55RS0№-80

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2024 года 

<

адрес>

Ленинский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Куяновой Д.А., при секретаре судебного заседания Давидович О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Хоум Кредит Страхование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

Установил:

ООО «Хоум Кредит Страхование» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Кредит Страхование» при участии агента ООО «МКК «Купи не копи» был заключен договор страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы по Программе страхования «Комфорт». Договор страхования заключен в соответствии с комбинированными правилами страхования имущественных интересов «Новая комфортная Защита МКК» от ДД.ММ.ГГГГ, включающих дополнительные условия страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, являющимися неотъемлемой частью договора страхования. Собственноручно подписав заявление на страхование ФИО1 подтвердил, что он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие МКК «Купи не копи» (ООО) решения о предоставлении ему займа. Страховая премия составила 51 480 рублей, была уплачена страхователем. ДД.ММ.ГГГГ от страхователя страховщику посредством Почты России поступила претензия, содержащая требования о расторжении договора страхования «Комфорт» и возврате страховой премии, датированная ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ страховщик направил на адрес электронной почты страхователя, указанной заявителем, письменные разъяснения условий досрочного прекращения договора страхования, сообщив об отсутствии оснований для возврата страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ заявителю было направлено смс- уведомление об отсутствии оснований для возврата страховой премии по причине пропуска установленного условиями страхования срока на возврат страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ от страхователя страховщику посредством Почты России повторно поступила претензия, содержащая требование о расторжении договора страхования «Комфорт» и возврате страховой премии, датированная ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ заявителю было направлено смс- уведомление об отсутствии оснований для возврата страховой премии по причине пропуска установленного условиями страхования срока на возврат страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ страховщик дополнительно направил заявителю письменные разъяснения условий досрочного прекращения договора. ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным ФИО2 вынесено решение по результатам рассмотрения обращения ФИО3 в отношении ООО «Хоум Кредит Страхование». Решением требования заявителя удовлетворены. Истец с данным решением финансового уполномоченного не согласен. Полагает, что потребитель обратился с заявлением об отказе от договора с нарушением 14-дневного срока. Данный срок подлежит исчислению в календарных днях со дня заключения договора, независимо от даты оплаты страховой премии. Данный срок подлежит исчислению именно в календарных днях, он не зависит от того, приходится ли его окончание на рабочий или нерабочий день. 

Просит признать незаконным решение Финансового уполномоченного № У-24-54281/5020-005 от ДД.ММ.ГГГГ в части удовлетворения требований ФИО1 и отменить его. 

Представитель ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебном заседании участия не принимал, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил отзыв на иск, в котором просил в его удовлетворении отказать. Указал, что расчёт срока обращения с заявлением об отказе от договора произведён финансовым уполномоченным верно, с соблюдением норм Гражданского кодекса РФ.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание после перерыва не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил письменные пояснения, в которых просил в удовлетворении требований отказать, поскольку решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным. 

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного; если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между МКК «Купи не копи» (ООО) и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №.

Также в этот же день был заключен договор страхования между ФИО1 и МКК «Купи не копи» (ООО) от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы по программе страхования «Комфорт» серии САМ № со сроком страхования 913 дней.

Договор страхования заключен в соответствии с комбинированными правилами страхования имущественных интересов «Новая Комфортная Защита МКК» от ДД.ММ.ГГГГ, включающими в себя дополнительные условия страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. 

В соответствии с договором страхования выгодоприобретателем по договору страхования является заявитель, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники ФИО1 

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть застрахованного в результате произошедшего в течение срока действия договора страхования несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока действия договора страхования болезни»; «Установление застрахованному 1 группы инвалидности в результате произошедшего в течение срока действия договора страхования несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока действия договора страхования болезни (болезни)»; «Установление застрахованному 2 группы инвалидности в результате произошедшего в течение срока действия договора страхования несчастного случая»; «Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования»; «Расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией либо прекращением деятельности работодателя»; «Расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников». 

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составил 51 480 рублей. 

