РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2018 года п. Кутулик 

Аларский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Шохоновой Н.В., при секретаре Геворгян К.А., с участием представителя ответчика – адвоката Иванова П.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-424/2018 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Московский индустриальный банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора 

<

Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 78267,33 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 8548,02 рублей,

установил:

Публичное акционерное общество «МИнБанк» обратилось в Аларский районный суд с вышеуказанным иском к ФИО1. 

В обоснование заявленных требований истец указал на следующие обстоятельства. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МИнБанк» и ФИО1 был заключен договор 

<

Цифры изъяты> на открытие текущего счета и совершение операций с использованием личной банковской карты. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком было заключено дополнительное соглашение к договору 

<

Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на открытие текущего счета и совершение операций с использованием личной банковской карты (о кредитовании счета банковской карты), согласно которому Кредитор установил Заемщику лимит кредитования в размере 30000 рублей. Плата за пользование кредитом согласно п. 1.3 кредитного договора установлена в размере 18,5% годовых. Согласно п. 1.4 кредитного договора лимит кредитования установлен на срок действия карты, но не более двух лет. Согласно п. 2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику на условиях срочности, платности и возвратности. Пунктом 8.1 кредитного договора предусмотрено, что обязательства сторон действуют до завершения всех расчетов по кредитному договору. 

Факт получения кредита Заемщиком не оспаривается и подтверждается заявлением-обязательством на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по счету банковской карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 3.5 кредитного договора, Заемщик обязался вносить сумму ежемесячного платежа не позднее 20-го числа каждого месяца. Срок возврата ответчиком кредита истек ДД.ММ.ГГГГ. Последнее погашение просроченной задолженности по кредитной карте ответчиком произведено ДД.ММ.ГГГГ. В связи с вышеизложенным, в соответствии с п. 5.3 кредитного договора Банк имеет право прекратить кредитование счета банковской карты Заемщика, заблокировать и взыскать имеющуюся задолженность и проценты, в установленном законом порядке, письменно уведомив об этом Заемщика, в следующем случае: после последовательного двукратного нарушения Заемщиком обязательства по внесению ежемесячного минимального платежа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Заемщика по кредитному договору составляет 78267,33 рублей. С заемщиком неоднократно пытались связаться сотрудники Банка, однако Заемщик на телефонные звонки не отвечает. Также Банком в адрес Заемщика были направлены уведомления с требованием о погашении суммы долга, которые были оставлены Заемщиком без ответа и без удовлетворения. До настоящего времени в нарушение п. 5.7 кредитного договора, п.п. 4.4, 4.10 договора, а также ст.ст. 309, 310, 810, 819 ГК РФ оплаты не производилось. 

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени проведения судебного разбирательства в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика адвокат Иванов П.А., назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ, ввиду неизвестности места жительства и места пребывания ответчика, с исковыми требованиями не согласился, просил отказать в их удовлетворении в связи с пропуском срока исковой давности обращения в суд. 

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МИнБанк» (Банк) и ФИО1 (Держатель), заключен договор 

<

Цифры изъяты> на открытие текущего счета и операций с использованием личной банковской карты. 

В соответствии с п.2.1 данного договора, Банк открывает Держателю текущий счет в валюте, указанной в Заявлении-обязательстве, для проведения расчетов и учета операций, совершенных с использованием Карты и оказывает услуги по его обслуживанию в соответствии с действующим законодательством и условиями настоящего договора. 

Согласно дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ к Договору 

<

Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ Банк кредитует счет банковской карты Клиента 

<

Цифры изъяты> для проведения расчетов по операциям, совершенным с использованием банковской карты Клиента. Максимально допустимая сумма кредита (лимит кредитования) установлена в размере 30000 рублей. Плата за пользование кредитом установлена в размере 18,5% годовых. Лимит действия карты устанавливается на срок действия карты, но не более до двух лет. 

Погашение задолженности по кредиту и уплата начисленных процентов осуществляется на основании выписки по счету банковской карты клиента (п.3.1).

Пунктом 3.4 дополнительного соглашения предусмотрено, что начисление процентов за пользование кредитом производится на ежедневный остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня, следующего за днем перечисления суммы кредита (или его части) со ссудного счета на счет банковской карты. Начисленные за отчетный период проценты выставляются к оплате в месяц, следующим за отчетным месяцем. 

Согласно заявлению-обязательству ФИО1 просит ОАО «МИнБанк» предоставить кредит на срок действия банковской карты. 

Согласно Дополнительному соглашению лимит кредитования устанавливается на срок действия карты, но не более двух лет. При этом в течение срока действия карты (2 года) кредит предоставляется в пределах утвержденного лимита. 

С условиями договора на открытие текущего счета и дополнительного соглашения заёмщик ФИО1 был ознакомлен, и выразил свою волю на заключение договора на указанных условиях, о чем свидетельствуют его подпись. Банком определен график платежей в погашение кредита, который содержит: дату очередного платежа, сумму процентов, сумму основного долга по кредиту, комиссии банка, общую сумму очередного платежа. График платежей заёмщиком получен, о чем свидетельствует его подпись.

Обязательства по предоставлению заёмщику кредита в указанном размере подтверждается заявлением-обязательством и выпиской за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение принятых на себя обязательств заёмщик ФИО1 несвоевременно и не в полном объеме осуществляет внесение денежных средств в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, допускает просрочки исполнения взятых обязательств, в связи с чем банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и расторжении договора. Однако данные требования банка оставлены ответчиком без удовлетворения.

По представленному истцом расчету долг по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 78 267,33 рублей, в том числе: 27252,97 руб. – просроченная задолженность; 51014,36 руб. – просроченные проценты.

Согласно требованиям статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно требованиям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с пунктом 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу требований ст. 56 ч.1 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей200 настоящего Кодекса. 

По общему правилу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из расчета задолженности следует, что истцом заявлены требования о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, которая образовалась по неоплаченным частям долга (периодическим платежам) по графику платежей по кредитному договору, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13), а истец обратился с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, к требованиям истца о взыскании задолженности за указанный период по ДД.ММ.ГГГГ (дата начала течения трехлетнего периода, предшествующего обращению истца в суд с настоящим иском) подлежит применению трехлетний срок исковой давности. 

В соответствии с п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Применяя сроки исковой давности, суд исходит из условий заключенного между ОАО МИнБанк и ФИО1 кредитного договора (дополнительного соглашения) из буквального толкования которого следует, что его действие прекращается по истечении срока действия карты (2 года), если по истечению срока действия карты в месячный срок не принято решение о его пролонгации. Данный договор был подписан сторонами, с условиями которого они согласились, оспорен не был. Каких-либо доказательств о пролонгации кредитного договора истцом представлено не было.

При пропуске срока, установленного кредитным договором и графиком платежей для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Указание истца о том, что последний платеж был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, на вывод суда об истечении срока исковой давности обращения в суд не влияет, так как к моменту обращения истца в суд (ДД.ММ.ГГГГ) указанный срок истек.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований ПАО «МИнБанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора 

<

Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 78267,33 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 8548,02 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Московский индустриальный банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора 

<

Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 78267,33 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 8548,02 рублей – отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в окончательной форме в Иркутский областной суд через Аларский районный суд.

<

Данные изъяты> 

Председательствующий Н.В. Шохонова