Дело № 2 – 262/2023 

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

п. Сернур

25 июля 2023 года 

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Поповой Д.Г., при секретаре Макаровой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, указывая, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного 21 ноября 2021 года кредитного договора № № выдало кредит ФИО1 в сумме 491017 рублей 96 копеек на срок 60 месяцев под 16,8% годовых. Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Согласно Общим условиям заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей; уплата процентов также должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. По условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности. За период с 22 апреля 2022 года по 23 мая 2023 года задолженность ответчика составляет 554529 рублей 79 копеек, в том числе просроченный основной долг – 467451 рубль 59 копеек, просроченные проценты – 87078 рублей 20 копеек. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено. Просят расторгнуть кредитный договор № № от 21 ноября 2021 года, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № № от 21 ноября 2021 года за период с 22 апреля 2022 года по 23 мая 2023 года в размере 554529 рублей 79 копеек, в том числе просроченный основной долг – 467451 рубль 59 копеек, просроченные проценты – 87078 рублей 20 копеек, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14745 рублей 30 копеек. 

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело в их отсутствие. 

Суд в соответствии с нормами ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть настоящее дело по существу в отсутствие неявившихся лиц, использовавших по своему усмотрению предусмотренное ст. 35 ГПК РФ право на участие в судебном разбирательстве.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса РФ должны совершаться в простой письменной форме, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. 

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела следует, что 21 ноября 2021 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым истец обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 491017 рублей 96 копеек под 5,9% годовых, 16,8% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа, на цели личного потребления со сроком возврата кредита – по истечении 59 месяцев с даты его предоставления, а заемщик обязался возвратить кредит в соответствии с условиями договора. 

В п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита определены количество, размер, периодичность платежей по договору: 1-ый ежемесячный аннуитентный платеж в размере 9469 рублей 94 копейки; 59 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 12104 рубля 98 копеек; заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата 21 число месяца; первый платеж 21 декабря 2021 года. 

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий потребительского кредита способ исполнения заемщиком обязательств по договору – путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями кредитования. 

Кредитный договор подписан в электронном виде посредством использования заемщиком систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания. 

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п.п. 3.8, 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр банка) (Приложение 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк) операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронного документа в системе «Сбербанк Онлайн», являются постоянный и одноразовый пароли. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. 

Согласно п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания являются надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 указанных Условий установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, ФИО1 10 апреля 2017 года подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять (л.д. 13).

Ответчик самостоятельно в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк» 18 апреля 2014 года, 20 ноября 2021 года в 18 часов 55 минут подал заявку на потребительский кредит.

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» в этот же день ответчику направлено СМС-сообщение с одноразовым кодом подтверждения, который в последующем им был успешно введен.

21 ноября 2021 года в 18 часов 26 минут ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки, код для подтверждения. Код подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

21 ноября 2021 года в 18 часов 29 минут ФИО1 поступило сообщение о зачислении кредита в сумме 491017 рублей 96 копеек. 

Обязательства, взятые на себя банком согласно условиям кредитного договора, выполнены. Денежные средства по договору в размере 491017 рублей 96 копеек зачислены на счет заемщика, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, копией лицевого счета. Факт получения денежных средств по кредитному договору ответчиком не оспаривается. 

ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, однако принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, нарушал сроки внесения ежемесячных платежей, последнее погашение по кредиту осуществлено ответчиком 12 ноября 2022 года в сумме 4920 рублей.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору № № от 21 ноября 2021 года по состоянию на 23 мая 2023 года у ответчика образовалась общая задолженность в размере 561529 рублей 44 копейки, в том числе просроченный основной долг – 467451 рубль 59 копеек, просроченные проценты – 87078 рублей 20 копеек, неустойка – 6999 рублей 65 копеек. При этом истец не заявляет требования о взыскании неустойки.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору № № от 21 ноября 2021 года, представленный истцом, судом проверен и сомнений не вызывает. Ответчик свой расчет суду не предоставил, расчет истца им не оспорен. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств банком в адрес ФИО1 направлены требование (претензия) от 17 апреля 2023 года о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование предоставленными денежными средствами в срок не позднее 17 мая 2023 года, требование (претензия) от 18 апреля 2023 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 18 мая 2023 года, которые ответчиком не выполнены, доказательств обратного суду не предоставлено. 

Учитывая, что ответчиком надлежащим образом не исполняются принятые по кредитному договору обязательства, с апреля 2022 года периодические платежи в счет погашения задолженности им не вносятся, при этом 12 ноября 2022 года ответчиком осуществлено лишь частичное погашение кредита, что существенно нарушает условия кредитного договора, требования о досрочном погашении всей суммы задолженности оставлены ответчиком без внимания, суд признает обоснованным право и требование истца о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, что согласуется с его условиями и положениями законодательства (ст. 811 Гражданского кодекса РФ), и считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № № от 21 ноября 2021 года по состоянию на 23 мая 2023 года в размере 554529 рублей 79 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 467451 рубль 59 копеек, просроченные проценты в размере 87078 рублей 20 копеек.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что ФИО1 условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет, периодические платежи в счет погашения задолженности с апреля 2022 года не производит, последний платеж в погашение кредита был осуществлен ответчиком 12 ноября 2022 года частично в сумме 4920 рублей, не предпринимает мер для урегулирования спора мирным путем, в том числе игнорируя требования истца о возврате суммы кредита. Учитывая нарушение сроков внесения платежей, сумму просроченной задолженности, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий кредитного договора ответчиком, что является основанием для расторжения кредитного договора № № от 21 ноября 2021 года. 

В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 14745 рублей 30 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 454673 от 19 июня 2023 года расходы по оплате которой подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор № № от 21 ноября 2021 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № номер №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) сумму задолженности по кредитному договору № № от 21 ноября 2021 года по состоянию на 23 мая 2023 года в размере 554529 (пятьсот пятьдесят четыре тысячи пятьсот двадцать девять) рублей 79 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 467451 (четыреста шестьдесят семь тысяч четыреста пятьдесят один) рубль 59 копеек, просроченные проценты в размере 87078 (восемьдесят семь тысяч семьдесят восемь) рублей 20 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 14745 (четырнадцать тысяч семьсот сорок пять) рублей 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия судом.

Председательствующий: Д.Г. Попова