Дело № 2-2268/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2018 года город Новочебоксарск 

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Петровой А.В., 

при секретаре судебного заседания Минетулловой Г.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс Банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109 570,08 рублей, в том числе: 55 930,42 рублей - задолженность по основному долгу, 53 639,66 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 391,40 рублей. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 56 872,00 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленным договором, путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком образовалась задолженность в общей сумме 109 570,08 рублей, в том числе: 55 930,42 рублей - задолженность по основному долгу, 53 639,66 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, предоставила суду заявление о непризнании исковых требований, пропуске истцом срока исковой давности и рассмотрении дела без ее участия. Просит применить последствия пропуска истцом - ПАО КБ «Восточный» срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1 ст. 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Восточный Экспресс Банк» с заявлением на заключение Договора кредитования №, путем заключения смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просила установить индивидуальные условия кредитования:

Вид кредита - Кредитная карта первая, Валюта кредита - рубль. Номер счета – №. Лимит кредитования 60 000 рублей. Срок возврата кредита - до востребования. Срок действия лимита кредитования - до востребования. Ставка % годовых - 

<

данные изъяты> Ставка, начисляемая на просроченную задолженность % годовых - соответствует процентным ставкам данного продукта. ПСК % годовых - 

<

данные изъяты>. Платежный период - 

<

данные изъяты>. Дата платежа - согласно счет-выписке. Дата начала платежного периода - ДД.ММ.ГГГГ. Льготный период - 

<

данные изъяты> 

Из заявления Клиента о заключении договора кредитования №, подписанного ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ следует, что она была ознакомлена с условиями договора КБО, ознакомлена с Тарифами Банка. 

Согласно Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, договор кредитования – соглашение, на основании которого банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к настоящим условиям и акцепта Банком предложения оферты Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении Клиента. Договор считается заключённым с момента с даты акцепта банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с заявлением Клиента ст. ст. 433, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования на условиях, указанных в Заявлении Клиента настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка:

- открытие Клиенту БСС в указанной в заявлении Клиента Валюте Кредита;

- зачисление на открытый Клиенту счет суммы кредита.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2 Условий). 

Согласно п. 6.8 Общих условий, данные Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета и Тарифы банка являются дополнением и неотъемлемыми частями договора кредитования. 

Положения п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО2, путем акцептования оферты был заключен договор кредитования № на сумму 56 872,00 рублей, со сроком действия (доступность) Лимита кредитования в течение срока действия Договора кредитования, со сроком возврата кредита – до востребования с годовой процентной ставкой 

<

данные изъяты>.

По условиям договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № погашение задолженности по кредиту будет осуществляется путем внесения Минимального платежа. Датой начала первого Расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления клиенту соответствующего уведомления.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по выдаче кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета, отражающей как перечисление денежных средств на счет ФИО2, так и использование их ответчиком.

Согласно доводов истца, ответчик свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняла, что привело к образованию задолженности в размере 109 570,08 рублей, в том числе: 55 930,42 рублей - задолженность по основному долгу, 53 639,66 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Доказательств надлежащего исполнения всех обязательств по договору со стороны ответчицы в материалы дела не представлено. В то же время, материалы дела указывают на то, что последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты ФИО2 перестала исполнять свои обязательства по внесению денежных средств в счет погашения долга.

Представленная в материалы дела выписка из лицевого счета № подтверждает факт образования за ответчиком задолженности, как по основному долгу, так и по процентам. 

При этом, согласно выписки по счету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из поступивших от ФИО2 денежных средств в счет погашения задолженности банком на погашение основного долга было перечислено 42 400,81 рублей, на погашение процентов - 11 632,28 рублей. 

На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по основному долгу составил 98 331,23 рублей.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком были начислены заемщику проценты в общей сумме 65 271,94 рублей.

Кроме того, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец начислил ответчику просроченные проценты за пользование кредитом в размере 998,95 рублей.

Таким образом, сумма основной задолженности ФИО2 составляет 55 930,42 рублей (98 331,23 рублей – 42 400,81 рублей), а сумма задолженности по процентам составляет 53 639,66 рублей (65 271,94 рублей – 11632,28 рублей). 

Произведенный истцом расчет отражает периоды, процентные ставки, расчетную базу, суммы, подлежащие уплате и даты фактического внесения платежей, то есть содержит все необходимые сведения, позволяющие проверить правильность произведенных расчетов. В связи с чем, суд не усматривает оснований не согласиться с расчетом истца в части основной задолженности по кредиту и задолженности по процентам. 

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчик не исполняет взятые на себя по договору обязательства, не возвратил в полном объеме сумму кредита и не выплатил проценты за пользование кредитом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка о взыскании задолженности по основному долгу и процентам. 

Согласно копии свидетельства о заключении брака № № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного 

<

адрес> ФИО2 заключила брак с Ф., после заключения брака ей присвоена фамилия ФИО3.

Соответственно, с ФИО3 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность в общей сумме 109 570,08 рублей, в том числе: 55 930,42 рублей - задолженность по основному долгу, 53 639,66 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности суд апелляционной инстанции считает несостоятельными.

В силу статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (статья 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства.

По смыслу указанных выше норм, трехлетний срок исковой давности по договору займа, срок возврата которого договором не установлен, начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате займа.

При решении вопроса о начале течения срока исковой давности по договорам займа с неопределенным сроком возврата или сроком возврата, определенным моментом востребования, следует принимать во внимание, что в силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не установлено договором. Только после предъявления такого требования и истечения установленного статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации льготного срока исполнения обязательства, который начинает исчисляться с момента предъявления требования, начинает течь срок исковой давности для защиты права заимодавца на возврат суммы займа.

Учитывая отсутствие согласования срока возврата предоставленных денежных средств и возможность определения данного срока с момента востребования, требования о возврате суммы договору кредитования были получены ответчиком не позже ДД.ММ.ГГГГ (то есть даты подачи возражений на судебный приказ), срок исковой давности по требованиям начал течь через 30 дней после получения уведомления ответчиком и, соответственно, истцом при подаче иска не пропущен.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При обращении в суд истцом была оплачена госпошлина в размере 3 391,40 рублей, которая также подлежит взысканию с ответчика в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109 570 рублей 08 копеек, из которых: 55 930 рублей 42 копейки - сумма основного долга; 53 639 рублей 66 копеек - проценты за пользование кредитными средствами.

Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 391 рубля 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья А.В. Петрова

Мотивированное решение изготовлено 03 декабря 2018 года