дело № 2-258/2021

УИД: 67RS0001-01-2020-004685-94

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июля 2021 года г. Смоленск

Заднепровский районный суд г. Смоленска в составе: 

председательствующего судьи Граф Я.Ю.,

при помощнике судьи Домнич М.А., 

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Уралсиб Страхование», третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, публичное акционерное общество «Банк Уралсиб», акционерное общество Страховая Компания «Уралсиб Жизнь», о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Уралсиб Страхование», третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Банк Уралсиб», АО СК «Уралсиб Жизнь», о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и банком АО «Банк Уралсиб» был заключен договор потребительского кредита на общую сумму 600000 руб. При заключении договора потребительского кредита ФИО3 заключил договор страхования жизни, о чем выдан полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «

<

данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ и ФИО3 оплатил страховую премию в размере 75659,18 руб. Срок действия данного полиса - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.1 полиса страхования страховыми рисками признаются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма по полису составляет 600000 руб., но страховая сумма в течение срока договора страхования определяется в соответствии с п. 10 Условий.

В силу п. 10 Условий договора добровольного страхования страховая сумма на дату заключения настоящего Договора указывается в разделе 5 Полиса. По страховым случаям, указанным в п. п. 4.1, 4.2 Полиса, страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с таблицей изменения значений страховой суммы.

Согласно свидетельству о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>.

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причины смерти ФИО3 - легочный отек, атеросклеротическая болезнь сердца.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследником имущества ФИО3 является ФИО2.

В соответствии с таблицей изменения значений страховой суммы страховая сумма с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 510941,36 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с заявлением в страховую компанию о наступившем страховом случае и предоставила документы в соответствии с правилами страхования: копию полиса страхования, копию договора потребительского кредита, свидетельство о смерти, справку о вступлении в наследство, копию паспорта, копию свидетельства о браке.

От страховой компании ответа о принятии заявления или о предоставлении дополнительных документов не последовало.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была направлена претензия с требованием о выплате страхового возмещения и было представлено свидетельство о праве на наследство, заверенное нотариально, реквизиты для перечисления и копия ранее направленного заявления.

ДД.ММ.ГГГГ от страховой компании было получено уведомление о предоставлении необходимых документов, таких как заверенной нотариально копии свидетельства о смерти, справки о смерти, акта судебно-медицинского исследования трупа, посмертного эпикриза (если смерть наступила в стационаре), справки ОВД или постановления о возбуждении/или отказе в возбуждении уголовного дела, в случае ДТП.

Не согласившись с данным уведомлением, ФИО2 направила повторную претензию, в которой предоставила справку о смерти и сообщила, что свидетельство о смерти было направлено ранее с заявлением, по условиям страхования данный документ не требует заверения у нотариуса, акт суд-медицинского исследования, посмертный эпикриз - данные документы выдаются только по запросу и согласно п. 21 Условий страхования страховщик может запросить их самостоятельно, документы, требуемые в п. 5 и 6, не составлялись.

ДД.ММ.ГГГГ от страховой компании было получено повторное уведомление о предоставлении необходимых документов, таких как заверенной нотариально копии свидетельства о смерти, справки о смерти, акта судебно-медицинского исследования трупа, посмертного эпикриза (если смерть наступила в стационаре), справки ОВД или постановления о возбуждении/или отказе в возбуждении уголовного дела, в случае ДТП.

Вместе с тем требования истца удовлетворены не были. 

На основании вышеизложенного ФИО2 просит взыскать с ООО СК «Уралсиб Страхование» в свою пользу:

- денежную сумму в размере 510941,36 руб.; 

- неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 75659,18 руб.; 

- в счет компенсации морального вреда 30000 руб.; 

- штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования (л.д. 4-7).

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить. Дополнительно пояснила, что страховая сумма в размере 510941,36 руб. была перечислена истцу добровольно ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем данные требования в принудительном порядке не подлежат взысканию с ответчика; недостающие документы для принятия решения о страховой выплате ответчик мог истребовать самостоятельно.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, уполномочила для участия в деле своего представителя. 

