Дело №2-60/2025

56RS0038-01-2024-001764-57

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

24 марта 2025 года с. Октябрьское

Сакмарский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Кудряшовой О.В.,

при секретаре Умарханове Р.У.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК к ФИО5, ФИО6, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей ФИО7, ФИО7, ФИО10, ФИО11, обществу с ограниченной ответственностью «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «АК БАРС» БАНК обратилось в суд с иском к ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, уточненным в порядке ст.39 ГПК РФ, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО5 заключен кредитный договор № на сумму 1039000 руб. под 10,49 % годовых на срок 240 мес., до ДД.ММ.ГГГГ включительно на приобретение квартиры и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>, пер. 

<

адрес> 

<

адрес>. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком предоставлен кредитору залог указанных квартиры и земельного участка. Обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по указанному кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1034537,99 руб., в том числе: 990643,11 руб. –остаток основного долга; 43 894,88 руб. –проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Поскольку задолженность по кредитному договору не погашена, считает, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению, а также должно быть обращено взыскание на предмет залога. Согласно отчета об оценке ООО «Мобильный оценщик» № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость предметов залога составляет 1903000 руб., из которой: квартира – 1649000 руб., земельный участок – 254000 руб. С учетом уточнения исковых требований, просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО5 Взыскать с ФИО5 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1034537,99 руб., а также, задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (990 643,11 руб.) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке 10,49% годовых; расходы по оплате государственной пошлины в размере 25372,69 руб.; почтовые расходы в размере 72 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, пер. 

<

адрес> 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены предметов залога в размере 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, установленной независимым оценщиком: квартиры – в размере 1319200 руб., земельного участка – в размере 203200 руб. 

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО6, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей ФИО8 А.И., ФИО8 А.И., ФИО9 В.А., ФИО11, ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ».

В судебное заседание представитель истца ПАО «АК БАРС» БАНК, ответчик ФИО5, ответчик ФИО6, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей ФИО13 ФИО14., ФИО15 представитель ответчика ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В исковом заявлении истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «АК БАРС» БАНК.

В представленном суду отзыве на исковое заявление представитель ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» и ФИО5 был заключен договор страхования СК № со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно полиса страхования: по секции «Страхование от несчастных случаев», застрахованным является страхователь, страховая сумма составляет 80000 руб., страховая премия – 1200 руб., выгодоприобретатель – застрахованное лицо либо наследники; по секции «Страхование жилого дома, иных построек и имущества в доме», застрахованным является жилой дом, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование, домашнее хозяйство в 

<

адрес>. 24 по пер. Центральный 

<

адрес>, страховая сумма составляет 560000 руб., страховая премия – 6160 руб., по домашнему имуществу страховая сумма составляет 80000 руб., страховая премия – 880 руб.; по секции «Страхование гражданской ответственности, застрахованным являются зарегистрированные по адресу страхования, страховая сумма - 80000 руб., страховая премия – 960 руб. Страховая услуга по договору является самостоятельной и не связана с обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору. Также, между страхователем ОАО «АК БАРС» БАНК и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» был заключен ДД.ММ.ГГГГ договор коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков № на основании Правил коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно представленного Страхователем списку застрахованных лиц, заемщик ФИО5 в нем в качестве застрахованного лица не указан, страховая премия за заемщика ФИО5 страхователем ПАО «АК БАРС» БАНК в адрес страховщика ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» не перечислена. Просит в удовлетворении исковых требований к ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» отказать. 

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Из материалов дела следует и установлено в судебном заседании, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» БАНК и ответчиком ФИО5 заключен кредитный договор № на сумму 1039000 руб. под 10,49 % годовых на срок 240 мес. 

Согласно п.6 кредитного договора, размер ежемесячного платежа по кредитному договору составляет 9370 руб., погашение кредита осуществляется в соответствии с Вариантом погашения №, отраженным в Общих условиях кредитования, согласно п.3.1 которых, проценты начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и до погашения кредита/до окончания срока возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в кредитном договоре.

В соответствии с п.11 кредитного договора, кредит предоставлен для приобретения квартиры с кадастровым номером № и земельного участка с кадастровым номером №, расположенных по адресу: 

<

адрес>, пер. 

<

адрес> 

<

адрес>.

При нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты процентов предусмотрена неустойка в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения настоящего договора, если проценты за пользование кредитом начисляются; 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, если проценты за пользование кредитом не начисляются ( п. 12 кредитного договора). 

Факт выдачи кредита и нарушение ответчиком ФИО5 условий возврата кредита и внесения платежей с нарушением графика, подтверждается выпиской по счету.

Истцом в адрес ФИО5 было направлена досудебная претензия от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита и расторжении кредитного договора, которая ответчиком не исполнена.

На основании изложенного, ФИО5 существенно нарушены условия кредитного договора, что дает право истцу на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, а также в соответствии с положениями ст. 450 Гражданского кодекса РФ, требовать досрочного расторжения договора.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1034537,99 руб., из которой: 990643,11 руб. –остаток основного долга; 43894,88 руб. –проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В соответствии с положениями ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленный в материалы дела истцом расчет не опровергнут ответчиком, соответствует положениям кредитного договора. Доказательства неправильности произведенного расчета, отсутствия задолженности по кредитному договору ответчиком в судебное заседание не представлено. В связи с чем, суд при принятии решения по делу, руководствуется расчетом, представленным истцом.

