Дело № 2-5850/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2017г. Люберецкий горсуд Московской области в составе председательствующего судьи Сорокиной Т.В., при секретаре Прохоровой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «Траст» о признании сведений банка в справке от ДД.ММ.ГГ. для полного досрочного погашения кредита в части недействительными, признании обязанности по уплате задолженности по кредитному договору на дату ДД.ММ.ГГ исполненной, обязании банк досрочно прекратить кредитный договор на дату ДД.ММ.ГГ о применении последствий досрочного прекращения обязательства в виде возврата излишне уплаченных денежных средств на дату исполнения судебного акта, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истица в обоснование иска, в дальнейшем уточненного, указала, что между нею и ответчиком был ДД.ММ.ГГ. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей был предоставлен потребительский кредит на сумму 300000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГ. включительно, количество ежемесячных платежей по договору составляет 48 по 10818 рублей в месяц 18 числа каждого месяца.

Она кредитом не воспользовалась, указала, что ее банковская карта не была активирована.

ДД.ММ.ГГ она обратилась с заявлением в филиал банка о прекращении кредитного договора, ей была выдана справка для досрочного погашения кредита от ДД.ММ.ГГ в соответствии с которой остаток средств на счету составляя 244110 рублей, информация о размере задолженности отсутствовала.

ДД.ММ.ГГ она внесла на расчетный счет банковской карты 62000 рублей.

Полагает, что таким образом, на ДД.ММ.ГГ. в момент досрочного прекращения кредитного договора задолженность перед банком отсутствовала.

Однако, банком с учетом ее заявления о досрочном прекращении кредитного договора ее кредитные обязательства не были прекращены. Ей предложили написать новое заявление о досрочном прекращении кредитного договора.

ДД.ММ.ГГ она вновь написала заявление о досрочного прекращении кредитного договора, однако, оно было проигнорирована банком в части как полного, так и частичного прекращения кредитных обязательств из расчета остатка денежных средств на счете на дату ДД.ММ.ГГ. в размере 284474 руб.

ДД.ММ.ГГ истцом была направлена в банк претензия с требованием о досрочном прекращении кредитного договора, которая была оставлена без ответа.

Просила обязать банк досрочно прекратить кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ. на дату ДД.ММ.ГГ применив последствия досрочного прекращения обязательств и взыскать моральный вред 10000 рублей.

Уточняя исковые требования истца указала, что ДД.ММ.ГГ в ходе судебного заседания банк пояснил суду, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ не был прекращен по состоянию на ДД.ММ.ГГ поскольку истцом не была внесена сумма задолженности, исходя из данных, указанных в справке для полного досрочного погашения кредита № от ДД.ММ.ГГ. Также банк пояснил, что проценты были рассчитаны в соответствии с графиком платежей, являющемся неотъемлемой частью вышеуказанного кредитного договора, то есть на всю сумму займа и за весь ануитентный период.

Данный довод истец считает необоснованным, не соответствующим действующему законодательству, исходя из следующего.

Указала, что согласно справке для полного досрочного погашения кредита № от ДД.ММ.ГГ сумма, необходимая для выполнения полного досрочного погашения кредита на ДД.ММ.ГГ - 308 855,74 руб., остаток собственных средств на счете доступных для погашения составляла 244110,00 руб. 

Полагает, что она по мнению банка должна была для полного погашения задолженности внести на счет денежные средства в размере 64 745 74 руб (308 855,74 руб.- 244 110,00 руб.).

Считает, что при указании суммы, необходимой для выполнения полного досрочного погашения кредита на ДД.ММ.ГГ в размере 308 855,74 руб., в соответствии с которой она должна была внести на расчетный счет 64 745,74 руб. (308 855,74 руб.- 244 110,00 руб.) банком не учтены положения закона.

В соответствии со ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите" от ДД.ММ.ГГ N 353-ФЭ (ч. 4.7. 8) заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Считает, что в нарушение вышеуказанной нормы закона банк не представил ей расчет суммы, необходимой для полного досрочного погашения кредита. Данная сумма рассчитана ею самостоятельно.

Указала, что согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 5 информационного письма Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГ N 147, в соответствии с которыми, проценты, уплаченные заемщиком в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось. Проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата; взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором).

Таким образом, при действительном аннуитетном погашении кредита не возникает эффекта уплаты процентов в авансовом порядке, поскольку проценты начисляются ежедневно на остаток ссудной задолженности и при этом срок кредита не учитывается.

