Дело № 2-4442/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2019 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Мещерякова К.Н., 

при секретаре Каравайцеве В.Ю.. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, уплаченных в счет оплаты страховой премии в размере 128 693 руб. 17 коп., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом (л.д. 4-7). 

В обоснование иска указано, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и истцом был заключен договор страхования № от 26.10.2018 года в счет исполнения кредитного договора № от 26.10.2018 года. По условиям договора страхования страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем по мере уменьшения задолженности по кредитному договору. По договору страхования истцом оплачена страховая премия в размере 128 683 руб. 17 коп. Кредитный договор истцом был досрочно погашен, в связи с чем истец обратился к ответчику с претензией об отказе от исполнения договора страхования и возврате страховой премии, однако требования истца оставлены без удовлетворения.

Истец ФИО1 участия в судебном заседании не принимал, извещен надлежаще. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще, представил письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 76-79). 

Представитель третьего лица - «Сетелем Банк» ООО в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Из материалов дела видно, что 26 октября 2018 года между «Сетелем Банк» ООО и ФИО1 был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № (далее кредитный договор), по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 1 232 693 руб. 17 коп. под 9,90 % годовых сроком на 36 месяцев, а истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 18 691 руб. (л.д. 62-71).

В это же день 26 октября 2019 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 был заключен договор страхования № на срок с 26.10.2018 по 08.11.2021 (л.д. 8-12). Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, травмы в ДТП. Выгодоприобретателями являются страхователь, а в случае его смерти – наследники страхователя. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 128 693 руб. 17 коп. Договор добровольного страхования, заключенный между сторонами действует на основании правил страхования №, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 05.09.2016 года № (далее - Правила страховании) (л.д. 40-58). 

Положения Правил Страхования, не включенные в договор страхования (страховой полис) применяются к договору страхования и являются обязательными для сторон договора страхования. 

Подписывая договор страхования истец подтвердил, ознакомлен с условиями страхования и правилами страхования, уведомлен о том, что страхование является добровольным и отказ от договора страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования и страховой услуге, связанной с заключением и исполнением договора страхования, до истца доведена информация. Что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (её части) не производится. 

«Сетелем Банк» ООО по распоряжению ФИО1 осуществил перечисление страховой премии в размере 128 693 руб. 17 коп. на счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 61) и не оспаривается сторонами. 

ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем, обратился к ответчику с претензией об отказе от исполнения от договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения кредитного договора, возврате страховой премии (л.д. 13-17). Однако денежные средства, оплаченные в счет уплаты страховой премии истцу не поступили. 

В соответствии с п.1 ст. 958 ГКРФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Положениями п. 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данные требования являются минимальными к условиям и порядку осуществления добровольного страхования.

Порядок и сроки возврата страховой премии при отказе от договора страхования установлены п. 7.2-7.7, п. 4.2 договора страхования, согласно которым возврат предусмотрен при отказе от договора страхования в случае подачи страхователем соответствующего заявления в течении периода охлаждения - 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, по истечению которого возврат страховой премии не производится.

Из материалов дела следует, что истец обратился к ответчику об отказе от договора страхования и выплате страховой премии по истечении вышеуказанного срока, первый раз 22 июня 2019 года (л.д. 13,14), повторно 05 августа 2019 года (л.д. 18).

Само по себе уменьшение страховой суммы по договору страхования не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, размер страховой выплаты по договору страхования не поставлен в зависимость от планового или досрочного погашения кредита.

На основании вышеизложенного, разрешая заявленные требования, руководствуясь нормами права, подлежащими применению к спорным правоотношениям, оценив все представленные в дело доказательства в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска о взыскании с ответчика страховой премии, поскольку обращение истца к ответчику об отказе от договора страхования и выплате страховой премии имело место за пределами установленного законом и договором срока, по истечению которого страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку основания для удовлетворения исковых требований отсутствовали, производные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.12, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 13 января 2020 года