Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 сентября 2018 года Кировский районный суд г. Самары 

в составе: председательствующего судьи Бесединой Т.Н., 

при секретаре ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2810/18 по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец ВТБ 24 (ПАО) (до реорганизации в форме присоединения Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1503111,32 руб. из которых: 1348837,28 - остаток ссудной задолженности, 116509,05 руб. - задолженность по плановым процентам, 37764,99 руб. - задолженность по пени, а также расходов по оплате госпошлины в сумме 15715,56 руб.

В обоснование иска истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен договор № о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ24, путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)» и «Тарифов по обслуживанию банковских карт ВТБ 24», подписания «Анкеты-Заявления на получение Кредита» и «Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО)».

Подписав и направив кредитору Анкету-Заявление, заемщик, в соответствии со ст. 428 ГК РФ, заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ПАО)» договор, что подтверждается распиской в получении карты.

Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

Таким образом, Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка - являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ПАО), заключенным между кредитором и заемщиком (п.1.10. Правил, п.1. Расписки в получении международной банковской карты).

Ответчиком была подана в адрес кредитора подписанная Анкета-Заявление, получена карта ВТБ 24, что подтверждается соответствующими документами.

Согласно Правилам, для списания денежных сумм со счета по операциям Банк предоставляет клиенту кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в расписке в получении карты.

Согласно расписке в получении международной банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 1500000,00 руб.

Согласно ст.809 ГК РФ, Правил ответчик обязан уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной Тарифами на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом составляют - 16% годовых.

Ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Кредитор исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставил ответчику карту с установленным кредитным лимитом в размере 1500000,00 руб.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ 

Исходя из п.5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, ответчик обязан уплатить Банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом, однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Последний платеж ответчиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Общая сумма задолженности по договору составляет 1842996,24 руб., из которых: 1348837,28 руб. - остаток ссудной задолженности; 116509,05 руб. - задолженность по плановым процентам; 377649,91 руб. - задолженность по пени.

До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем, они вынуждены обратиться в суд.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ., а также решения внеочередного Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ., Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО).

Таким образом, Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей ВТБ 24 (ПАО).

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, представила заявление, исковые требования поддержала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, о причинах неявки не сообщил, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Обязательным условием при заключении договора является его свобода. 

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 811 ГК РФ регламентирует последствия нарушения заемщиком договора займа. Так, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен договор № о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ24, путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)» и «Тарифов по обслуживанию банковских карт ВТБ 24», подписания «Анкеты-Заявления на получение Кредита» и «Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО)» (л.д.28-30,31,32-34,35-36,37).

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Подписав и направив кредитору Анкету-Заявление, заемщик заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ПАО)» договор, что подтверждается распиской в получении карты (л.д.31).

Согласно Правилам, для списания денежных сумм со счета по операциям Банк предоставляет клиенту кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в расписке в получении карты.

При получении банковской карты ответчику был установлен кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 1500000 руб., о чем свидетельствует расписка в получении международной банковской карты от 18.08.2011г. 

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии с Правилами ответчик обязан уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной Тарифами на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом составляют - 16% годовых.

Кроме того, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать кредитору в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Кредитор исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставил ответчику карту с установленным кредитным лимитом в размере 1500000 руб.

Ответчик систематически не исполнял своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов, последний платеж произвел ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность ответчиком в полном объеме не погашена. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 1503111,32 руб., из которых: 1348837,28 руб. - остаток ссудной задолженности, 116509,05 руб. - задолженность по плановым процентам, 37764,99 рублей - задолженность по пени (л.д.11).

Указанный расчет судом проверен, соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, и является арифметически правильным.

ДД.ММ.ГГГГ. Банком в адрес ответчика направлено уведомление исх. № о досрочном истребовании задолженности (л.д.38). До настоящего времени обязательства по возврату кредита ответчиком не исполнены.

Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по кредитному договору, суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, состоящей из остатка ссудной задолженности в размере 1348837,28 руб., задолженность по плановым процентам в размере 116509,05 руб.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. 

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

При взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

С учетом конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер задолженности по основному долгу и процентам, период просрочки исполнения обязательства, начисленный размер пени - 37764,99 руб., суд полагает начисленный истцом размер пени несоразмерным последствиям неисполнения ответчиком заемного обязательства и подлежащим снижению до 3000 руб., что отвечает принципам разумности и справедливости.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ФИО1 в пользу истца подлежат также взысканию расходы по оплате государственной госпошлины в размере 15715,56 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 18.08.2011г. в размере 1468346,33 руб., из них: 1348837,28 руб. - остаток ссудной задолженности, 116509,05 руб. - задолженность по плановым процентам, 3000 руб. - пени, а также расходы по оплате государственной госпошлины в размере 15715,56 руб., а всего: 1484061 (один миллион четыреста восемьдесят четыре тысячи шестьдесят один) руб. 89 коп., в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 25.09.2018 г. 

Председательствующий: Беседина Т.Н.