Также указывает, что микрофинансовая организация не может уступить права требования по договору любому третьему лицу, поскольку в таком случае нарушается право потребителя на гарантированную тайну сведений о клиенте. Вместе с тем, ООО МФК «Е заем» в нарушение требований законодательства допустил обработку персональных данных заемщика третьим лицам и разгласил сведения о банковских операциях и счете при отсутствии письменного согласия, тем самым, данными незаконными действиями истцу причинен моральный вред.

Определением мирового судьи судебного участка 

<

Номер обезличен> г.Сортавала от 

<

Дата обезличена> встречный иск ФИО1 к АО «Центр долгового управления» и ООО МФК «Е заем» о признании договора уступки прав требований недействительным, компенсации морального вреда принят к производству, с участию в деле в качестве третьего лица привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Карелия.

Определением мирового судьи судебного участка 

<

Номер обезличен> г.Сортавала от 

<

Дата обезличена> настоящее гражданское дело передано по подсудности на рассмотрение Сортавальского городского суда.

Истец-ответчик - АО «Центр долгового управления» - в судебное заседание представителя не направил, извещены, просили рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, в письменных возражениях по встречному иску ФИО1 указали, что довод ФИО1 о том, что п.13 индивидуальных условий договора займа нарушает права потребителя основаны на неверном толковании ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Оспариваемые условия договора согласованы сторонами индивидуально, действующему законодательству не противоречат, в связи с чем оснований для их признания недействительными не имеется. У ФИО1 имелась возможность отказаться от заключения договора, выбрать иной кредитный продукт либо иную кредитную организацию, чем им сделано не было, тем самым, ФИО1 располагал поной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно своим волеизъявлением принял права и обязанности, определенные договором. Подписав договор микрозайма, ФИО1 дал согласие на переуступку кредитором прав требования по договору третьим лицам. Статьёй 382 ГК РФ предусмотрено, что при переходе прав (требований) согласия должника на уступку не требуется, поскольку личность кредитора не может оказывать какого-либо влияния на исполнения обязательства должником. Осуществление передачи прав требований не запрещено законом и не представляет собой разглашение банковской тайны. Статьей 10 ГК РФ запрещение правом запрещено, просят во встречном иске ФИО1 отказать, первоначальный иск - удовлетворить.

Ответчик - истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен. 

Ответчик по встречному иску - ООО «МФК «Е заем» - в судебное заседание представителя не направил, извещены, просили рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, в письменных возражениях по встречному иску ФИО1 указали, что между ООО МФК «Е заем» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (займа) 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>. Клиентом была осуществлена процедура регистрации на сайте в сети «Интернет по адресу: 

<

Данные изъяты>. Данные, указанные клиентом при регистрации на сайте были сформированы в Анкету клиента. При прохождении регистрации Клиент был ознакомлен с Общими условиями договора займа, Правилами предоставления микрозаймов, дано согласие на обработку персональных данных. Факт ознакомления Клиента с вышеуказанными документами подтверждается Выпиской коммуникации с Клиентом. По окончании процедуры регистрации Клиент получает доступ с использованием идентификационных данных в личный кабинет, посредством которого осуществляется подача заявок на получение займов, а также осуществляются юридически значимые действия, необходимые для заключения договора займа. С целью получения займа 

<

Дата обезличена> ФИО1 посредством личного кабинета на сайте 

<

Данные изъяты>. Была подана заявка на получение микрозайма в размере 

<

Номер обезличен> руб. сроком на 14 дней, позднее – заявка на получение дополнительной суммы займа в размере 

<

Номер обезличен> руб. (

<

Дата обезличена>). На электронный адрес ФИО1 были направлены Индивидуальные условия договора микрозайма 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, он ознакомился с ним и совершил действия по акцепту данных Индивидуальных условий. В соответствии с п.14 Индивидуальных условий микрозайма неотъемлемой частью данных Индивидуальных условий являются Общие условия договора микрозайма, текст которых размещен на официальном займа ОО МФК «Е заем». По состоянию на дату заключения договора микро займа действовали Общие условия договора займа от 

<

Дата обезличена> и Правила предоставления займов от 

<

Дата обезличена>. Факт ознакомления ФИО1 с условиями договора займа от 

<

Дата обезличена> подтвержден его акцептом, совершённым путем ввода в специальном поле на сайте одноразового пароля, направленного на мобильный телефон клиента. Материалами дела подтверждается перечисление ФИО2 

