Дело №2-1528/2020

24RS0035-01-2020-001156-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 сентября 2020 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Минкиной М.Т. при секретаре Меляевой А.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» обратился в суд в интересах ФИО1 к АО «Россельхозбанк» (ответчик) о защите прав потребителя, мотивируя тем, что между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор-соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита 2000000 руб. При выдаче кредита ФИО1 была подписана типовая форма заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, т.е. между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен возмездный договор присоединения на оказание ФИО1 банком услуги по присоединению его к программе страхования. Подписанное ФИО1 заявление на присоединение к программе коллективного страхования содержит явно обременительные условия в виде уплаты АО «Россельхозбанк» стоимости услуги банка- за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, а также компенсацию банка на оплату страховой премии страховщику АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». С ФИО1 банком было удержано 174460 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 написал в банк заявление, в котором отказался от услуги банка по присоединению его к программе страхования, просил расторгнуть договор страхования в отношении него и прекратить действие программы страхования в отношении него. Просил вернуть ему уплаченные ранее банку денежные средства за участие в программе страхования в размере 174460 руб. Данное заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 174460 руб. плату за услугу банка по присоединение к программе коллективного страхования, 3000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф (л.д.3-4). 

В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» действующий в интересах ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

В судебное заседание истец, представители ответчика, третьего лица не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом (л.д.90,135,137-138,140-141), представитель ответчика заявила ходатай1ство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д.48,93), в связи с чем, суд полагает с учетом положений ст.167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ от представителя ответчика поступило возражение на исковое заявление (л.д.46-48,91-93) из которого следует, что заемщик при заключении договора страхования выбрал страховую компанию добровольно, он был уведомлен банком о его праве выбрать любую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе от несчастных случаев и болезней. Заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства. Кредитный договор соответствует требованиям действующего законодательства. Сумма на оплату услуг банка и компенсацию расходов банка по оплате страховой премии списана со счета заемщика на основании его заявления на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ Данная сумма (174460 руб.) включает в себя плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере 132000 руб. и страховую премию, перечисляемую банком в АО СК «РСХБ-Страхование» в размере 42460 руб. Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интересы заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Банк не является лицом, к которому могут быть предъявлены требования о возврате страховой премии. Услуга по подключению к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении договора потребительского кредита, может предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, в связи с чем оказание таких услуг условиями заключенного с заемщиком договора предусмотрена согласованная с ним плата. Банк является ненадлежащим ответчиком, поскольку со стороны банка нарушение прав ФИО1 как потребителя финансовых услуг не было допущено. Просила в удовлетворении исковых требований отказать. 

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 2000000 руб. с плановым сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ под 11,868 % годовых (л.д.6-12).

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется в том числе заключить договор личного страхования (л.д.8). 

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (л.д.13-15,49-52,65,94-97,110) из которого следует, что подписывая настоящее заявление Ериков подтвердил, что согласен быть застрахованным по договору коллективного страхования (л.д.66-76,111-122), заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование»… (п.2). ФИО1 уведомлен о том, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифам в размере 174460 руб. за весь срок страхования…(п.3). ФИО1 разъяснено о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему так же известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат ему страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п.5). ФИО1 уведомлен банком и согласен с тем, что он является застрахованным лицом на условиях Программы страхования № (л.д.16-19,53-56,98-101) с момента внесения им страховой платы за подключение к Программе страхования №… (п.12). ФИО1 дал свое согласие АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» на обработку персональных данных, включая данные, содержащиеся в настоящем заявлении, с соблюдением правил обработки, определенных ФЗ от 27.07.2006 г. №152-ФЗ «О персональных данных»…(п.13).

Согласно программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) (л.д.16-19,53-56,98-101) страховщиком выступает АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем АО «Россельхозбанк». 

Из договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» (л.д.66-77,111-122) следует, что договор заключен на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, действующей на дату подписания договора, Правил страхования потери работы, Правил страхования имущества от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, действующей на дату подписания договора, являющихся неотъемлемой частью договора…(п.1.1). Страхователем по договору является банк (п.1.2). Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п.1.3). Объектом страхования является не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы выгодоприобретателя…(п.1.4). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай…(п.9.2).

Согласно выписке по лицевому счету (л.д.24,63-64,108-109) на основании заявления ФИО1 (л.д.57,102) ДД.ММ.ГГГГ из суммы кредита (л.д.58-62,103-107) были списаны денежные средства по договору коллективного страхования с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» за присоединение к программе коллективного страхования в размере 174460 руб., что также подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.59,104).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено заявление в АО «Россельхозбанк» об отказе от договора страхования, с просьбой его расторгнуть и возврате страховой премии (л.д.20-21), которое было получено банком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22-23).

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 76 разъяснений постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пункты 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

С учетом изложенного, принимая во внимание положения ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" суд приходит к выводу, что подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Вместе с тем, Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У, действующей на момент заключения договора страхования, исходя из преамбулы Указания установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ Российской Федерации, (применительно к рассматриваемому спору с 01.01.2018) должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Анализ вышеприведенного указания ЦБ Российской Федерации позволяет сделать вывод о том, что поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК Российской Федерации должна быть возложена на банк.

Поскольку материалами дела установлено, что ФИО1 воспользовался правом отказа от услуги банка по присоединению его к Программе коллективного страхования заемщиков в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения кредитного договора, заявив об отказе от данной услуги на восьмой день после заключения кредитного договора, он не лишен права на возврат уплаченной банку страховой платы.

Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям добровольного страхования, независимо от того, в какой форме они возникли: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования, поскольку застрахованным является имущественный интерес заемщика. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК Российской Федерации).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу истца внесенной им банку в качестве страховой платы денежной суммы в размере 174460 руб., поскольку доказательств реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, в материалы дела не представлено, уплаченная истцом банку денежная сумма, указанная в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ как страховая плата, на отдельные составляющие не разбита.

Доводы банка о том, что часть страховой премии была перечислена в страховую компанию, в связи с чем, банк не является ответчиком судом отклоняются, поскольку перечисление страховой премии за истца в страховую компанию не является обстоятельством освобождающим банк от обязанности по возврату страховой премии, т.к. банк является стороной договора коллективного страхования и в случае отказа застрахованного лица от страхования страховая премия возвращается страховщиком банку.

В материалах дела отсутствуют данные, подтверждающие размер расходов, понесенных за фактическое осуществление сбора, обработки и технической передачи информации со дня подписания заявления истцом до его обращения об отказе от услуг страхования, а также данные об оказании услуги, за которую внесена плата в полном объеме, в связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению в части взыскания удержанной страховой платы в размере 174460 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости (ст. 1101 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в силу положения ст. 151 ГК РФ и ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" истец имеет право на компенсацию морального вреда и факт нарушения прав потребителя установлен, суд приходит к выводу о взыскании компенсационной выплаты в счет возмещения морального вреда в размере 500 руб.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, имеются основания для взыскания в пользу ФИО1 и в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штрафа за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке по 43740 руб. в пользу каждого ((174460+500)/4)= 43740). 

В связи с удовлетворением исковых требований в соответствии с требованиями ст.103 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4989,20 руб. в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 удержанную страховую плату в размере 174460 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 43740 руб.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штраф в размере 43740 руб.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу муниципального образования «Город Минусинск» госпошлину в сумме 4989,20 руб. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Польный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