Дело №2-255/19

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

11 сентября 2019 года пгт. Апастово

Апастовский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Л.Ф. Гафиатуллиной,

при секретаре судебного заседания М.Р. Хузягалиевой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 300 000 рублей со сроком кредитования 60 месяцев на потребительские нужды, а Заемщик обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплачивать Кредитору проценты за пользование кредитом из расчета 15,5% годовых. Кредит был выдан заемщику, а принятые по кредитному договору обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила 90 319 рублей 29 копеек, в том числе просроченная задолженность – 20 255 рублей 20 копеек, неустойка по кредиту – 12 800 рублей 23 копеек, неустойка по процентам – 2 896 рублей 88 копеек, неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 43 179 рублей 45 копеек, неустойка за неисполнение условий кредитного договора- 11 187 рублей 53 копейки. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком также был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 450 000 рублей со сроком действия договора 60 месяцев под 21,49% годовых. Кредит был выдан заемщику, а принятые по кредитному договору обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила 577 970 рублей 81 копейка, в том числе просроченная задолженность-381 795 рублей 71 копеек, неустойка по кредиту-2 514 рубля 19 копеек, неустойка по процентам- 3 453 рубля 57 копеек, неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита- 190 207 рублей 34 копейки. Требования истца о погашении задолженности по принятым на себя обязательствам по кредитным договорам ответчиком не исполнены, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № в размере 90319 рублей 29 копеек, по кредитному договору № в размере 577970 рублей 81 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 882 рубля 90 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещены, от них поступило заявление, из которого следует, что по кредитному договору № задолженность ответчиком произведена в полном объеме. По кредитному договору № ответчик частично произвел оплату ДД.ММ.ГГГГ в размере 12415 рублей 35 копеек, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга составляет 566 178 рублей 48 копеек, в том числе просроченная задолженность – 299320 рублей 36 копеек, неустойка по кредиту - 2 514 рублей 19 копеек, неустойка по процентам - 3 453 рубля 57 копеек, неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 260 890 рублей 36 копеек.

Ответчик ФИО1 иск признала частично в части основного долга, в остальной части не признала, пояснив, что просрочка кредита была из-за банка, так как они не предоставили реквизиты, также просила снизить размер неустойки.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Частью 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 300 000 рублей со сроком кредитования 60 месяцев на потребительские нужды, а Заемщик обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплачивать Кредитору проценты за пользование кредитом из расчета 15,5% годовых.

В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора, исполнение обязательств по кредитному договору производится заемщиком в соответствии с графиком платежей ежемесячно в дату уплаты платежа, указанную в графике платежей.

Согласно пунктам 4.2, 4.3. Договора, в случае нарушения сроков плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 70% процентов годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату предоставленного кредита за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 70% годовых от суммы просроченного платежа в счет погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. В случае если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства Заемщика по кредиту не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 90% процентов годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату предоставленного кредита и погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. 

Согласно пункта 4.6 договора, требование кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору должно быть исполнено в течение тридцати календарных дней со дня его направления Заемщику. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 90% годовых за пользование кредитом, от суммы заявленной к досрочному погашению до даты исполнения соответствующей обязанности. 

Согласно графику платежей, размер аннуитетного платежа составляет 7 215 рублей 96 копеек. 

Банк в полном объеме выполнил обязательства по Договору, предоставив Ответчику кредит, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита и начисленных процентов, неоднократно допуская просрочку платежей. 

Согласно расчету задолженности истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила 90 319 рублей 29 копеек, в том числе просроченная задолженность – 20 255 рублей 20 копеек, неустойка по кредиту – 12 800 рублей 23 копеек, неустойка по процентам – 2 896 рублей 88 копеек, неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 43 179 рублей 45 копеек, неустойка за неисполнение условий кредитного договора - 11 187 рублей 53 копейки.

От представителя истца ПАО "Татфондбанк" поступили сведения о том, что должником произведена оплата задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ внесена задолженность в сумме 20 255 рублей 20 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 70 064 рубля 09 копеек. 

Поскольку обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № прекращены фактическим исполнением, требования Банка к ответчику удовлетворены добровольно после подачи иска в суд, оснований для взыскания суммы задолженности по указанному выше кредитному договору не имеется, соответственно в удовлетворении иска в данной части надлежит отказать.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 450 000 рублей со сроком кредитования 60 месяцев на потребительские нужды, а Заемщик обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплачивать Кредитору проценты за пользование кредитом из расчета 21,49% годовых.

Согласно п.6 индивидуальных условий договора исполнение обязательств по кредитному договору производится заемщиком в соответствии с графиком платежей ежемесячно.

Согласно пункту 12 Договора, в случае нарушения сроков плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 20% процентов годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату предоставленного кредита за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа в счет погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. В случае если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства Заемщика по кредиту не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 36,5% процентов годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату предоставленного кредита и погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. Требование кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору должно быть исполнено в течение тридцати календарных дней со дня его направления Заемщику. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5% годовых за пользование кредитом, от суммы заявленной к досрочному погашению до даты исполнения соответствующей обязанности. 

Согласно графику платежей, размер аннуитетного платежа составляет 12 415 рублей 35 копеек. 

Банк в полном объеме выполнил обязательства по Договору, предоставив Ответчику кредит, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита и начисленных процентов, неоднократно допуская просрочку платежей.

Согласно расчету задолженности истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила 566 178 рублей 48 копеек, в том числе просроченная задолженность – 299 320 рублей 36 копеек, неустойка по кредиту – 2 514 рублей 19 копеек, неустойка по процентам – 3 453 рубля 57 копеек, неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 260 890 рублей 36 копеек.

Решением Арбитражного Суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Татфондбанк» признано несостоятельным (банкротом). Утвержден конкурсный управляющий в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлялись требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустоек, которые ФИО1 не исполнила.

Расчет задолженности, представленный истцом, суд признает достоверным и обоснованным, выполненным в соответствии с законом и достигнутыми договоренностями. Доказательств необоснованности произведенного расчета ответчиком не представлено.

Учитывая, что ответчик не исполняла обязательства по договору, с ответчика в пользу ПАО "Татфондбанк" следует взыскать сумму просроченной задолженности в размере 299 320 рублей 36 копеек. 

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение, которая не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора. При этом право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях установления явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки по кредиту – 2 514 рублей 19 копеек, неустойки по процентам – 3 453 рубля 57 копеек, неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 260 890 рублей 36 копеек.

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктом 71 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд считает, что предъявленная к взысканию с ответчика неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 260890 рублей 36 копеек несоразмерна последствиям нарушения обязательств ФИО1, а потому подлежит уменьшению до 26000 рублей. Неустойка по кредиту – 2514 рублей 19 копеек и неустойка по процентам – 3453 рубля 57 копеек подлежат взысканию с ответчика в полном объеме, поскольку указанные размеры неустоек суд находит соразмерными и соответствующими характеру нарушения обязательств, допущенных ответчиком. 

Оснований для снижения неустоек по основному долгу и по процентам по кредитному договору, исходя из его размера, а также размера задолженности по основному долгу и по процентам, не имеется. Начисление неустоек предусмотрено условиями кредитного договора, материалами дела подтверждается нарушение заемщиком условий кредитного договора по внесению ежемесячных платежей. Следовательно, правовых оснований для освобождения ответчика от взыскания неустоек не имеется. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере 331288 рублей 12 копеек (299320,36+2514,19+3453,57+26000).

Довод ответчика о том, что она не знала реквизиты, по которым необходимо платить кредит, суд считает необоснованным, поскольку в материалах дела имеются доказательства того, что в ее адрес направлялось требование о досрочном возврате кредита с указанием реквизитов.

Поскольку реквизиты счета для перечисления денежных средств после отзыва у ПАО «Татфондбанк» лицензии были опубликованы в СМИ, доводы о том, что отсутствие указанной информации у заемщика повлекло невозможность исполнения обязательств по кредитному договору, не могут быть приняты во внимание.

Сам факт отзыва лицензии у банка на осуществление банковских операций не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, и не лишает банк права принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме.

Согласно разъяснениям, приведенным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Разрешая ходатайство истца о возмещении расходов, связанных с уплатой госпошлины, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

При обращении в суд с иском истец оплатил госпошлину в сумме 9 882 рубля 90 копеек, о чем свидетельствуют платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В ходе судебного разбирательства Ответчиком сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была погашена, таким образом ею в добровольном порядке удовлетворены требования истца после обращения в суд с иском.

Само по себе добровольное удовлетворение требований Банка в процессе рассмотрения дела судом не является основанием для отказа в возмещении расходов по оплате госпошлины, поскольку истец, при наличии задолженности по кредитному договору вынужден был обратиться в суд с иском с требованиями о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Таким образом, неблагоприятные последствия, в виде возмещения истцу понесенных судебных расходов при таких обстоятельствах должны быть возложены на ответчиков, что соответствует требованиям ст. 98, 101 ГПК РФ.

В соответствии с абзацем 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.

При таких обстоятельства, с ответчика в пользу Банка надлежит взыскать расходы по оплаты госпошлины в размере 9 882 рубля 90 копеек. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего «Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 331 288 (триста тридцать одна тысяча двести восемьдесят восемь) рублей 12 копеек, в том числе просроченная задолженность – 299 320 (двести девяносто девять тысяч триста двадцать) рублей 36 копеек, неустойка по кредиту - 2 514 (две тысячи пятьсот четырнадцать) рублей 19 копеек, неустойка по процентам – 3 453 (три тысячи четыреста пятьдесят три) рубля 57 копеек, неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита - 26 000 (двадцать шесть тысяч) рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 882 рубля 90 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан со дня принятия решения суда в окончательной форме через Апастовский районный суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Л.Ф. Гафиатуллина