Дело № 2-983/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2017 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего Степанова А.А.,

при секретаре Евсеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОО «Малаховское кольцо» в г. Барнауле Филиал № 5440 ВТБ 24 (ПАО) 2014, ООО СК «ВТБ Страхование», о признании недействительным условий договора,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ОО «Малаховское кольцо» в г. Барнауле Филиал № 5440 ВТБ 24 (ПАО) 2014, ООО СК «ВТБ Страхование». Просит признать недействительным условия кредитного договора от +++ № ..., заключенный между ним и банком, согласно которым: предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика. Применить последствия недействительности условий кредитного договора обязав банк возвратить уплаченные денежные средства в счет оплаты страхового взноса в размере 

<

данные изъяты>. Взыскать с ответчика в свою пользу моральный вред в размере 

<

данные изъяты> руб.

В обоснование заявленных требований указывает, что +++ между ним и банком заключен кредитный договор № ... на сумму 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты> годовых на срок 

<

данные изъяты> месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора он был застрахован в ООО СК «ВТБ страхование» по программе «Лайф+» добровольного коллективного пенсионного страхования заемщиков по кредитному договору № ..., в связи с чем из суммы выданного кредита банк в этот же день удержал в счет уплаты комиссии за подключение к программе страхования 

<

данные изъяты> руб. Действие договора страхования начинается с +++. При подписании заявления на присоединение к договору коллективного страхования от +++ банком не было предоставлено реальное право выбора страховой компании и право заключить договор страхования с другой, помимо «ВТБ страхование». К тому же он имел страховку, о чем уведомил специалиста. Страховая премия включена в сумму кредита, что лишает заемщика потребителя возможности наглядно воспринять, то насколько обременительным является указанное условие. Таким образом, сумма предоставленного кредита, на которые начисляются годовые проценты, значительно увеличились за счет использования указанного механизма сокрытия реальной переплаты по кредитному договору в случае заключения договора страхования жизни и здоровья. Условия договора, обуславливающее предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляет установленные законом потребительские права и является недействительным. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав, считает необходимым применить последствия недействительности данных условий. 

В ходе судебного заседания истец ФИО1, его представитель – ФИО2 уточнили исковые требования, просили признать недействительным условия кредитного договора от +++ ..., заключенный между ним и банком, согласно которым: предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика. Применить последствия недействительности условий кредитного договора обязав банк возвратить уплаченные денежные средства в счет оплаты страхового взноса в размере 

<

данные изъяты> руб. Взыскать с ответчика в пользу истца штраф за нарушение прав потребителей в размере 

<

данные изъяты> руб. Взыскать с ответчика в свою пользу моральный вред в размере 

<

данные изъяты> руб. В остальном в полном обьеме поддержали исковые требования. 

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, ранее представили отзывы на исковое заявление, просят отказать в исковых требованиях в полном объеме. Указывают, что перед составлением и заключением кредитного договора составляется анкета заявление, кроме того устанавливаются потребности заемщика – размер кредита, срок возврата. При составлении анкеты-заявления на кредит +++., истец был проинформирован об условиях кредитования, возможности добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, ему было предложено заключить договор страхования и застраховать следующие риски : смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни: временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; травма. При составлении анкеты-заявления в разделе 16 указано «Положение о договоре страхования». При этом в данном пункте имеется две графы «Да» и «Нет» и заемщик сам выбирает для себя желает он застраховать свою жизнь и трудоспособность или нет. Истец проставил отместку в графе «Да», тем самым выбрав заключение договора страхования по программе страхования просил увеличить указанную сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Таким образом, договор страхования, является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении любых других гражданско-правовых сделок. 

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, с учетом представленных сторонами доказательств, оцененных судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 указанного Закона РФ запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что +++ между истцом и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор ..., согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> с взиманием за пользование кредитом 

<

данные изъяты> % годовых.( 37-41) 

Кредитный договор состоит из правил кредитования, определяющих общие условия кредитования, и согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО), определяющего индивидуальные условия кредитования.

Заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит.Судом установлено, что при оформлении +++ анкеты-заявления на получение кредита заемщик выбрал заключение договора страхования по программе "Лайф+" (ВТБ страхование) и попросил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования.

При этом заемщик уведомлен, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита (пункт 14 анкеты-заявления). Данное волеизъявление заемщика подтверждается его подписью.( л.д. 44-46). 

Кроме того, подписав анкету-заявление, заемщик заверил, что выбирая заключение договора страхования подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлен, понимает, что конкретные условия страхования, в том числе о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования. Согласно п. 11 согласия на кредит, целями использования заемщиком потребительского кредита являются потребительские нужды и оплата страховой премии.

При этом заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет заемщика перечислить с банковского счета заемщика денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 

<

данные изъяты> руб. на реквизиты страховщика ООО СК "ВТБ Страхование" в счет оплаты по договору страхования жизни заемщика.

Из п. п. 2 п. 23 согласия на кредит следует, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Таким образом, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

При этом банком предоставлен кредит путем перечисления на банковский счет заемщика, указанный в п. 18 согласия на кредит.

Судом установлено, что банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет заемщика, что подтверждается расчетом задолженности.

Истец полученными денежными средствами распорядился по своему усмотрению, дав распоряжение банку на оплату страховой премии по договору, заключенному им с ООО СК "ВТБ Страхование".

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно полису страхования по программе "Лайф+" ... от +++, собственноручно подписанному истцом, настоящий полис выдан на основании заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос ВТБ 24", являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.( л.д. 43). 

Таким образом, судом установлено, что +++ ФИО1 лично заключил договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", в соответствии с которым оплатил страховую премию на счет страховщика, дав поручение банку перечислить со своего банковского счета денежные средства на реквизиты страховой компании.

Условия договора страхования согласованы между истцом и ООО СК "ВТБ-Страхование", подписав полис страхования, истец подтвердил свое желание быть застрахованным именно у данного страховщика на согласованных сторонами условиях.

Страхователь с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр условий страхования истица на руки получил.

При этом, в соответствии с разделом 2 условий страхования, банк является выгодоприобретателем только по страховым случаям "смерть в результате несчастного случая и болезни" и "инвалидность в результате несчастного случая и болезни" и только в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенного между страхователем и банком.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона РФ N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре от +++ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Судом установлено, что истцом лично подписано заявление, включающее в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. ФИО1 также был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО "ВТБ 24" заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком (в данном случае с ООО СК "ВТБ Страхование") на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ФИО1 лично подписано заявление, включающее условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования, истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ПАО "ВТБ 24", при этом истец имел реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

Поскольку банком каких-либо нарушений норм действующего законодательства и условий кредитного договора допущено не было, банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, оснований, предусмотренных ст. 151 ГК РФ, для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда у суда не имелось.

В связи с чем, не имелось оснований и для взыскания с ответчика в пользу истицы штрафа.

На основании изложенного, при установленных обстоятельствах, суд считает необходимым исковые требования ФИО1 к ОО «Малаховское кольцо» в г. Барнауле Филиал № 5440 ВТБ 24 (ПАО) 2014, ООО СК «ВТБ Страхование» оставить без удовлетворения в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к ОО «Малаховское кольцо» в г. Барнауле Филиал № 5440 ВТБ 24 (ПАО) 2014, ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным условий договора в части обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика, применения последствий их недействительности оставить без удовлетворения в полном объеме.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Ленинский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2017 года

Судья А.А. Степанов