Основания для возложения ответственности заемщика на страхователя отсутствуют, поскольку согласно представленных суду сведений ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ», ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» и ФИО9 А.С. заключен договор страхования СК №. Страховая услуга по договору (полису) является самостоятельной и не связана с обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору. 

Таким образом, с ФИО5 подлежит взысканию в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1034537,99 руб., из которой: 990643,11 руб. – остаток основного долга; 43 894,88 руб. – сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений ГК Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. 

В случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п. 16 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Судом установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также на день рассмотрения дела имеется задолженность по кредитному договору, заключенному с ФИО5

Учитывая изложенное, с ФИО5 в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму остатка основного долга - 990643,11 руб. в размере 10,49% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку право кредитора требовать уплаты процентов за пользование займом вплоть до его фактического возврата предусмотрено п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.1 ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч.2 ст.348 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч.3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст.3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. 

По смыслу ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой денежных средств.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 названного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. 

Согласно п.1 ст.350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 Гражданского кодекса РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.

Как следует из материалов дела, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО5 предоставлены квартира и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, пер

<

адрес> 

<

адрес>. 

В соответствии с п. 7.3. закладной от ДД.ММ.ГГГГ, согласованной начальной продажной ценой заложенного имущества, при обращении на него взыскания, признается сумма равная 80% денежной оценки предмета ипотеки, указанной в настоящей закладной. 

В соответствии с отчетом об оценке ООО «Мобильный оценщик» № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость предмета залога по состоянию на дату оценки составляет: квартира – 1 649 000 руб., земельный участок – 254 000 руб., расположенные по адресу: 

<

адрес>, пер. 

<

адрес> 

<

адрес>.

Таким образом, принимая во внимание существенность нарушения ответчиком ФИО5 обязательств по кредитному договору, выразившуюся в длительном невнесении платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору и уплате процентов, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером 56:20:1201038:89, расположенные по адресу: 

<

адрес>, пер. 

<

адрес> 

<

адрес>, подлежат удовлетворению.

На основании ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена предмета залога, на который подлежит обращение взыскания будет составлять 1522400 руб.: квартиры - 1319200 руб., земельного участка – 203200 руб., что составляет 80% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п. 1 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на жилой дом, заложенный по договору об ипотеке, и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования им залогодателя и любых иных лиц, проживающих в жилом доме, даже если жилое помещение является для них единственным пригодным для постоянного проживания помещением. 

Кроме того, суд учитывает, что при передаче жилого помещения в залог, стороны исходили из возможности обращения взыскания на заложенное имущество.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему. 

Согласно п.п.1 п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Суд принимает доводы истца, изложенные в исковом заявлении о том, что нарушение заемщиком условий договора является существенным, поскольку Банк лишен возможности получить причитающиеся ему платежи (суммы основного долга и плановые проценты), на получение которых он рассчитывал при заключении договора. 

В связи с чем, суд расторгает кредитный договор, заключенный между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО5

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку судом исковые требования ПАО «АК БАРС» БАНК к ФИО5 удовлетворены, доказательств имеющихся оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины суду не представлено, с ответчика ФИО5 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 25372,69 руб. и почтовые расходы в размере 72 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК к ФИО5, ФИО6, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, обществу с ограниченной ответственностью «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ», о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично. 

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «АК БАРС» БАНК и ФИО5. 

Взыскать с ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК (ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 034 537,99 руб., из которой: 990 643,11 руб. – остаток основного долга; 43894,88 руб. – сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 25372,69 руб., почтовые расходы в сумме 72 руб., всего взыскать 1059982 (один миллион пятьдесят девять тысяч девятьсот восемьдесят два) рубля 68 копеек.

Обратить взыскание на предметы залога:

- квартиру с кадастровым номером № общей площадью 56,8 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, пер. 

<

адрес>, 

<

адрес>, принадлежащую ФИО5 на праве собственности, запись о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним № от ДД.ММ.ГГГГ, запись об ипотеке в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним № от ДД.ММ.ГГГГ;

- земельный участок с кадастровым номером №, общей площадью 554 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, пер. Центральный, 

<

адрес>, принадлежащий ФИО5 на праве собственности, запись о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним № от ДД.ММ.ГГГГ, запись об ипотеке в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определить способ реализации предмета залога - указанных квартиры и земельного участка в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость предмета залога при его реализации в размере 1522400 (один миллион пятьсот двадцать две тысячи четыреста) рублей: квартиры – 1319200 (один миллион триста девятнадцать тысяч двести) рублей, земельного участка – 203200 (двести три тысячи двести) рублей.

Взыскать с ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК (ИНН №) проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму остатка основного долга - 990643 (девятьсот девяносто тысяч шестьсот сорок три) рубля 11 копеек в размере 10,49% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сакмарский районный суд 

<

адрес>.

Председательствующий О.В. Кудряшова

Решение в окончательной форме принято 04 апреля 2025 года.