№2-1516/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 октября 2017 г. г. Астрахань

Трусовский районный суд г. Астрахани в составе 

председательствующего судьи Курбановой М.Р., 

при секретаре Онкоровой М.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к К.Н.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, по встречному исковому заявлению К.Н.А. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании действий незаконными,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ответчику К.Н.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и К.Н.А. был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с лимитом задолженности 78000 рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Вместе с тем, все необходимые условия договоры предусмотрены в его составных частях: Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) подписанном ответчиком, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка(ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (в зависимости от даты заключения договора) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. С Общими условиями, Тарифами ответчик был ознакомлен, что подтверждается подписью Ответчика в Заявлении - Анкете. Соглашение по размещению денежных средств, размеру комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций указанных в Тарифах было достигнуто между сторонами. 

В соответствии с п. 2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. 

Заключенный Договор является смешанный, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. 

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 года представление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте-физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика. 

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору 

Таким образом, свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом. Ответчик в свою очередь обязательства по договору выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор от ДД.ММ.ГГГГ. года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком и дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора составил 102 872 рубля 01 копейка.

В связи с указанным истец просил суд взыскать с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности в размере 102872 рубля 01 копейка, а также сумму государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд в размере 3 257 рублей 44 копеек.

Ответчик К.Н.А. с исковыми требованиями не согласилась и предъявила встречное исковое заявление к АО «Тинькофф Банк», в котором просила суд признать действия незаконными.

В обоснование встречных исковых требований К.Н.А. указала, что установленное банком безакцептное списание денежных средств со счета заемщика в погашение любого его денежного обязательств перед банком противоречит требованиям гражданского законодательства, указала на полное погашение в период 2015 года задолженности.

Представитель истца по первоначальному иску в судебное заседания не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется адресованное суду письменное ходатайство, в котором представитель истца исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить, дело рассмотреть в его отсутствие, выразив согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. 

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску- К.Н.А. в судебном заседании в удовлетворении первоначальных исковых требований возражала, встречные исковые требования подержала, по основаниям изложенным в иске, просила встречные исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Суд, выслушав ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как следует из нормы ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. 330 ГПК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и К.Н.А. был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с лимитом задолженности 78000 рублей. 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При этом в силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Данный договор заключался путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении на получение кредитной карты. 

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением К.Н.А. на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум от ДД.ММ.ГГГГ. 

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Вместе с тем, все необходимые условия договоры предусмотрены в его составных частях: Заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) подписанном ответчиком, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка(ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (в зависимости от даты заключения договора), указанному в Заявлении-анкете. Соглашение по размещению денежных средств, размеру комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций указанных в Тарифах было достигнуто между сторонами.

Согласно п. 2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. 

В соответствии с п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. 

Ответчик К.Н.А. в свою очередь получила и активировала кредитную карту, тем самым подтвердив заключение кредитного договора в соответствии с ч. 3 ст. 434 и ст. 438 ГК РФ на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, представленных кредитной организацией-эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. 

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет».

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчета по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии. 

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме. При этом согласно п. 1.8 вышеуказанного Положения Банка России условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. 

В данном случае заключая договор стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы тарифным планом, указанном в Заявлении-анкете. 

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в Заявлении-анкете.

График погашения кредита не составлялся, поскольку заемщик в данном случае сам определяет порядок погашения кредита и сам может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью.

Согласно п. 5 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку. Договором предусмотрено, что право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику в счетах-выписках. Дата в которую формируется счет-выписка, сообщается ответчику при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п.5.7 Общих условий).

Процентная ставка по кредиту была согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Истец свои обязательства по договору выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик в свою очередь обязательства по договору выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор от ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно заключительного счета задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 102872 рубля 01 копейка.

Согласно справке о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 102 872 рубля 01 копейка.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение тридцати дней после даты его формирования. 

Из представленного суду расчёта задолженности следует, что задолженность ответчика по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт №ДД.ММ.ГГГГ72 рубля 01 копейка, из которых: 70479 рублей 84 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; 21410 рублей 73 копейки- просроченные проценты; 10 981 рубль 44 копейки –комиссии и штрафы.

Расчеты истца о взыскании суммы кредита, процентов по нему, а также неустоек произведены в соответствии с общими условиями договора, соответствуют действующему законодательству, проверены судом и являются верными, арифметически ответчиком не оспорен.

На день рассмотрения иска в судебном заседании, ответчик не исполнил обязательства. Доказательств уважительности причин не исполнения обязательств ответчиком не представлено. 

Суд, оценив в совокупности все перечисленные по делу доказательства, приходит к выводу об удовлетворении первоначальных исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере 102 872 рубля 01 копейка.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 3257 рублей 44 копейки, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 3257 рублей 44 копейки. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к К.Н.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, удовлетворить. 

Взыскать с К.Н.А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере 102 872 рубля 01 копейка, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины сумму в размере 3257 рублей 44 копейки, всего сумму в размере 106 129 рублей 45 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований К.Н.А. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании действий незаконными, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Трусовский районный суд г. Астрахани в течение одного месяца со дня составления мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения составлен 6 октября 2017 г.

Судья (подпись) М.Р.Курбанова