Дело №2-1396/2019 

03RS0004-01-2019-000973-45 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 апреля 2019 года г.Уфа

Ленинский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи Идиятовой Н.Р., 

при секретаре Мужчинкиной Г.М., 

с участием представителя истца ФИО1, 

представителя ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МЛД к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ - Страхование» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

МЛД обратилась в суд с иском к АО СК «РСХБ - Страхование» о защите прав потребителей. 

В обоснование исковых требований МЛД ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком было заключено соглашение № на сумму 89 069, 78 руб. Согласно п.9.2 кредитного договора в обязанности заемщика входит заключить со сторонними организациями договор страхования жизни и здоровья. В этот же день было подписано заявление о присоединение к Программе коллективного страхования замещиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №). Согласно заявлению она подтверждает свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ - Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. П.3 заявления установлено что, за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней связанную с распределением на нее условии договора страхования она обязана уплатить вознаграждения Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, ей осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую обязана единовременно уплатить Банку в размере 10 581, 49 руб. за весь срок страхования. Согласно выписке с лицевого счета с нее было списано ДД.ММ.ГГГГ по номеру документа 5 107, плата за присоединение к программе коллективного страхования КД № от ДД.ММ.ГГГГ – 10 581, 49 руб. В абз.2 п.3 указано, что если будет установлено, что в момент присоединения к договору страхования попадала под любую из категорий, перечисленных в п.1 настоящего заявления, то договор страхования признается недействительным в отношении нее с момента распространения на нее действия договора страхования. Возврату ей подлежит часть страховой платы, равная сумме страховой премии, внесенной за нее страхователем». Указанные в заявлении условия, в день подписания, она внимательно не прочла, с правилами страхования ее никто не ознакомил, работники Банка не требовали никаких заключений по состоянию здоровья. До подписания кредитного договора и заявления коллективного страхования она проходила лечение в ГБУЗ, где был поставлен диагноз гипертоническая болезнь ст.2, ст.2 риск 3 ИБС. ХСН1 ст.ФЫК2. Начиная с начала 2014 года она страдает сахарным диабетом ст.2. Считает, что по состоянию здоровья, не соответствует требованиям страхования по программе коллективного страхования заемщиком/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, следовательно, она не могла быть застрахована по этой программе, а ее заявление коллективного страхования не имеет юридической силы. В январе 2019 года она решила вернуть денежные средства, перечисленные ответчику по договору коллективного страхования и направила ответчику и третьему лицу заявление. Ответ на обращение отправили, но денежные средства не перечислили. Просит исключит ее из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования КД №. Исключить из числа застрахованных лиц по полису № ММ-51-04-0509815. Взыскать с ответчика размер платы за присоединение к программе коллективного страхования в размере 10 581, 49 руб., взыскать неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате денежных средств в размере 2 116, 30 руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, удовлетворенной судом суммы. 

В судебном заседании представитель истца МЛД - ХАА исковые требования поддержала, просила удовлетворить. 

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» ТГР в судебном заседании исковые требования не признала, просила отклонить по доводам изложенным в возражении на исковое заявление. 

Истец МЛД, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствии.

Представитель третьего лица Башкирский региональный филиал АО «Россельхозбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не известил, представили возражение на исковое заявление. 

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает о рассмотрении указанного дела в отсутствии неявившихся лиц. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В п. 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. 

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ). 

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ)

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон. 

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.В силу ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. 

В силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что 27 июня 2017 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и МЛД заключено соглашение № от 27 июня 2017 года. 

В соответствии с п. 1.1 соглашения Банк принял обязательство предоставить заемщику денежные средства в размере 89 069, 78 руб., а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них в срок, согласно п. 2 договора до 27 июня 2021 года. 

По условиям п. 4.1 договора установлена процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 15.5 % годовых, п. 4.2 в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6.5 % годовых. 

Во исполнение данного условия истец 27 июня 2017 года добровольно подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. 

Как следует из материалов дела, договор страхования предусматривает следующие риски: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, заключен с истцом на основании подписанного ею заявления на страхование в АО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно п.2 МЛД подписывая настоящее заявление, подтверждает свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ - Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате случая и болезни в соответствие с условиями договора страхования. 

Пунктом 7 настоящего заявления МЛД уведомлена, что присоединение к программе страхования №5 (приложение № 2 к заявлению) не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования №5 является для МЛД добровольным, а услуга по подключению к программе страхования №5 является дополнительной услугой Банка. 

