Дело № 2-811/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2019 года г. Павлово

Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи О.И. Шелеповой, при секретаре судебного заседания Шлепугиной Э.А., рассмотрев в открытом судебном заседании, с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «РН Банк» был заключен договор потребительского кредита № на приобретение автомобиля, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 733850 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 9 кредитного договора, для заключения и исполнения названного договора в соответствии с выбором, сделанным заёмщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить договор личного страхования жизни от несчастных случаев, болезней с ООО «СК КАРДИФ».

ДД.ММ.ГГГГ он был застрахован в ООО «СК КАРДИФ» по программе «страхование жизни и от несчастных случаев», серия: заемщики автокредитов АО «РН Банк» № в обеспечение исполнение кредитного обязательства. По условиям договора страхования страховая сумма в течение действия договора страхования уменьшается по мере погашения задолженности и равна размеру текущей ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Страховая премия составила 105674 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ он исполнил обязательства по кредитному договору досрочно, сумма задолженности погашена в полном объеме. В связи с досрочным погашением задолженности, кредитный договор прекратил свое действие, прекратил свое действие и график платежей. Полагает, что в связи с досрочным погашением кредита, отсутствием задолженности по кредитному договору сумма страхового возмещения при наступлении страхового случая будет равна нулю.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной страховой премии в связи с полным погашением кредита. Однако данное заявление было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно п. 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев от 16 мая 2016 года, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; по решению суда; досрочно по соглашению сторон; в других случаях.

Пунктом 7.7 указанных Правил предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования по основаниям, указанным в п. 7.6 Правил. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возврат страховой премии регулируется ст. 958 ГК РФ, если законодательством РФ не предусмотрено иное.

В связи с исполнением обязательства по кредитному договору риск ответственности или риск наступления страхового случая не имеет правового значения, поскольку отпала актуальность наступления страхового случая. Полагает, что в соответствии с нормами ч. 1 ст. 958 ГК РФ и указанными условиями страхования вправе требовать возврата части страховой премии, неиспользованной в связи с прекращением действия договора страхования.

С учетом искового заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит суд взыскать в свою пользу с ответчика часть страховой премии в размере 56715,98 рублей, штраф, компенсацию морального вреда – 10000 рублей, почтовые расходы – 63 рубля, расходы на оплату услуг представителя – 12000 рублей.

Истец - ФИО1, его представитель ФИО2, действующая на основании письменного заявления, в судебном заседании исковые требования, с учетом искового заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ, поддержали, просили удовлетворить в полном объеме.

Ответчик – представитель ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом посредством направления заказной корреспонденции, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие, представлены возражения на исковое заявление в письменной форме (л.д. 47-53).

Третье лицо – представитель АО «РН Банк» в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом посредством направления заказной корреспонденции.

Принимая во внимание надлежащие извещение сторон о времени и месте рассмотрения дела, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, мнения истца и его представителя, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке сторон.

Заслушав объяснения истца, его представителя, изучив материалы гражданского дела, представленные к исковому заявлению доказательства, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности согласно ст. ст. 12, 55, 59, 60, 67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, установив юридически значимые обстоятельства, суд пришел к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «РН Банк» был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 733850 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 13,9% годовых за пользование денежными средствами, с погашением ежемесячными платежами. Цель использования заемщиком потребительского кредита определена в виде оплаты стоимости у ООО «Автоконтинент» по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ транспортного средства и дополнительных услуг, оплаты страховой премии по заключаемому с страховой компанией ПАО СК «Росгосстрах» договору страхования автотранспортного средства, оплаты страховой премии по заключаемому со страховой компанией ООО «СК КАРДИФ» договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней (л.д. 7-12).

В силу выраженного в заявлении о предоставлении потребительского кредита согласия заемщика в тот же день между истцом и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней – полный пакет (серия: заемщики автокредитов АО «РН Банк»), что подтверждается страховым сертификатом № (л.д. 15-16). Страховая премия по договору составила 105674 рубля. 

По распоряжению истца на перевод от ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил на счет ООО "СК Кардиф" страховую премию в размере 105 674 рубля.

Из содержания страхового сертификата № следует, что срок страхования определен по страховым случаям «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (1)», «установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни (2)» - с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ; по страховому случаю «временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни (3)» - с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ; по страховому случаю «недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного (4)» - (основания для увольнения, предусмотренные пп. а-з п. 2.3.16 Правил страхования) – с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, (основания для увольнения, предусмотренные пп. и п. 2.3.16 Правил страхования) – с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по страховому случаю 1 являются законные наследники застрахованного лица, по иным страховым случаям – застрахованное лицо.

По страховым случаям 1,2 страховая сумма определяется и устанавливается в соответствии с Приложением № 1 «График страховых сумм по страховым случаям», по страховому случаю 3 страховая сумма равна 17037 рублей, по страховому случаю 4 – 19593 рубля.