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на заявленные исковые требования, в котором просил оставить исковое заявление без рассмотрения в связи с несоблюдением ФИО2 установленного федеральным законом для данной категории дел досудебного порядка урегулирования спора - непредставлением истцом доказательств обращения к финансовому уполномоченному; в случае рассмотрения дела по существу просил отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку истцом не был представлен полный пакет документов, предусмотренный Условиями страхования, для решения о страховой выплате (том 1 л.д. 68-77, том 2 л.д. 151-158). 

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Банк Уралсиб», АО Страховая Компания «Уралсиб Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовали. От представителя АО Страховая Компания «Уралсиб Жизнь» поступил письменный отзыв на исковое заявление, содержащий аналогичные изложенным представителем ответчика доводы для оставления иска без рассмотрения и отказа в удовлетворении заявленных требований (том 2 л.д. 34-39). 

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии не явившихся в судебное заседание лиц.

Выслушав представителя истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор (л.д. 10-17).

Согласно условиям договора, банк предоставил ФИО3 кредитные средства в сумме 600000 руб. со сроком возврата кредита - по ДД.ММ.ГГГГ включительно с процентной ставкой 19,523 % годовых.

Кроме того, при заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, в качестве меры исполнения обязательств по кредитному договору между ФИО3 и ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» был заключен договор страхования на основании устного заявления страхователя и на условиях, изложенных в Полисе добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «

<

данные изъяты>» и Условиях договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «

<

данные изъяты>», утвержденных приказом ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № (том 1 л.д. 18-19). 

Страховым случаем согласно п. 4.1 Полиса является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. 

Страховая премия по договору страхования составила 75659,18 руб., ее оплата ФИО3 при рассмотрении дела стороной ответчика не оспаривалась. 

Страховая сумма определяется в соответствии с таблицей изменения значений страховых сумм по страховым случаям, являющейся приложением № к Полису добровольного страхования (том 1 л.д. 20).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. Причинами смерти явились легочный отек и атеросклеротическая болезнь сердца (том 1 л.д. 21-22).

Согласно таблице изменения значений страховых сумм по страховым случаям страховая сумма составила 510941,36 руб. 

Наследницей после смерти ФИО3 является его супруга - ФИО2 (том 1 л.д. 23). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» с заявлением о событии, обладающем признаками страхового случая (по личным видам страхования). Для подтверждения страхового случая к заявлению приложила договор страхования (полис), копию договора о предоставлении кредита с графиком платежей, подписанного застрахованным лицом, свидетельство о смерти застрахованного лица, выданное органами ЗАГСа, справку от нотариуса, а также копию паспорта, копию свидетельств о регистрации брака (том 1 л.д. 24-27, 106-108). 

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ за исх. № ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» ФИО2 было разъяснено о необходимости представить перечень документов, предусмотренный Условиями договора страхования, для принятия обоснованного решения. В частности, было указано на необходимость представить свидетельство о праве на наследство по закону либо справку (письмо) от нотариуса, определяющую круг наследников, датированную не ранее шести месяцев со дня открытия наследства (том 1 л.д. 105). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» с претензией о выплате страховой суммы по договору личного страхования (том 1 л.д. 28-31).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ за исх. № ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» ФИО2 было разъяснено, что решение по заявленному событию будет принято после предоставления полного комплекта документов, перечень которых указан в Условиях договора страхования. Кроме того, указано, что ранее перечень необходимых документов был направлен в адрес ФИО2 за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 34). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» с претензией о выплате страховой суммы по договору личного страхования (том 1 л.д. 32-33, 35). 

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ за исх. № ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» ФИО2 повторно было разъяснено, что решение по заявленному событию будет принято после предоставления полного комплекта документов, перечень которых указан в Условиях договора страхования. Кроме того, указано, что ранее перечень необходимых документов был направлен в адрес ФИО2 за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, а также № от ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось стороной истца при рассмотрении дела (том 1 л.д. 36-37). 

Не согласившись с данным отказом, ФИО2 обратилась в суд с настоящим иском.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Федеральным законом № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» определено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Частью 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о следующих существенных условиях: о застрахованном лице; страховом случае; размере страховой суммы; сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения установлены ст. 964 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 3 ФЗ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела»).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как следует из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», на договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования, ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, данным в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам «О защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 4 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с частью 2 названной статьи в случае несоблюдения указанных требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу п. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» был заключен договор страхования на основании устного заявления страхователя и на условиях, изложенных в Полисе добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «

<

данные изъяты>» и Условиях договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «

<

данные изъяты>», утвержденных приказом ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № (том 1 л.д. 18-19). 