Пунктом 9 заявления МЛД подтвердила, что с программой страхования № неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлена, возражений по условиям программы страхования № не имеет и обязуется ее выполнять. 

Так, из кредитного договора усматривается, что МЛД подтвердила, что ей понятны все условия договора, с ними согласна и обязуется их исполнять. Также подписью подтверждено, что заемщик ознакомлена, получила, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения кредитного договора, Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора. 

В соответствии с условиями договора коллективного страхования, именно АО «Росельхозбанк» является страхователем и выгодоприобретателем по договору и именно на него возлагается обязанность по перечислению страховой премии страховщику, АО СК «РСХБ-Страхование». 

Бордеро застрахованных лиц дополнительно содержит сведения о размере страховой премии, полученной АО СК «РСХБ - Страхование»; 4 310, 98 руб., а также о периоде страхования: 27 июня 2017 года – 27 июня 2021 года. 

С учетом обозначенных истцом обстоятельств, 28 февраля 2019 года, страховая премия в размере 4 310, 98 руб. возвращена в пользу АО «Росеельхозбанк», поскольку именно Банк является страхователем (а также выгодоприобретателем) по договору коллективного страхования (см. п.п. 1.2 и 1.6).

В части полиса № ММ-51-04-0509815, представитель банка в своём отзыве на исковое заявление пояснил, что он является коробочным страховым продуктом.

Коробочный страховой продукт - это стандартизированный страховой полис, предусматривающий защиту клиента от наиболее распространенных рисков и включающий в себя типовые условия, не зависящие от личности страхователя (не требуется личное присутствие или осмотр имущества). В том числе, единственный экземпляр полиса всегда остаётся у клиента (МЛД). 

В приложении к типовому бланку полиса (см. п. 5 Приложения), в разделе 3 которого содержатся общие условия страхования, включая период действия: «Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут 11 дня, следующего за днем уплаты страховой премии, включая день уплаты страховой премии, и действует в течение 12 месяцев». 

Коробочный продукт (полис № ММ-51-04-0509815), истец приобрела одновременно с заключением кредитного соглашения от 27 июня 2017 года, то есть срок его действия истёк в июле 2018 года. 

МЛД обратилась за возвратом страховой премии только в январе 2019 года, то есть за пределами действия договора и не имея претензий к качеству оказанной услуги страхования. Соответственно, нет законных оснований для возврата премии ввиду прекращения обязательств по договору страхования надлежащим исполнением. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что МЛД в полном объеме проинформирована ответчиком и банком об условиях договора страхования и кредитного договора, имела достаточное время для ознакомления с условиями договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила, иных страховых компаний не предложила, имела возможность отказаться от заключения договора. 

При таких обстоятельствах, суд не находит в действиях ответчика запрещенного ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг, учинения препятствий для внимательного ознакомления с договором страхования, а также отказа со стороны ответчика в предоставлении более подробной информации. 

Какие-либо доказательства того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалы дела не представлены.

Как видно из материалов дела, заемщик самостоятельно и в добровольном порядке произвела перечисление страхового взноса в страховую компанию. 

Факт навязывания банком приобретения истцом услуги по коллективному страхованию и ущемления тем самым прав потребителя не нашел подтверждения в суде, решение банка о предоставлении кредита не зависело от приобретения заемщиком услуги, договора страхования был заключен истцом добровольно с выбранной ей страховой компанией, и в рассматриваемом случае заключение договора личного страхования не являлось обязательным условием выдачи кредита. 

Также в п. 1 заявления на участие в программе коллективного страхования МЛД указала, что на момент заключения договора страхования не страдает сахарным диабетом, никогда не устанавливался диагноз гипертония. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что права и законные интересы истца действиями организации ответчика не нарушены, более того истцом представлены ответчику и третьему лицу при заключении договоров недостоверные сведения, а потому исковые требования об исключении истца из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования, исключении истца из числа застрахованных лиц по полису подлежат отклонению. 

Оснований для удовлетворения исковых требований истца в части взыскания уплаченных ею денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также не имеется, поскольку указанные требования являются производными от требований об исключении истца из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования, исключении истца из числа застрахованных лиц по полису, которые судом отклонены. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований МЛД к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ - Страхование» о защите прав потребителей - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Председательствующий