2-2551/2020

56RS0N-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2020 года город Оренбург

Ленинский районный суд города Оренбурга в составе председательствующего: судьи Семиной О.В., при секретаре: Курбатовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Югра» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Югра» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что ... заключило с ФИО1 кредитный договор N-О на сумму ... руб. на срок ... мес. под ... % годовых.

Истец просил суд, ссылаясь на нарушение заемщиком условий о сроках и порядке внесения платежей по кредиту, взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору N-О от ... за период с ... по ... в размере 145 450,83 руб., из которых: 77 608,97 руб. – задолженность по просроченному основному долгу; 40 386,51 руб. – сумма задолженности по процентам; 2 789,44 руб. – сумма пени на просроченные проценты, 24 665,9 руб. – просроченный основной долг, а также 4 109 руб. – возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание ответчик ФИО1, представитель истца - ПАО Банк «Югра» не явились, судом о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом по правилам главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ. От представителя истца поступило письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дела в отсутствие неявившихся сторон, при имеющихся сведениях об извещении.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В статьях 330, 331 Гражданского кодекса РФ указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Статья 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Факт нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) согласно ст. 14 Федерального закона N 353-ФЗ влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфа ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положения статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" устанавливают, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 закона, применяется статья 428 Гражданского кодекса РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 25 сентября 2018 года по делу №А40-145500/17-124-202Б ПАО Банк «ЮГРА» признано несостоятельным (банкротом) с открытием конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего ПАО Банк «ЮГРА» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Из принятых ПАО Банк «ЮГРА» Общих условий кредитного договора о предоставлении потребительского кредита «Дружеский» следует, что заключение кредитного договора осуществляется посредством присоединения заемщика к общим условиям в соответствии со ст. 428 ГК РФ при достижении сторонами согласия по всем индивидуальным условиям кредитного договора (п.2.1); банк предоставляет заемщику кредит на условиях платности, срочности и возвратности (п.3.3); 

Банк имеет право в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков уплаты ежемесячного платежа однократной продолжительностью (или общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения кредитного договора, уведомив об этом заемщика способом, указанным в индивидуальных условиях кредитного договора, и установив срок возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в течение 30 календарных дней с момента направления банком уведомления (п.5.2.3)

Как следует из материалов дела ... между ПАО Банк «ЮГРА» и ФИО1 был заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита «...» N-О, состоящий из Общих и Индивидуальных условий.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора о предоставлении потребительского кредита ...» сумма кредита составила ... руб. (п.1); кредитный договор действует до полного исполнения заемщиком обязательств по нему, по истечении ... месяцев с момента предоставления кредитных средств (п.2); процентная ставка составила ...% годовых – с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату фактического возврата кредита (п.4); возврат кредита осуществляется частями и в сроки, установленные в соответствии с графиком платежей. Количество ежемесячных платежей соответствует количеству месяцев в сроке, на который предоставлен кредит и составляет .... Размер каждого ежемесячного платежа, определенного и согласованного сторонами на дату подписания индивидуальных условий кредитного договора составляет ... руб. Размер последнего ежемесячного платежа определяется в сумме, необходимой и достаточной для возврата всей оставшейся суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом исходя из фактического количества дней пользования кредитом (п.6); в случае несвоевременного погашения заемщиком ежемесячных платежей, предусмотренных графиком, в том числе погашения соответствующего ежемесячного платежа не в полном объеме, кредитор имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере ......% от суммы просроченной задолженности (как в части просроченной задолженности по кредиту, так и в части просроченных процентов за пользование кредитом) за каждый день нарушения обязательства. Неустойка рассчитывается со дня, следующего за днем неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по кредитному договору, по день надлежащего исполнения обязательства включительно. Уплата неустойки не освобождает заемщика от уплаты процентов, начисленных за соответствующий период нарушения обязательства (п.12); банк зачисляет денежные средства (кредит) на счет в течение 2 рабочих дней со дня подписания сторонами индивидуальных условий кредитного договора (п.17).

Исходя из графика с ... по ..., платежи должны были осуществляться ответчиком ... числа каждого месяца, при этом за последний месяц – в размере ...., за остальные – в размере ... руб. Индивидуальные условия кредитования и график платежей подписаны ответчиком ФИО1, который не опровергал данного обстоятельства.

Свои обязательства по кредитному договору ПАО Банк «Югра» выполнил в полном объеме. Кредитные средства в размере ... руб. перечислены на лицевой счет ответчика, что подтверждается выпиской банка по лицевому счету N на имя ФИО1 за период с ... по ....

Судом установлено, что ФИО1 не в полном объеме исполнены обязательства по уплате кредита и процентов, возврату задолженности, в связи с чем, он нарушил условия кредитного договора. Требование по кредитному договору N-... от ... о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами и пени к ФИО1 со сроком исполнения 30 дней выставлено .... Требование банка добровольно ответчиком не исполнено.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Ленинского района г.Оренбурга от 18 ноября 2019 года судебный приказ от 18 октября 2019 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору N... от ..., отменен.