По страховому случаю 1, 2 страховая выплата установлена в размере страховой сумму на дату наступления страхового случая, по страховому случаю 3 – в размере 1/30 от страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая, начиная с 31-го по 212-ый день непрерывной нетрудоспособности по каждому страховому случаю, по страховому случаю 4 – в размере 1/30 от страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая, за каждый день непрерывного нахождения в статусе безработного, начиная с 62-ого по 243-ий день.

Дополнительными условиями к страховому сертификату установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Подписывая страховой сертификат, истец подтвердил, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для предоставления каких-либо услуг и/или заключения каких либо договоров. 

Настоящим страховым сертификатом подтверждается заключение договора страхования на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 61-97).

В соответствии с п. 1.2 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 16.05.2016 по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) в течение срока страхования, предусмотренного договором страхования, произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (л.д. 63).

Разделом 2 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ определены страховые случаи, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобреталю.

Страховая сумма устанавливается по соглашению страхователя и страховщика, указывается в договоре страхования, и может устанавливаться как в целом по договору страхования, так и отдельно по каждому риску (п. 3.1 Правил, л.д. 67).

П. 6.2 Правил определяет размер страховой выплаты. Так, при наступлении страхового случая, предусмотренного п. 2.3.1 – 2.3.13 Правил, страховщик производит страховую выплату в размере 100 % страховой суммы на дату наступления страхового случая (л.д. 73). 

При наступлении страховых случаев, предусмотренных п. 2.3.14, 2.3.15 Правил, страховщик производит страховую выплату в размере 1/30 от страховой суммы, определенной в договоре страхования (в том числе с учетом лимита (максимальной) выплаты) на дату наступления страхового случая, за каждый день непрерывной нетрудоспособности, начиная с 31-ого по 151-й день непрерывной нетрудоспособности по каждому страховому случаю и не более чем за 365 дней за весь период страхования, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 6.3 Правил).

При наступлении страхового случая, предусмотренного п. 2.3.16 Правил, страховщик производит выплату в размере 1/30 от страховой суммы, определенной в договоре страхования (в том числе с учетом лимита (максимальной) выплаты) на дату наступления страхового случая, за каждый день пребывания застрахованного лица в статусе безработного, начиная с 61-го по 181-ый день нахождения в статусе безработного по каждому страховому случаю и не более чем за 365 дней за весь период страхования, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 6.4 Правил).

Сторонами, в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям заключенного договора определен график страховых сумм по страховым случаям 1 и 2 (л.д. 17-18).

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил свою обязанность по возврату денежных средств по кредитному договору (л.д. 26).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление о возврате неиспользованной страховой премии в связи с полным исполнением взятых на себя обязательств по кредитному договору, полагая, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (л.д. 24-25).

Как установлено в ходе рассмотрения дела, часть страховой премии возвращена не была, что послужило основанием для обращения в суд.

Согласно п. 7.4 Правил страхования, срок действия договора страхования устанавливается соглашением страхователя и страховщика в договоре страхования (л.д. 80).

Пункт 7.6 Правил предусматривает случаи прекращения договора страхования. К таковым относятся: истечение срока его действия; исполнение страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; признание договора страхования недействительным решением суда; по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Правилами; по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере; по соглашению сторон; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. г (по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай) п. 7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, возврат страховой премии регулируется ст. 958 ГК РФ, если законодательством РФ не предусмотрено иное (п. 7.7 Правил).

Давая оценку доводам искового заявления, возражениям ответчика, в совокупности с представленными и исследованными по делу доказательствами, суд приходит к выводу, что в договоре страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ возможность возврата страховой премии (части страховой премии) в случаях совершенного по истечении пяти рабочих дней со дня заключения этого договора отказа страхователя от договора страхования, по основаниям иным, чем прекращение действия страхового риска и возможности наступления страхового случая, не предусмотрена. 

Каких либо условий о том, что заключение договора страхования обусловлено обеспечением исполнения истцом кредитных обязательств перед банком, ни кредитный договор, ни договор страхования, не содержат.

Таким образом, учитывая, что досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма по всем страховым случаям в течение всего периода действия договора страхования определена фиксировано и не зависит от размера (остатка) задолженности по кредитному договору, суд в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании в его пользу с ответчика страховой премии в размере 56715,98 рублей отказывает.

С учетом положений ст. ст. 13, 15 закона «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика штрафа и компенсации морального вреда, которые являются производными.

Принимая во внимания результат разрешения спора, положения ст. ст. 88, 94, 98, 100 ГПК РФ, требования истца о взыскании в его пользу с ответчика почтовых расходов – 63 рубля, расходов на оплату услуг представителя – 12000 рублей, судом отклоняются.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд Нижегородской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Полный мотивированный текст решения суда изготовлен 08 июля 2019 года.

Судья: О.И. Шелепова