Дело № 2-2-160/2020 64RS0017-02-2020-000228-32 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2020 года р.п. Лысые Горы 

Саратовской области 

Калининский районный суд (2) Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Трапезниковой Л.С., 

при секретаре судебного заседания Кривовой Л.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Финсоюз Актив Юг» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, 

установил:

истец обратился в суд с указанным выше иском к ответчику. В обоснование своих требований указывал на то, что 01 марта 2015 года между ФИО1 и ООО «Управляющая Компания Деньги Сразу» был заключен договор займа № УК-212/1500733, по условиям которого займодавец передал ответчику 4350 рублей с процентной ставкой 730% годовых (2% в день от суммы займа за каждый день просрочки), а заемщик обязалась вернуть указанную сумму займа и проценты за пользование займом в общей сумме 5742 рубля не позднее 16.03.2015 года. До настоящего времени, обязательства по вышеуказанному договору займа ответчиком не исполнены. Истец является правопреемником ООО «Управляющая Компания Деньги Сразу». Просит взыскать в пользу ООО «Финсоюз Актив Юг» с ФИО1: задолженность по указанному договору займа в размере 93960 рублей, из которых основной долг – 4350 рублей, проценты – 89610 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3018,80 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей; почтовые расходы в размере 200,02 рублей.

Представитель ООО «Финсоюз Актив Юг» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя, о чем представил соответствующее заявление. 

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщила, об отложении дела не просила. При таких обстоятельствах суд полагает рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Судом установлено, что 01 марта 2015 года между ФИО1 и ООО «Управляющая Компания Деньги Сразу» был заключен договор микрозайма «Стандарт» № УК-212/1500733, по условиям которого займодавец передал ответчику 4350 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером от 01.03.2015 года. 

Пунктом 2 договора предусмотрен срок возврата займа – 16.03.2015 года, процентная ставка за пользование займом 730% годовых. В случае, если заем не возвращен заемщиком в срок, установленный п. 2 Информационного блока, с даты, следующей за датой возврата займа, указанной в п. 2 Информационного блока, процентная ставка за пользование займом составляет 949% годовых (п. 4 договора).

ФИО1 свои обязательства по возврату займа и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами в согласованных в договоре микрозайма размере и сроки исполняла ненадлежащим образом. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по договору микрозайма составляет 93960 рублей из которых: основной долг – 4350 рублей; проценты за пользование суммой основного долга за 1030 дней с 01.03.2015 года по 25.12.2017 года – 89610 рублей. 

Проверив представленный расчет, суд находит его верным в части расчета задолженности по основному долгу – 4350 рублей, а также процентов за пользование суммой займа в период с 01.03.2015 года по 16.03.2015 года исходя из 730% годовых: 4350 рублей х 2% х 16 дней = 1392 рубля.

За период с 17.01.2015 по мнению суда, размер процентов подлежит исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, исходя из следующего.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 07.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Из представленного истцом расчета следует, что проценты в размере 2% в день за период с 17.03.2015 года по 25.12.2017 года начислены и по истечении 16-дневного срока действия договора займа.

Однако такое начисление процентов противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Из разъяснений, приведенных в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017 года) следует, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

Общество предоставило ответчику 01.03.2015 года займ 4350 рублей, на срок 16 дней, с условием уплаты 2% в день (730% процентов годовых).

Суд считает, что в пользу истца с 17.03.2015 года по 25.12.2017 года подлежат взысканию проценты за пользование микрозаймом, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (21,83% годовых) по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях по состоянию на март 2015 года, в размере 2638,08 рублей: 4350 рублей х 1014 дней / 365 х 21,83% = 2638,08 рублей.

Кроме того, пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29.12.2015 № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29.12.2015 № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и не действовали на момент заключения договора микрозайма 01.03.2015 года.

При заключении договора микрозайма до установления законодательных ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие в данном случае проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Учитывая положения частей 8, 9, 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа) за соответствующий квартал. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) ежеквартально определяет Банк России по категориям потребительских кредитов (займов). Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России с учетом следующих показателей: сумма кредита (займа), срок возврата, наличие обеспечения, вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

Таким образом, размер процентов, взыскиваемых за пользование потребительским кредитом (займом), зависит, в частности, от суммы кредита и срока его возврата. Это предполагает, что по делам о взыскании потребительского кредита (займа) суду необходимо установить среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) исходя из суммы и фактического срока пользования заемными денежными средствами и определить, не превышают ли взыскиваемые проценты за пользование потребительским кредитом (займом) среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) более чем на одну треть.