Согласно выписке из реестра поступивших страховых премий № CASH_2023.12/23_МКК_01.саm от ДД.ММ.ГГГГ в том числе перечислена сумма страховой премии по договору страхования № в размере 51 480 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ от страхователя страховщику посредством почты России поступила претензия, содержащая требования о расторжении договора страхования «Комфорт» и о возврате страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ страховщик направил на адрес электронной почты страхователя, указанной заявителем, письменные разъяснения условий досрочного прекращения договора страхования, сообщив об отсутствии оснований для возврата премии. 

ДД.ММ.ГГГГ заявителю было направлено смс- уведомление об отсутствии оснований для возврата страховой премии по причине пропуска, установленного условиями страхования, срока на возврат страховой премии. 

ДД.ММ.ГГГГ от страхователя страховщику посредством почты России повторно поступила претензия, содержащая требование о расторжении договора страхования «Комфорт» и возврате страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ заявителю было направлено смс- уведомление об отсутствии оснований для возврата страховой премии по причине пропуска, установленного условиями страхования, срока на возврат страховой премии. 

ДД.ММ.ГГГГ страховщик дополнительно направил заявителю письменные разъяснения условий досрочного прекращения договора.

В этой связи ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-54281/5010-004 требования удовлетворены частично, со страховой компании в пользу заявителя взыскана страховая премия в размере 51 480 рублей.

Не согласившись с приведённым решением, ООО «Хоум Кредит Страхование» обратилось в суд с настоящим заявлением. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В силу пункта 1 статьи 958 поименованного кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 этого же кодекса предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частями 1-2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно подписанному потребителем страховому полису от 22.12.2023 данный договор страхования заключен в соответствии с Комбинированными правилами страхования имущественных интересов «Новая комфортная защита МКК» от 31.07.2023.

В соответствии с п. 10 страхового полиса при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу стороны руководствуются п. 9.3 Правил. 

Согласно пункту 9.3 правил страхования при отказе от договора страхования, в случае получения страховщиком уведомления от страхователя – юридического лица об отказе застрахованного от страхования в течение 14 календарных дней со дня выражения застрахованным согласия на страхование, страховщик производит возврат страхователю уплаченной страховой премии в отношении такого застрахованного в полном объеме, при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат в отношении застрахованного.

В случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования путем направления страховщику заявления об отказе от договора страхования в письменном виде, утраченная страховая премия подлежит возврату в течение 7 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются.

При этом согласно п. 7.16 правил договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страхователем всей суммы страховой премии или первого страхового взноса (в случае уплаты страховой премии в рассрочку).

Таким образом, правилами страхования в данном случае установлен более длительный период для отказа от договора страхования для физических лиц, по сравнению с положениями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», что является допустимым и действующему законодательству не противоречит.

Так, в п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» разъяснено, что срок, установленный Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», может быть увеличен договором.

Как было указано ранее, договор между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Страхование» был заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Оплата по договору страхования произведена ФИО1 в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением №.

В соответствии со ст. 191 Гражданского кодекса Российской течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Таким образом, договор страхования вступил в силу 26.12.2023 (в соответствии с п. 7.16 правил – на следующий день после уплаты страховой премии).

Соответственно, при расчёте 14-дневного срока для отказа от договора со следующего дня после указанной даты последний день данного срока приходится на 09.01.2024, когда потребителем и было направлено соответствующее заявление посредством почтовой связи (л.д. 81).

Необходимо отметить, что заявление было направлено по верному адресу места нахождения ответчика, который указан в исковом заявлении.

Также суд отмечает, что при любом способе расчёта указанного срока, в том числе по предложенному истцом варианту – с даты подписания договора страхования, данный срок отказа от договора страхования пропущенным считаться не может, поскольку в этом случае последний день срока приходится на нерабочие дни, которые в соответствии с производственным календарем на 2024 года были установлены с 1 по 8 января 2024 года. 

Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (ст. 193 ГК РФ).

Мнение представителя истца о том, что общие положения исчисления сроков, предусмотренные гражданским законодательствам, к данным правоотношениям не применяются, является ошибочным, основным на неверном толковании действующих норм права.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что оснований для отмены решения финансового уполномоченного не имеется. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-54281/5010-004 отказать. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья Д.А. Куянова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