Полагает, что в нарушение вышеназванного закона (ч. 7 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 353-ФЭ) банк не представил ей расчет суммы, необходимой для полного досрочного погашения кредита. Данная сумма рассчитана ею самостоятельно.

Указала, что остаток долга на ДД.ММ.ГГ - 297318,99руб., т.к. ДД.ММ.ГГ со счета в погашение основного долга списана сумма 2 681,01руб.

Представила расчет процентов за период с ДД.ММ.ГГ до ДД.ММ.ГГ (даты принятия решения о полном досрочном погашении кредита): 8 601,89:31x13 3 607,24руб., где 8 601,89 - срочные проценты, рассчитанные банком согласно графика платежей; 31 - количество дней, за которые начислена сумма 8 601,89руб.; 

<

...>- количество дней до принятия решения о досрочном погашении кредита (пользование кредита в сумме 297 318,99 руб. за период 13 дней (с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ не оспаривает).

Сумма, поступившая 30.12,2014 на счет в погашение основного долга составила 244 110руб. (согласно справке банка № от ДД.ММ.ГГ, данная сумма банком не оспаривается).

Полагает, что остаток денежных средств по кредиту, которыми она пользовалась до ДД.ММ.ГГг. составил 53 208,99руб. (297 318,99-244 110), где: 297 318,99 - остаток основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГ; 244 110 - средства, размещенные на счете для погашения кредита по состоянию на 30.12.2014г.

Проценты, начисленные на остаточную задолженность до даты полного погашения - 33%:365x53 208,99х32дн 539,23руб.: где 

Л

365 - количество дней в году; 32 - количество дней за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ; 53 208.99руб. - остаток основного долга 

Итого сумма процентов составляет: 3 607,24руб.+ 1 539.23pуб.- 5 146,47руб.

Представила расчет суммы, необходимой для полного досрочного погашения кредита: 53 208руб.+5146.44руб.=58354,44руб.; где 53 208,99руб. - остаток основного долга по кредиту; 5 146,44руб. - проценты, начисленные на остаток основного долга до даты полного досрочного погашения кредита. Сумма, внесенная мною для полного досрочного погашения - 62 000руб.

Полагает, что задолженность по кредитным обязательствам перед банком на планируемую дату досрочного прекращения кредитного договора отсутствовала.

Считает, что ссылка банка на судебную практику, в качестве обоснования своей правовой позиции являются ошибочными.Так, согласно указанным банком судебным актам, в соответствии с которыми истцу было отказано в удовлетворении исковых требований, судами была установлена задолженность по кредитным обязательствам на дату досрочного прекращения кредитного договора.

Следовательно, ответчик необоснованно отождествляет ситуации в представленных в материалы дела судебных актах и в настоящем деле, поскольку в данном случае задолженность истца по кредитным обязательствам на дату досрочного прекращения кредитного договора отсутствовала полностью, имелась переплата.

Таким образом, действия банка, не исполнившего заявление заемщика о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ являются злоупотреблением правом и нарушают сам смысл кредитного обязательства, влекут дисбаланс гражданско-правовых отношений, и необоснованно ущемляют мои права (заемщика).

Ввиду того, что банк фактически ограничил ее право на досрочное погашение кредитной задолженности, не направив в погашение суммы задолженности, имевшиеся на расчетном счете денежные средства, в связи с чем были нарушены ее права и как потребителя финансовой услуги, оказываемой банком, считает, что в соответствии с положениями статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" имеются основания для удовлетворения ее требований о компенсации морального вреда.

Просила сведения, указанные в справке для полного досрочного погашения кредита № от ДД.ММ.ГГ. в части указания суммы, необходимой для выполнения полного досрочного погашения кредита на ДД.ММ.ГГ., признать недействительными; признать обязанность по уплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. на дату ДД.ММ.ГГ., исполненной, обязать банк досрочно прекратить кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ на дату ДД.ММ.ГГ применив последствия досрочного прекращения обязательств в виде возврата излишне уплаченных денежных средств на дату исполнения судебного акта и взыскать компенсацию морального вреда 10000 рублей (л.д. 

