Дело № 2-719/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего В. Ю. Ортнер

при секретаре К. А. Дуплинской

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске

16 октября 2018 года

гражданское дело по иску Кредитного потребительского кооператива граждан «Алмаз» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

КПКГ «Алмаз» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между КПКГ «Алмаз» и ФИО1 был заключен договор жилищного займа 

<

...> на сумму 435 000 рублей сроком на 12 месяцев под 45 % годовых на приобретение жилого дома. Согласно п.п. 2.2, 2.2.2. договора займа, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставляет залог (ипотеку) объекта недвижимости по адресу: Кемеровская область, 

<

...>, о чем в ЕГРН сделана запись 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ (кадастровый 

<

...>). Ответчица добровольно займ погашать не желает, никаких действий для погашения займа не предпринимает, от общения с сотрудниками КПКГ «Алмаз» отказывается. В соответствии с п.4.3. договора займа, в случае, когда общее количество просрочки по исполнению договора займа составит 60 дней и более, заимодавец имеет право на обращение в суд по месту заключения договора займа по принудительному взысканию долга. На основании п.4.4. договора займа, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора займа, заимодавец вправе рассчитывать проценты за пользованием займом по ставке 48% годовых. По состоянию на 26.03.2018 года, сумма долга по договору составляет: 529 961,10 рублей, в том числе: основной долг - 435 000 рублей, проценты - 94 961,10 рублей.

С учетом уточненного искового заявления от 26.09.2018 года, просит суд взыскать с ФИО1 общую сумму долга по договору займа в размере 529 961,10 рублей, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 8499,61 рублей, расходы по оплате судебной экспертизы в сумме 10 000 рублей. Также просит обратить взыскание на предмет залога - жилой дом с кадастровым номером 

<

...>, расположенный на земельном участке с кадастровым номером 

<

...>, по адресу: Кемеровская область, 

<

...>, оценить стоимость предмета залога согласно п.п.2.2.2. договора займа с дисконтом 50% от стоимости объекта недвижимости согласно договору купли-продажи, то есть в сумме 217 500 рублей.

Представитель истца – директор КПКГ «Алмаз» ФИО2, в судебном заседании заявленные требования поддержала с учетом уточнения, настаивала на их удовлетворении в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, сведения о причинах неявки не представила. 

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ч. 3 ст. 1 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», кредитный потребительский кооператив граждан - кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица.

Статья 116 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет потребительский кооператив как добровольное объединение граждан и юридических лиц на основе членства с целью удовлетворения материальных и иных потребностей участников, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов. 

КПКГ выдает займы за счет средств фонда финансовой взаимопомощи только физическим лицам - членам кооператива (пп. 17 п. 3 ст. 1, пп. 2 п. 1 ст. 3 Федерального закона N 190-ФЗ).

Согласно представленным в материалах дела документам, ФИО1 является членом кредитного потребительского кооператива граждан «Алмаз», что подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

Передача денежных средств КПКГ своим членам оформляется договором займа. Договор займа заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора займа влечет за собой его недействительность (п. 2 ст. 4 Федерального закона №190-ФЗ, п. 1 ст. 808 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа (ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты пайщика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15) о предоставлении займа для приобретения жилья в сумме 435 000 рублей, между КПКГ «Алмаз» и ФИО1 заключен договор жилищного займа 

<

...> (л.д. 6 - 7).

Согласно п.1.1., п.1.3., п.1.4. договора займа 

<

...>, КПКГ «Алмаз» предоставил пайщику ФИО1 денежные средства в сумме 435 000 рублей, на срок 12 месяцев под 45 % годовых, с последующим гашением займа средствами материнского капитала, а ФИО1 взяла на себя обязательство погасить данный заем в срок до ДД.ММ.ГГГГ, выплатить проценты за пользование займом путем внесения ежемесячных платежей, согласно графику (л.д.8).

Заем предоставлен для приобретения жилья, а именно индивидуального жилого дома, назначение: жилой дом, площадью 32,1 кв.м., кадастровый 

<

...>, по адресу: Кемеровская область, 

<

...> (п. 1.2. договора займа).

Согласно п.2 Договора займа, договор считается заключенным с момента первого списания денежных средств со счета кредитора или выдачи денежных средств из кассы кредитора заемщику.