<

Дата обезличена> денежной суммы в размере 

<

Номер обезличен> руб., 

<

Дата обезличена> – в сумме 

<

Номер обезличен> руб. При заключении договора микрозайма ФИО1 согласился с его условиями, в т.ч., выразил согласие на уступку прав по взысканию задолженности. ФИО1 не представлено доказательств, подтверждающих наличие у него физических либо нравственных страданий. Просят в удовлетворении встречного иска ФИО1 отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу с.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом. На основании ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.5 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п.3 ст.5). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9 ст.5). В соответствии с п.12 ст.5 Закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России. Общие условия – документ, размещенный на официальном сайте Общества в сети «Интернет» в соответствии с требованиями ст.5 ФЗ «О потребительном кредите (займе)». Согласно Общим условиям при подаче заявки на получение займа Общество направляет ответчику смс-сообщение с предложением дачи согласия с индивидуальными условиями договора микрозайма. Индивидуальные условия - адресованные Обществом ответчику все существенные условия договора микрозайма, направленные Обществом ответчику путем электронного сообщения, размещенного на веб-сайте Общества и (или) направленного Ответчику на указанный им адрес электронной почты, и подлежащие акцепту ответчиком путем совершения указанных в Общих условиях действий. Акцепт - выполнение ответчиком в срок, указанных в индивидуальных условиях, действий по их принятию. Ответчик акцептует Индивидуальные условия путем подписания посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символический код, полученный в смс-сообщении). Акцептом индивидуальных условий в соответствии с Общими условиями, а также п.2 ст.160 ГК РФ ответчик выражает свое согласие на использование во всех отношениях аналога собственноручной подписи. Согласно п.14 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». В силу п.1 ст.2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Установлено, что 

<

Дата обезличена> между Обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Е заем» и ФИО1 заключен Договор микрозайма 

<

Номер обезличен>, по условиям которого ФИО1 предоставлен займ в сумме 

<

Номер обезличен> руб. сроком на 14 календарных дней (по 

<

Дата обезличена>) под 743,036% годовых. Срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств. Указанный договор заключен в вышеуказанном порядке с использованием электронной подписи. В силу пункта 10.1 Общих условий договора микрозайма, Договор микрозайма считается заключенным с момента предоставления Обществом Клиенту суммы Микрозайма и действует до окончательного исполнения Клиентом принятых на себя обязательств. 

В соответствии с пунктом 3.2 Общих условий договора микрозайма, датой предоставления Микрозайма Потенциальному клиенту/Клиенту является дата списания денежных средств с расчетного счета Общества либо с номера QIWI Кошелька (QIWI Кошелек - Программно-технический комплекс QIWI (эксплуатируется ООО «Мобильный кошелек»), предназначенный для приема и отправки платежей с использованием сети «Интернет» и специализированного программного обеспечения), зарегистрированного на Общество.

С даты предоставления Микрозайма в силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ Договор микрозайма считается заключенным (пункт 3.3 Общих условий договора микрозайма). Материалами дела подтверждается исполнение ООО Микрофинансовой компанией «Е заем» обязанности по предоставлению займа ФИО1, ответчик не отрицает данных обстоятельств. 

В силу пункта 14 Индивидуальных условий договора микрозайма, заемщик выразил согласие с Общими условиями договора микрозайма, которые являются неотъемлемой частью индивидуальных условий. Клиент, акцептируя Индивидуальные условия, подтверждает, что принимает Индивидуальные условия лично, добровольно и ему понятны все положения Индивидуальных условий, а также Общих условий. 

Форма договора займа полностью соответствует требованиям ч.12 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Указаниям Банка России от 23.04.2014 №3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», которые направлены на защиту интересов заемщика, связанных с формированием у него правильного представления обо всех существенных условиях предоставления кредита. 

В соответствии с п.9 ч.1 ст.12 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. Данное положение при заключении договора займа соблюдено.

Согласно пунктов 1 и 3 ст.12.1 ФЗ от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). (п.1 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п.1 ст.9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). 

Процентная ставка 743,036% годовых определена п.4 Индивидуальных условий договора микрозайма. 

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора микрозайма указаны количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору или порядок определения этих платежей. Общая сумма (сумма Микрозайма и процентов за пользование суммой Микрозайма) подлежит возврату единовременным платежом в последний день срока возврата суммы Микрозайма и процентов за пользование суммой Микрозайма, установленного в пункте 2 Индивидуальных условий договора микрозайма. Подробная информация о размере задолженности (о сумме основного долга и начисленных процентах), об установленном лимите кредитования, о доступной дополнительной сумме займа в рамках лимита кредитования доступна в личном кабинете Клиента на сайте www.ezaem.ru.

Срок возврата микрозайма - 14 дней с даты предоставления Клиенту первой суммы микрозайма на основании Индивидуальных условий. Датой предоставления микрозайма признается дата списания денежных средств с расчетного счета Общества, либо с номера QIWI Кошелька, зарегистрированного на Общество (пунктом 2 Индивидуальных условий договора микрозайма).

В силу пункта 4.1 Общих условий договора микрозайма, проценты за пользование Микрозаймом начисляются на сумму Микрозайма со дня, следующего за днем получения Микрозайма, и по дату фактического возврата Микрозайма включительно. В случае возврата суммы Микрозайма полностью в день его получения на сумму Микрозайма начисляются проценты за пользование Микрозаймом за один день. При этом Общество вправе в одностороннем порядке прекратить начисление процентов при достижении суммы процентов, начисленных в период нарушения срока возврата суммы Микрозайма, размера суммы основного долга, о чем направляет Клиенту соответствующее уведомление. 

Проценты за пользование суммой Микрозайма уплачиваются единовременно вместе с возвратом суммы Микрозайма (пункт 4.2 Общих условий договора микрозайма).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора микрозайма предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. В период нарушения срока возврата микрозайма вплоть до даты полного погашения Клиентом задолженности в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, пунктов 4.1,4.5 Общих условий договора микрозайма по договору на сумму основного долга подлежат начислению и уплате Клиентом проценты в размере, указанном в пункте 4 Индивидуальных условий, которые не являются мерой ответственности Клиента. В период просрочки возврата микрозайма Обществом на сумму микрозайма подлежат начислению проценты, в соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Общество также вправе в случае просрочки Клиентом срока возврата Микрозайма потребовать от Клиента уплаты однократного штрафа в размере 20% от общей суммы непогашенного основного долга, имевшейся по состоянию на последний день срока возврата Микрозайма, установленного в пункте 2 Индивидуальных условий. 

В силу п.11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Данные условия указаны на первой странице Индивидуальных условий договора микрозайма от 

<

Дата обезличена>, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Установлено, что ответчиком-истцом платеж по договору микрозайма в установленные договором сроки (

<

Дата обезличена>) не был внесен, тем самым, своих обязательств по договору микрозайма ответчик надлежащим образом не исполнял.

Истцом произведен расчет задолженности по договору микрозайма, процентов за пользование займом по состоянию на 

<

Дата обезличена>. Задолженность по договору микрозайма 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> составляет 

<

Номер обезличен> руб. (

<

Номер обезличен> - сумма невозвращенного основного долга, 

<

Номер обезличен> руб. - сумма начисленных и неуплаченных процентов, задолженность по штрафам, пеням - 

<

Номер обезличен> руб.). Расчет судом проверен, признается верным, контррасчета по нему ответчиком-истцом не представлено.

Согласно пункта 13 Индивидуальных условий договора микрозайма, ООО МФК «Е заем» вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу, в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организации. 

Из материалов дела следует, что 

<

Дата обезличена> между ООО Микрофинансовая компания «Е заем» и ЗАО «Центр долгового управления» заключен Договор 

<

Номер обезличен> уступки прав (требований). 

<

Дата обезличена> ЗАО «Центр долгового управления» преобразовано в АО «Центр долгового управления».

Согласно доводов встречного искового заявления, ФИО1 не имел возможности отказаться от условия об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору микрозайма, в виду отсутствия соответствующих граф в договоре, т.е. не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым. Также ФИО1 указывает, что микрофинансовая организация не могла уступить права требования по договору любому третьему лицу, т.к. в данном случае нарушается право потребителя на гарантированную тайну сведений о клиенте. Микрофинансовая организация нарушала требования законодательства, допустив обработку его персональных данных и сведений о банковских операциях и счете при отсутствии его письменного согласия. 