Если же взыскиваемые проценты за пользование потребительским кредитом (займом) превышают среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) более чем на одну треть, суду следует взыскать проценты за пользование кредитом в размере среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа).

Согласно договору от 01 марта 2015 года сумма займа составила 4350 рублей со сроком возврата 16 марта 2015 года, то есть 16 дней. Ставка 730% годовых установлена микрофинансовой организацией для краткосрочных займов. Между тем заемное обязательство продлилось на более длительный срок более одного года.

На момент заключения договора микрозайма Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) для микрофинансовых организаций не устанавливались. В связи с отсутствием среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) для микрофинансовых организаций на момент заключения договора микрозайма при начислении процентов, подлежащих уплате по договору, следует применять соответствующую сроку пользования заемными денежными средствами средневзвешенную процентную ставку по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях свыше 1 года, установленную Банком России.

Средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях сроком свыше 1 года, на март 2015 года составляла 21,83% годовых.

В противном случае микрофинансовая организация, рассчитав проценты по ставке для кредитования до одного месяца для договора займа фактическим сроком более одного года, получила бы повышенные проценты, не предусмотренные Банком России для долгосрочного кредитования.

Учитывая изложенное с ответчика подлежит взысканию: основной долг – 4350 рублей; проценты за период с 01.03.2015 года по 16.03.2015 года - 1392 рубля; проценты за период с 17.03.2015 года по 25.12.2017 года - 2638,08 рублей. Всего 8380,08 рублей. 

В оставшейся части исковых требований суд полагает отказать. 

Согласно п. 13 договора микрозайма ответчик дал согласие, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора, займодавец вправе уступить свои права (требования) по договору третьим лицам. 

Как следует из пунктов 8.1, 8.2 Общих условий договора микрозайма «Стандарт» (Общие условия договора), заемщик дал свое согласие на обработку персональных данных займодавцу, так и любым третьим лицам, которые в результате обработки персональных данных заемщика, уступки полностью и частично прав по настоящему договору получили персональные данные заемщика, стали правообладателями в отношении указанных прав. 

31 марта 2018 года между ООО «Микрокредитная компания управляющая компания деньги сразу юг» и ООО «Финсоюз Актив Юг» был заключен договор уступки права требования (цессии) № 18/03/31, по условиям которого первоначальный кредитор (цедент) уступает (передает), а новый кредитор (цессионарий) принимает все права (требования) цедента к заемщикам по договорам займа (микрозайма), указанным в приложении № 1. Права цедента к заемщикам переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату заключения настоящего договора, в том числе, по договору займа № УК-212/1500733 от 01.03.2015 года, заключенному с ФИО1

Согласно ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Федеральный закон № 395-1) кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

На основании ст. 13 Федерального закона № 395-1, осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным законом.

К банковским операциям в силу статьи 5 указанного закона относятся, в том числе, привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона № 395-1.

В силу пункта 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По правилам статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

При таких обстоятельствах ООО «Финсоюз Актив Юг» обоснованно обратился к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по договору займа. 

Оценивая материалы дела, суд руководствуется тем, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд учитывает только те из обстоятельств, которые достоверно установлены в ходе судебного разбирательства и подтверждены соответствующими доказательствами. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет уплаченной истцом государственной пошлины 400 рублей, а также расходы по оплате юридических услуг в сумме 5000 рублей, почтовые расходы в сумме 200,02 рублей. Указанные расходы подтверждены надлежащими доказательствами. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Финсоюз Актив Юг» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Финсоюз Актив Юг» задолженность по договору займа УК-21/1500733 от 01 марта 2015 года в размере 8380 (восемь тысяч триста восемьдесят) рублей 08 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 (четыреста) рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 (пять тысяч) рублей, почтовые расходы в размере 200 (двести) рублей 02 копейки.

В остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Калининский районный суд (2).

Судья: Л.С. Трапезникова 

Мотивированное решение изготовлено 22 июля 2020 года