Истец выполнил принятые на себя обязательства, перечислив ответчику ФИО1 денежные средства в размере 435 000 рублей на счет в банке (платежное поручение 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ - л.д. 9).

Таким образом, истцом обязательства по договору займа были выполнены в полном объеме.

Факт заключения договора займа на указанных условиях, передачи денежных средств заемщику и их получение, ответчиком оспорены не были.

Размер процентной ставки за пользование займом 45% в год от суммы займа, проценты за пользование займом начисляются за каждый месяц до дня возврата суммы займа (п.1.4.). 

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что решением ГУ-УПФР в Молчановском районе Томской области от ДД.ММ.ГГГГ 

<

...> ФИО1 был выдан государственный сертификат на материнский (семейный) капитал в размере 453 026 рублей. ФИО1 обращалась в пенсионный фонд с заявлениями на предоставление единовременных выплат за счет средств МСК, а также с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплату процентов по договору займа, заключенному с КПКГ «Сибирский Кредит», с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплату процентов по договору займа, заключенному с КПК «Единство», что подтверждается материалами пенсионного дела (л.д. 53 - 192). На гашение долга по договору займа 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ средства материнского капитала не направлялись.

При обращении займодавца в суд, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора займа, проценты за пользование займом рассчитываются по ставке 48% годовых от суммы невыплаченного долга (за каждый день пользования займом) и начисляются до полного погашения основного долга по займу займодавцу (п.4.4. договора займа).

Согласно представленному истцом расчету (л.д.4), по состоянию на 26.03.2018 года задолженность ФИО1 по основному долгу по договору займа составляет 435 000 рублей, по процентам 94 961,10 рублей. 

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим договору займа, периоду просрочки платежей и положениям ст. 319 ГК РФ, доказательств допущенных истцом при его составлении нарушений не добыто. Контррасчет исковых требований ответчиком не представлен. При таких обстоятельствах сомнений в правильности расчета, представленного КПКГ «Алмаз» у суда не имеется, и он принимается за основу при определении размера задолженности подлежащего взысканию с ответчика. 

В связи с тем, что заемщик ФИО1 не представила в суд доказательств по возврату заемных средств, требования истца по взысканию суммы основного долга и процентов являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора. 

Обязательства по возврату кредита и процентов за пользование денежными средствами предусмотрены договорами сторон. Указанные обязательства соответствуют разумной степени риска как заёмщика (срок кредита, проценты за пользование, размер неустойки), так кредитора (размер кредита, обеспечение обязательства в виде залога имущества). Эти обстоятельства учтены и кредитором, и заёмщиком при заключении договора.

В соответствии с п.1 ст. 328 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может быть обеспечено, в том числе, неустойкой (штрафом, пеней), залогом.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ и п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного недвижимого имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Пункт 1 ст. 2 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии с п. 1.2. договора займа 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между КПКГ «Алмаз» и ФИО1 заем предоставляется для целевого использования, а именно на приобретение в собственность жилого дома, расположенного по адресу: Кемеровская область, 

<

...>, за цену 435 000 рублей (л.д. 7). 

Пунктом 2.2.2. договора займа предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставляет займодавцу, залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.1.2 договора.

На основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20), ответчик ФИО1, приобрела в личную собственность жилой дом, общей площадью 32,1 кв.м., с кадастровым номером 

<

...> по адресу: Кемеровская область, 

<

...>, расположенный на земельном участке с кадастровым номером 

<

...>.

Пунктом 4 договора купли-продажи закреплено, что стоимость жилого дома определена сторонами в размере 435 000 рублей. Денежная сумма в размере 435 000 рублей за жилой дом выплачивается покупателем продавцу в течение 7 рабочих дней после подписания договора, за счет средств целевого займа, предоставленного КПКГ «Алмаз» на основании договора займа 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ. 

На указанный жилой дом в силу закона была установлена и зарегистрирована ипотека в пользу КПКГ «Алмаз» на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12). 

Также судом установлено, что ФИО1 свои обязательства по договору займа 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполняет, гашение кредита и процентов по нему не производит, что является существенным нарушением условий договора.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Оснований, предусмотренных п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для отказа в удовлетворении данного требования суд не находит.

