Дело №2-1753/2021 

61RS0002-01-2021-004059-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2021 года город Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд города Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Дубовик О.Н. при секретаре Черкасовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

Установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1, далее по тексту - Ответчик, и АО «Тинькофф Банк», далее по тексту - Банк, был заключен договор кредитной карты № (далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности 85000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий ЖБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до Заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки /платы которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их «использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 105 507.21 рублей, из которых: сумма основного долга 79 382,53 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 25 403,71 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 7,21 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из суммы общего долга - 105 507.21 рублей, из которых: 79 382,53 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 25 403,71 рублей - просроченные проценты; 7,21 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты; а также государственную пошлину в размере 3 310,14 рублей.

Истец, надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в просительной части искового заявления, а также в отдельном ходатайстве о рассмотрении дела без участия представителя истца (л.д.9) выразил свое согласие на рассмотрение дела в отсутствие представителя Банка, а также не возражал против вынесения по делу заочного решения в случае неявки в суд ответчика. 

Суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст.167 ГПК РФ

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, с исковыми требованиями не согласился, указав на то, что с данной организацией он никаких договоров не заключал, что его насильно заставили подписать договор, просил в иске отказать.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные сторонами в материалы дела доказательства, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, исходя из следующего.

Положениями статьи 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с частью 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с частью 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента выпускается кредитная карта, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ, Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.

В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

С момента принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 заполнено, подписано и направлено в адрес Банка предложение (заявление-анкета), которым он предлагает заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением.

При этом ФИО1 в заявлении-анкете указал, что ознакомлен с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и, в случае заключения Договора, обязуется их соблюдать.

На основании предложения, поступившего от ФИО1, Банк заключил с ним кредитный договору № на сумму 85 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 воспользовался кредитными денежными средствами, что не было оспорено им в ходе рассмотрения настоящего дела.

Условия заключенного между сторонами договора определены Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Тарифным планом ТП 7.30 (рубли РФ).

Пунктом 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, закреплено, что договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (пункт 3.10.). 

Из пунктов 5.4. - 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) следует, что Банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций, совершенных клиентом с использование кредитной карты или ее реквизитов. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно пункту 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

Согласно выписке по номеру договора ответчика, расчету задолженности по договору кредитной карты, справке о размере задолженности долг ФИО1 перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, составляет 105 507.21 рублей, из которых: 79 382,53 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 25 403,71 рублей - просроченные проценты; 7,21 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Данный расчет задолженности принят судом в качестве допустимого, достоверного и достаточного доказательства, подтверждающего размер задолженности ответчика, поскольку он выполнен в соответствии с условиями договора, тарифами. При этом расчет ответчиком не оспорен и иного суду не представлено. 

Учитывая, что ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, Банк в соответствии с пунктом 9 Общих условий ДД.ММ.ГГГГ. расторг Договор в одностороннем порядке, направив ответчику Заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 календарных дней с момента его отправки. 

Данное требование Банка ответчиком ФИО1 оставлено без ответа.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и процентов за пользование кредитными денежными средствами подлежащим удовлетворению.

Банк надлежащим образом исполнил все обязательства, предусмотренные законом и договором, предоставив клиенту кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Поскольку ответчиком ФИО1 нарушены условия договора по оплате минимального платежа, требования истца о взыскании с заемщика штрафных процентов законны.

При изложенных обстоятельствах, суд находит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 105 507.21 рублей, из которых: 79 382,53 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 25 403,71 рублей - просроченные проценты; 7,21 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты

Истец обращался к мировому судье судебного участка № 5 Железнодорожного судебного района г. Ростова-на-Дону за вынесением судебного приказа в отношении должника ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Вынесенный ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка № 5 Железнодорожного судебного района г. Ростова-на-Дону судебный приказ № по заявлению АО «Тинькофф Банк» в отношении ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору был отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ. на основании поданных должником возражений относительно его исполнения. 

Удовлетворяя исковые требования АО «Тинькофф Банк» в полном объеме, суд не принимает во внимание доводы ответчика о том, что он не заключал договор с АО «Тинькофф Банк», что его насильно заставили подписать договор, поскольку они ничем не подтверждены, опровергаются доказательствами, представленными в материалы дела Банком, из которых также следует, что ФИО1, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по февраль 2021 года активно пользовался кредитной картой и заемными денежными средствами в добровольном порядке. Доказательств выбытия карты из его владения (распоряжения) суду не представил.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, данные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку исковые требования в данном случае удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 3 310,14 рублей, подтвержденные платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 507 рублей 21 копеек, из которых: 79 382 рублей 53 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 25 403 рублей 71 копеек - просроченные проценты; 7 рублей 21 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» государственную пошлину в размере 3 310 рублей 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.