<

...>). Представила расчет суммы процентов (л.д

<

...>

Представитель ответчика с иском не согласился, представил письменные возражения.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Истец полагает, что с его стороны кредитные обязательства исполнены досрочным погашением задолженности в день внесения наличных денежных средств ДД.ММ.ГГ. в сумме 62 000 руб.

Фактически истица внесла денежные средства по своему усмотрению в указанной сумме, самостоятельно определив задолженность по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГ истица обратилась в банк с заявлением о прекращении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ., в связи, с чем ФИО1 была выдана справка для полного досрочного погашения кредита. 

Предоставленная банком справка № от ДД.ММ.ГГ. содержала информацию о сумме необходимой для выполнения полного досрочного погашения кредита (л.д

<

...>).

Поскольку истцом внесена недостаточная сумма, банк действовал в соответствии с Условиями, согласно которым в случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного погашения задолженности в полном объеме в дату планируемого досрочного погашения задолженности по кредиту, задолженность по кредиту погашается согласно графику платежей (п. 

<

...> Условий - л.д. 

<

...>).

Внесенная истцом денежная сумма, ввиду недостаточности средств для полного погашения кредитных обязательств списывалась в счет погашения основного долга и процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ ежемесячно согласно графику платежей.

Из материалов дела следует, что после ДД.ММ.ГГ истица не выяснила в банке, произошло ли досрочное погашение, не получила в банке справку об отсутствии задолженности.

После получения указанной информации, истица также не интересовалась достаточностью внесенной ею суммы для полного исполнения обязательств по кредитному договору, о причинах образования задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1.3. кредитного договора заемщик подтвердил, что ознакомлен, понимает полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного, Тарифах по кредитам на неотложные нужды, Тарифах по операциям с использованием банковских карт, Тарифах по международной расчетной Банковской карте НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

В соответствии с п. 1.2.9. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ФИО2 просила заключить с ней договор банковского счета, в рамках которого был открыт текущий счет №.

Данный счет предназначен, в том числе и для учета расходно-приходных операций по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета (п. 

<

...>Условий).

Обязательства по предоставлению банком кредита считаются исполненными с момента зачисления денежных средств на счет заемщика, в данном случае на счет №.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Для проведения полного досрочного погашения задолженности по договору заемщику необходимо было в соответствии с п. 

<

...> Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Условия) обратиться в офис кредитора и оформить соответствующее заявление (далее - Заявление на ПДП).

Согласно п. 3.2.3.3 Условий при желании клиента осуществить полное досрочное погашение задолженности клиент должен к предполагаемой дате погашения задолженности обеспечить наличие на счете/ином счете для погашения задолженности по кредиту, суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности в полном объеме в соответствии с п. 3.1.3 настоящих Условий, размер которой в обязательном порядке уточняется клиентом при обращении в офис кредитора.

В случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного погашения задолженности в полном объеме, заявление на полное досрочное погашение считается недействительным и Задолженность погашается клиентом согласно графику платежей (п

<

...> Условий).

Соответственно полное досрочное погашение возможно только в дату аннуитетного (ежемесячного) платежа. 

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательства прекращаются надлежащим исполнением.

В нарушение ст 56 ГПК РФ истцом не было представлено никаких допустимых доказательств в подтверждение доводов о досрочном погашении задолженности в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов.

Дав оценку всем обстоятельствам по делу в их совокупности, суд пришел к выводу, что нарушений прав истца ПАО Национальный банк 'ТРАСТ" на досрочное погашение кредита, а также права на получение достоверной информации не было допущено.

При внесении денежных средств, как считает истец по состоянию на ДД.ММ.ГГ. заявления на досрочное погашение задолженности она не подавала, что сама пояснила в судебном заседании, заявления частичном погашении досрочно задолженности тоже не подавала, что также не отрицала в судебном заседании. Продолжала погашать задолженность по графику с учетом имеющихся на ее счету денежных средств.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк «Траст» о признании сведений банка в справке № от ДД.ММ.ГГ. для полного досрочного погашения кредита в части указания суммы, необходимой для выполнения полного досрочного погашения кредита на ДД.ММ.ГГ. недействительными, признании обязанности по уплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ на дату ДД.ММ.ГГ. исполненной, обязании банк досрочно прекратить кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ на дату ДД.ММ.ГГ о применении последствий досрочного прекращения обязательства в виде возврата излишне уплаченных денежных средств на дату исполнения судебного акта, о компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд через Люберецкий горсуд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГