УИД: 11RS0009-01-2024-000227-55 Дело № 2-511/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в составе председательствующего судьи Попова А.В. при помощнике судьи Поповой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 23 апреля 2024 года дело по иску акционерного общества "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

АО "Почта Банк" обратилось с иском к ФИО1. с требованиями о взыскании:

1) задолженности по кредитному договору №... от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** в размере 157295,65 руб., в числе которой:

- задолженность по процентам в размере 2051,20 руб.;

- задолженность по основному долгу в размере 153659,60 руб.;

- задолженность по неустойке в размере 1584,85 руб.;

2) расходов по оплате государственной пошлины в размере 4346 руб.

В обоснование указано, что ответчик ненадлежащим образом исполняет условия договора. 

Лица, участвующие в деле, извещены о месте и времени его рассмотрения в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В судебное заседание не явились. Истец не возражал против вынесения заочного решения.

В соответствии со ст. 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Обязательным условием при заключении договора является его свобода. 

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. П. 2 названной статьи также предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует последствия нарушения заемщиком договора займа. Так, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п. 1 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от **.**.** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласованными сторонами условиями предусмотрено, договор может быть подписан простой электронной подписи, то есть стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации оферта считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от **.**.** N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от **.**.** N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон об электронной подписи) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст. 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Закона об электронной подписи порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств могут определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Таким образом, юридически значимые обстоятельства - принадлежность заемщику номера телефона, на который направлялся индивидуальный ключ (SMS-код), то есть подписание договора и фактическое получение заемщиком денежных средств, нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения настоящего спора.

Установлено, что **.**.** между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №..., согласно которому ответчику предоставлен кредитный лимит в ... Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде.

Согласно п. 12 Договора за ненадлежащее исполнение условий договора со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов ...

Банк свои обязательства по выдаче ответчику кредита выполнил своевременно и в полном объеме.

**.**.** истцом составлено заключительное требование о выплате всей задолженности по кредиту не позднее **.**.**. 

В связи с неисполнением требование мировым судьей Кылтовского судебного участка по адресу ... республики Коми вынесен судебный приказ №... от **.**.** о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита №... от **.**.**, образовавшейся за период **.**.** по **.**.** в размере 169533, 65 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2295 руб.

Постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП по по адресу ... УФССП по Республике Коми от **.**.** возбуждено исполнительное производство №...-ИП на основании вынесенного мировым судьей судебного приказа.

В связи с отменой судебного приказа **.**.** исполнительное производство прекращено. В рамках исполнительного производства с должника взыскано 1822,85 руб. и перечислено взыскателю.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика перед истцом составляет по кредитному договору №... от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** по основному долгу в размере 153696,6 руб., по процентам за пользование кредитными средствами в размере 2051,2 руб., по неустойке в размере 1584,85 руб.

Данный расчёт соответствует условиям договора и выписке по счёту. Ответчиком не оспорен.

Между тем, в части неустойки суд считает необходимым отметить следующее.

Так, в расчёте она приведена с нарастающим итогом. В непогашенной части неустойка начислена по платежу со сроком исполнения **.**.**. При этом в графике платежей датой исполнения значится **.**.**. Данная ошибка осуществлена по существу в пользу ответчика. В связи с чем суд полагает возможным руководствоваться датой, указанной в иске – **.**.**.

Согласно графику платежей данный платёж должен составить 9705 руб.

Истец указывает в расчёте, что допущена просрочка 457 дней по нему, то есть по мнению истца период просрочки составил с **.**.** по **.**.**.

Неустойка за данный период должна составить ...

По следующему платежу со сроком исполнения **.**.** (указан истцом, в графике – **.**.**) сумма должна была составить также 9705 руб.

Истец указывает в расчёте, что допущена просрочка 488 дней по нему, то есть по мнению истца период просрочки составил с **.**.** по **.**.**.

Неустойка за данный период должна составить ...

По следующему платежу со сроком исполнения **.**.** (дата указана истцом, в графике – **.**.**) период просрочки указан 0 дней. Суд полагает возможным исходить из указания истца на количество дней просрочки – 0.

В дальнейшем с учётом досрочного истребования долга и установления нового срока его погашения в полном объёме – **.**.**. Начисление неустойки должно производиться на оставшуюся сумму долга в целом.

При исчислении неустойки суд учитывает, что постановлением Правительства Российской Федерации от **.**.** N 497 с **.**.** установлен мораторий на возбуждение дел о банкротстве. 

В силу подп. 2 п. 3 ст. 9.1 и абз. 10 п. 1 ст. 63 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" одним из последствий введения моратория является неначисление неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Ответчик не обратился с заявлением о том, что на него действие моратория не распространяется (соответствующие сведения отсутствуют на федеральном ресурсе в общем доступе в сети Интернет). В связи с чем на ответчика распространяется действие моратория, и неустойка с **.**.** по **.**.** начислению не подлежит. 

Тогда неустойка по платежу на **.**.** должна быть на числена за период с **.**.** по **.**.** (65 дней) и с **.**.** по **.**.** (209 дней) – ...

По платежу на **.**.** неустойка должна быть начислена за период с **.**.** по **.**.** (34 дня) и с **.**.** по **.**.** (271 день) - ...

По двум указанным периодам неустойка в общей сумме превышает заявленную сумму.

В связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении иска о взыскании основного долга, процентов и неустойки в заявленных пределах 153659,60 руб., 2051,2 руб. и 1584,85 руб. соответственно.

Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает, поскольку заявленный ко взысканию размер пени признаков явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства не содержит.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истец понёс расходы на оплату государственной пошлины в размере 4346 руб.

Данные расходы подлежат взысканию с ответчика. 

Руководствуясь ст. 194-198,233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (№...) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (№...) задолженность по кредитному договору №... от **.**.** по основному долгу в размере 153659,60 руб., по процентам за пользование кредитными средствами в размере 2051,20 руб., по неустойке в размере 1584,85 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4346 руб.

Ответчик вправе подать в Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.В. Попов