Факт ненадлежащего выполнения принятых на себя обязательств ответчик не оспаривал, при этом доводы ФИО1, изложенные им при проведении подготовки дела к рассмотрению о том, что у банка была отозвана лицензия и отделение банка закрылось, в связи с чем он был лишен возможности выплачивать кредит, так как не знал где и по каким реквизитам возможно погасить долг, подлежат отклонению.

В соответствии со статьей 406 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

В то же время, в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 327 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик был вправе внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда. Указанные действия, в силу пункта 2 этой же статьи указанного Кодекса, считались бы надлежащим исполнением обязательства.

Данная норма позволяет должнику исполнить обязательство в случае отзыва лицензии у банка кредитора, чтобы не допустить просрочку исполнения, то есть преодолеть возникшее препятствие, однако ответчик не воспользовался указанной возможностью без каких-либо разумных причин.

Согласно пункту 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Более того, отзыв лицензии у Банка на осуществление банковских операций не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, и не лишает Банк возможности принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме. Сведения о реквизитах конкурсного управляющего ПАО Банк «Югра» - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", являются общедоступными, поскольку опубликованы как в официальном источнике, так и на сайте указанного агентства в сети Интернет.

При таких обстоятельствах каких-либо затруднений в получении достоверных реквизитов для погашения задолженности по кредитному договору у ответчика не имелось, в связи с чем, утверждение об отсутствии вины в просрочке исполнения обязательств не может быть принято во внимание, и предусмотренных законом оснований для освобождения заемщика от уплаты процентов и неустойки за длительное неисполнение обязательств по погашению кредита, судебная коллегия не усматривает.

Следовательно, для освобождения должника от ответственности необходимо, чтобы просрочка кредитора полностью лишила должника возможности надлежащим образом исполнить обязательство.

Доказательств того, что заемщик предпринял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения своих обязательств, а денежные средства не были приняты Банком, суду не представлено.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должник, используя право, предоставленное статьей 327 Гражданского кодекса Российской Федерации, внес в срок, предусмотренный обязательством, причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, а в установленных законом случаях - в депозит суда, денежное обязательство считается исполненным своевременно. Доказательств перечисления платежей по кредитному договору на депозит нотариуса, ответчиком также не представлено.

Кроме того, с момента передачи полномочий конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" информация о порядке исполнения обязательств должниками истца размещена на официальном сайте Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в телекоммуникационной сети Интернет.

Следовательно, ответчик, являясь заемщиком, не предпринял всех зависящих от него мер для надлежащего исполнения своих обязательств и не представил допустимых доказательств невозможности исполнения кредитных обязательств в связи, с отзывом лицензии у Банка. Таким образом, неправомерные действия со стороны истца, ответчиком не доказаны.

В соответствии со ст.ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что сумма долга на момент предъявления исковых требований по состоянию на ... составляет 145 450,83 руб., из которых: 77 608,97 руб. – задолженность по основному долгу; 40 386,51 руб. – сумма задолженности по процентам; 24 665,9 руб. – пени на просроченный основной долг, 2 789,44 руб. – пени на просроченные проценты.

При расчете задолженности все платежи, внесенные ФИО1 согласно представленным им квитанциям, включая последний платеж, произведенный ... в сумме 16 000 руб., истцом учтены.

Ответчиком не представлено суду доказательств в обоснование отсутствия задолженности или иного, меньшего размера задолженности.

При определении размера взыскиваемой задолженности суд принимает во внимание расчет задолженности по кредитному договору, составленный ПАО Банк «Югра».

Проверив представленный расчет банка, суд с ним соглашается, признает его законным и обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Банк «Югра» о взыскании задолженности по кредитному договору N... от ... обоснованны и подлежат удовлетворению в заявленном истцом размере, поскольку ФИО1 принял на себя обязательства перед банком возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и порядке предусмотренные договором, однако не выполнил их в обусловленный срок.

В связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору N-... от ... в размере 145 450,83 руб.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ.

Истцом представлено платежное поручение N от ... об уплате банком государственной пошлины за рассмотрение настоящего иска, на сумму 4 109 руб.

Судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в связи с удовлетворением судом исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Банк «Югра» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Банк «Югра» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору N... от ...: 77608,97 руб. – задолженность по основному долгу; 40 386,51 руб. – задолженность по процентам; 24 665,9 руб. – пени на просроченный основной долг, 2 789,44 руб. – пени на просроченные проценты, а также 4 109 руб. – в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, а всего 149 559,82 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: ... О.В. Семина

Мотивированное решение составлено 10 июля 2020 года, последний день для подачи апелляционной жалобы – 10 августа 2020 года.

Судья: ... О.В. Семина

...

...

...

Подлинник решения хранится в Ленинском районном суде ... при гражданском деле N.