Указанные доводы суд полагает несостоятельными по следующим основаниям. 

В силу ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (ч.2 ст.166 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. В силу ч.1 ст.385 ГК РФ, уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Договор микрозайма 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> ФИО1 не оспорен. 

Как усматривается из материалов дела, между микрофинансовой организацией и заемщиком было достигнуто соглашение по всем существенным и определимым условиям договора займа. ФИО1 имел возможность отказаться от заключения договора микрозайма на предлагаемых ему условиях. Договор микрозайма был заключен ФИО1 на добровольных началах. При заключении договора заемщику предоставлена исчерпывающая информация об условиях выдачи займа, с которыми ответчик-истец ознакомился и согласился. Свои обязательства по договору микрофинансовая организация исполнила, заемщиком принято исполнение на согласованных в договоре условиях.

Каких-либо оснований для признания Договора 

<

Номер обезличен> уступки прав (требований) от 

<

Дата обезличена> ничтожным по основаниям ч.2 ст.168 ГК РФ, равно как и предусмотренных ст.388 ГК РФ оснований, при которых уступка требования кредитором другому лицу не допускается, судом не установлено. 

Доказательств установления запрета на уступку права (требования) по договору микрозайма третьим лицам не имеется, стороной истца по встречному иску в соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ суду не представлено. 

Также суд полагает несостоятельными доводы, изложенные во встречном иске относительно отсутствия согласия ФИО1 на передачу его персональных данных третьим лицам, поскольку они опровергаются положениями, изложенными в главе 9 Общих условий микрозайма, согласно которых ФИО1 выразил свое согласие на обработку микрофинансовой организацией его персональных данных, в том числе на передачу указанных данных. 

Тем самым, суд приходит к выводу о том, что условия договора микрозайма предусматривали возможность уступки прав требования третьему лицу, в связи с чем оснований для признания Договора 

<

Номер обезличен> уступки прав (требований) от 

<

Дата обезличена> недействительным и признании незаконными действий микрофинансовой организации по передаче персональных данных не имеется, и встречные исковые требования ФИО1 в этой части удовлетворению не подлежат. 

В удовлетворении встречных исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда в размере 

<

Номер обезличен> руб. суд также отказывает в соответствии с положениями ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) «О защите прав потребителей» учитывая, что не было установлено каких-либо нарушений прав ответчика-истца, как потребителя при заключении договора микрозайма. 

До настоящего времени задолженность по договору микрозайма заёмщиком не погашена. 

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Согласно правовой позиции, изложенной в определении Конституционного Суда РФ от 15.01.2015 №6-О, положения ГК РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. При этом пункт 1 статьи 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Вместе с тем, п. 1 ст. 333 ГК РФ, предусматривающая возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, положение п. 1 ст. 333 ГК РФ в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства - без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Обязанность доказывания обоснованности утверждения о несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства возложена на должника (ответчика).

В настоящем случае соотношение суммы основного долга и размера неустойки суд признает допустимым, не усматривает явного несоответствия размера неустойки сумме основного долга, учитывает период нарушениях обязательств по договору займа, а также в отсутствие как заявления ответчиков об уменьшении неустойки, так и доказательств, подтверждающих исключительные обстоятельства для ее снижения, в связи с чем оснований для снижений неустойки не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом-ответчиком требований о взыскании задолженности по кредитным обязательствам. 

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон обязана представлять доказательства в обоснование своих требований либо возражений. Ответчиком-истцом не представлено отвечающим требованиям относимости и допустимости доказательств освобождения от ответственности по денежным обязательствам перед истцом.

Итого с ФИО1 в пользу истца-ответчика подлежит взысканию задолженность по договору микрозайма в размере 

<

Номер обезличен> руб. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К судебным расходам в силу ст. 88 ГПК РФ относится, среди прочих, государственная пошлина. Истцом-ответчиком при обращении в суд оплачена государственная пошлина, в связи с чем с ФИО1 в пользу истца-ответчика в силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 

<

Номер обезличен> руб. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Центр долгового управления» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в Акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору займа 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> в размере 

<

Номер обезличен> руб. 

<

Номер обезличен> коп. и расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 

<

Номер обезличен> руб. 

Встречные исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Сортавальский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Н.Е. Иванова

Мотивированное решение изготовлено 

<

Дата обезличена>.