ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2019 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Сучилиной А.А., при секретаре судебного заседания Ларионовой Т.С. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3127/2019 по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расходов по уплате государственной пошлины, в обоснование заявленных исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 686 782 рубля 99 копеек, на срок, составляющий 120 месяцев, под 15 % в год.

Заемщик в нарушение условий договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ.

Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности.

За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 1 200 рублей.

Согласно пункту 12 договора за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 % от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений договора, составляет 129 789,06 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет 963 667 рублей 87 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 685 582,99 рублей, задолженность по уплате процентов по договору – 148 295,82 рублей; неустойка – 129 789,06 рублей.

Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки, либо отменить начисленные неустойки. Используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика, банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к заемщику в части неустойки до 12 450,42 рублей.

Банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком возвращена не была.

Таким образом, сумма задолженности по договору составляет 846 329 рублей 23 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 685 582,99 рублей, задолженность по уплате процентов по договору – 148 295,82 рублей; неустойка – 12 450,42 рублей.

Просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 846 329 рублей 23 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 685 582,99 рублей, задолженность по уплате процентов по договору – 148 295,82 рублей; неустойка – 12 450,42 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд в размере 11 663 рубля 29 копеек.

В судебное заседание представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении представитель истца по доверенности ФИО4 изложила просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, против рассмотрения гражданского дела в порядке заочного производства возражений не высказала.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещалась надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд в известность не поставила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла, своего представителя не направила.

Согласно статье 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства, о чем судом вынесено отдельное определение.

Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 на основании поданного ею заявления на банковское обслуживание и предоставление потребительского кредита и/или потребительского кредита (с лимитом кредитования) и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику потребительского кредита в сумме 686 782 рубля 99 копеек, на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, на условиях процентной ставки по договору - 15 % в год. Целевое использование заемщиком кредита – реструктуризация проблемного кредита. Величина ежемесячного платежа в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, согласно графику погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по договору, сторонами определена в сумме 100 рублей, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно – в сумме 12 450 рублей 42 копейки, ДД.ММ.ГГГГ – в сумме 2 471 рубль 68 копеек, ДД.ММ.ГГГГ – в сумме 8 729 рублей 32 копейки, дата ежемесячного платежа по кредиту – 23 число каждого месяца, начиная с декабря 2017 года, дата окончательного гашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 19 Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» банком заёмщику ДД.ММ.ГГГГ открыт текущий банковский счет №.

Согласно Индивидуальным условиям договор «Потребительский кредит» - смешанный договор, содержащий элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из настоящего документа и «Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО)».

Пунктом 14 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что заемщик ознакомился и полностью согласен с Общими условиями, размещенными в местах приема заявлений на кредит и на сайте банка.

Подписывая Индивидуальные условия договора «Потребительский кредит», ФИО1 подтвердила полное согласие со всеми условиями договора (пункт 20).

Согласно Общим условиям открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) кредитный договор «Потребительское кредитование» - заявление в Банк на предоставление потребительского кредита, настоящий документ, кредитное соглашение, график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в совокупности составляют кредитный договор, заключенный между заемщиком и банком.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, заключенный между ФИО1 и банком договор является офертой – предложением заключить договор (кредитный договор), который состоит из следующих документов: заявления на предоставление потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ, графика погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а также Общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО).

Банк, открыв ФИО1 счет, акцептовал её оферту. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям статей 432, 434, 438, 819 ГК РФ.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику с ДД.ММ.ГГГГ возможность пользоваться кредитными денежными средствами в сумме 686 782 рубля 99 копеек, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, данными денежными средствами заемщик воспользовался.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу требований пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с Общими условиями предоставления потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ФИО1 обязалась погашать задолженность по кредиту равными частями с даты, указанной в графике платежей.

Как следует из пункта 6 Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит», графика погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по договору, сторонами определен размер ежемесячного платежа по кредиту в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 100 рублей, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно – в сумме 12 450 рублей 42 копейки, ДД.ММ.ГГГГ – в сумме 2 471 рубль 68 копеек, ДД.ММ.ГГГГ – в сумме 8 729 рублей 32 копейки.

Между тем, ответчик ФИО1 в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование им исполняет ненадлежащим образом, просрочки по внесению ежемесячных платежей допускались ею сроком более двух месяцев, вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается исследованной в судебном заседании выпиской из лицевого счета.

В связи с нарушением условий кредитного договора банком в адрес ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 895 647 рублей 21 копейка. Указанная задолженность погашена не была, что явилось основанием для обращения истца в суд.

Как следует из представленного расчета, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 963 667 рублей 87 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 685 582,99 рублей, задолженность по уплате процентов по договору – 148 295,82 рублей; неустойка – 129 789,06 рублей.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно статьям 329, 330 ГК РФ, является неустойка – определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из расчета, представленного истцом, следует, что размер неустойки за несвоевременный возврат кредита и уплату процентов составляет 129 789,06 рублей.

Используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика, банк в одностороннем порядке уменьшил размер требований к заемщику в части взыскания неустойки до 12 450 рублей 42 копеек.

Таким образом, сумма задолженности по договору составляет 846 329 рублей 23 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 685 582,99 рублей, задолженность по уплате процентов по договору – 148 295,82 рублей, неустойка – 12 450,42 рублей.

Ответчик собственного расчета суммы задолженности суду не представил, равно как и доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору, а также несоответствия представленного банком расчета положениям кредитного договора, в материалах дела такие доказательства также отсутствуют.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проверив представленный стороной истца расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора на получение потребительского кредита и фактическими обстоятельствами дела.

При таких обстоятельствах, учитывая размер задолженности по кредитному договору, а также период неисполнения обязательств заемщиком, суд считает обоснованной и соразмерной начисленную банком неустойку, и не находит оснований для её снижения.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, систематически допускает нарушения условий договора о размере и сроках погашения кредита, что в силу части 2 статьи 811 ГК РФ и положений кредитного договора наделяет банк правом требовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору в размере 846 329 рублей 23 копейки.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 663 рубля 29 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 846 329 рублей 23 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 685 582,99 рублей, задолженность по уплате процентов по договору – 148 295,82 рублей, неустойка – 12 450,42 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 663 рубля 29 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Сучилина

Мотивированный текст заочного решения изготовлен 23.07.2019.