Кроме того, из системного анализа положений п.1. ст.2, ст. 5, п.2 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 334 ГК РФ следует, что даже наличие у гражданина – должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Залоговая стоимость объекта недвижимости определена сторонами в договоре займа в размере 50% от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи (п.2.2.2. договора займа) и составляет 217 500 рублей, данную стоимость истец просит установить в качестве начальной продажной стоимости заложенного имущества.

Определением Рудничного районного суда г.Прокопьевска от 25.06.2018 года по ходатайству представителя истца была назначена судебная товароведческая экспертиза, проведение которой было поручено экспертам ООО «Центр независимых экспертных исследований «РосАвтоЭкс». 

Из заключения эксперта от 16.08.2018 года 

<

...> «Г» следует, что на дату оценки рыночная стоимость жилого дома, расположенного на земельном участке по адресу: Кемеровская область, 

<

...>, округленно составляет 196 000 рублей.

Проанализировав содержание экспертного заключения, суд приходит к выводу о том, что оно в полном объеме отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ, отвечает принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств, основания сомневаться в его правильности отсутствуют. Заключение составлено экспертом, имеющим право на проведение такого рода экспертиз. Оценка проведена с использованием необходимых законодательных актов, стандартов и правил оценочной деятельности, нормативных технических документов. Оснований сомневаться в объективности и законности оценки стоимости жилого дома у суда нет.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным назначить начальную продажную цену жилого дома, расположенного на земельном участке по адресу: Кемеровская область, 

<

...>, на основании отчета оценщика в размере 156 800 руб. (80% от 196 000 руб.), определив в качестве способа реализации имущества публичные торги.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителя, которые взыскиваются в соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ в разумных пределах, другие признанные судом необходимыми расходы. Суммы, подлежащие выплате экспертам, относятся к судебным расходам (ст. 94 ГПК РФ).

Государственная пошлина при подаче искового заявления уплачена истцом исходя из размера сумм требуемых ко взысканию в размере 8 499,61 рублей, что подтверждено платежным поручением 

<

...> от 13.03.2018 года (л.д. 5).

Государственная пошлина относится к судебным расходам (ст. 94 ГПК РФ) и, следовательно, подлежит взысканию с ответчика ФИО1

Кроме того, как следует из материалов дела, определением суда от 25.06.2018 года по настоящему делу по ходатайству представителя истца назначалась судебная товароведческая экспертиза. Расходы по оплате экспертизы были возложены судом на КПКГ «Алмаз». ООО «Центр независимых экспертных исследований «РосАвтоЭкс» 17.08.2018 года выставлен счет на оплату экспертизы в размере 10 000 рублей.

Согласно представленному в материалы дела платежному поручению 

<

...> от 22.08.2018 года, стоимость судебной экспертизы в сумме 10 000 рублей оплачена КПКГ «Алмаз» в полном объеме. 

Поскольку исковые требования КПКГ «Алмаз» решением суда удовлетворены в полном объеме, то при таких обстоятельствах расходы на проведение экспертизы в сумме 10 000 рублей подлежат взысканию с ФИО1 в пользу КПКГ «Алмаз».

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1, 

<

...>, в пользу Кредитного потребительского кооператива граждан «Алмаз» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по договору займа 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 529 961,10 рублей (пятьсот двадцать девять тысяч девятьсот шестьдесят один рубль 10 копеек), из них: основной долг – 435 000 рублей, проценты – 94 961,10 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 499,61 рублей (восемь тысяч четыреста девяносто девять рублей 61 копейка); судебные издержки, связанные с проведением судебной экспертизы в размере 10 000 рублей (десять тысяч рублей 00 копеек).

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом общей площадью 32,1 кв.м. с кадастровым номером 

<

...>, расположенный на земельном участке с кадастровым номером 

<

...> по адресу: Кемеровская область, 

<

...>, принадлежащие на праве собственности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Реализацию заложенного имущества произвести путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену жилого дома, расположенного на земельном участке по адресу: Кемеровская область, 

<

...>, в размере 156 800 рублей (сто пятьдесят шесть тысяч восемьсот рублей 00 копеек).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в месячный срок со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья: В. Ю. Ортнер

Мотивированное решение изготовлено 22.10.2018 года.

Судья: В. Ю. Ортнер