В силу п. 4 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «

<

данные изъяты>», утвержденных приказом ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ №, настоящий договор заключен в пользу застрахованного лица, а в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица). 

Пунктом 18.1 указанных Условий предусмотрено, что в связи с наступлением события, указанного в п. 4.1 Полиса, дополнительно, помимо документов, указанных в п.18 Условий договора добровольного страхования, для рассмотрения заявления о страховой выплате заявителем страховщику предоставляются: 

- свидетельство о смерти застрахованного лица, выданное органами ЗАГСа;

- медицинское свидетельство о смерти (форма №, акт судебно-медицинского исследования трупа/заключение эксперта или протокол патологоанатомического вскрытия (если вскрытие производилось), результаты судебно-химических, судебно-биологических и гистологических исследований. Если вскрытие не производилось - заявление родственников об отказе от вскрытия и справка из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти;

- документы о ходе и результатах уголовного, гражданского или административного производства (если указанное производство было возбуждено и от него зависит решение страховщика об осуществлении страховой выплаты либо об отказе в страховой выплате);

- справка/выписка из протокола соответствующего органа МВД (в случае смерти в результате несчастного случая);

- выписка из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного (в случае стационарного лечения) с указанием общего физического состояния, точных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализации и их причин за период не менее 5 (пяти) лет, предшествующий наступлению страхового события;

- копия карты амбулаторного больного;

- копия карты стационарного больного;

- посмертный эпикриз (если смерть наступила в стационаре);

- акт о несчастном случае на производстве (форма Н1), если страховой случай произошел во время исполнения застрахованным лицом служебных обязанностей;

- свидетельство о праве на наследство в случае, если выгодоприобретатель не был назначен;

- документы из компетентных органов, подтверждающих обстоятельства произошедшего события (справка о ДТП и приложение к справке о дорожно-транспортном происшествии, заполняемое при наличии пострадавших, постановление о возбуждение/об отказе в возбуждении уголовного дела) (если событие наступило в результате дорожно-транспортного происшествия);

- водительское удостоверение (в случае наступления страхового события в результате дорожно-транспортного происшествия, если застрахованное лицо управляло транспортным средством);

- билет, заказ-наряд или иной документ, подтверждающий получение травмы во время нахождения в общественном транспорте, такси, самолете и ином транспортном средстве;

- билет на мероприятие, абонемент или иной документ, подтверждающий получение травмы во время участия в развлекательных мероприятиях.

Согласно п. 20 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «

<

данные изъяты>», в случае если представленные в соответствии с п. 18 настоящих Условий документы не позволяют установить факт, причины и обстоятельства наступления страхового случая, форму и степень тяжести расстройства здоровья застрахованного лица и не дают возможности принять обоснованное решение о страховой выплате (в т.ч. содержат противоречивую либо недостоверную информацию) страховщик отказывает в страховой выплате. При этом страховщик вправе предложить заявителю представить дополнительные документы, запросить их самостоятельно у компетентных органов, организаций, иных лиц, располагающих необходимой информацией. На основании дополнительно представленных документов страховщик повторно рассматривает заявление о страховой выплате в срок, установленный п. 19 настоящих Условий. 

Из анализа вышеприведенных положений закона следует, что именно на выгодоприобретателе лежит обязанность сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая и представить соответствующие документы. 

К заявлению о страховой выплате истцом были приложены: договор страхования (полис), копия договора о предоставлении кредита с графиком платежей, подписанного застрахованным лицом, свидетельство о смерти застрахованного лица, выданное органами ЗАГСа, справка от нотариуса, а также копия паспорта, копия свидетельства о регистрации брака 

Впоследствии к направленным ФИО2 в адрес ответчика претензиям были приложены также свидетельство о праве на наследство, заверенное нотариально, копия заявления с квитанцией об отправке, копия страхового полиса, справка о смерти. 

Таким образом, из материалов дела усматривается, и стороной истца не оспаривается, что в нарушение вышеприведенных положений закона, полный пакет документов для рассмотрения заявления о страховой выплате ответчиком в ООО СК «Уралсиб Страхование» не предоставлен.

Следовательно, требования ООО СК «Уралсиб Страхование» о предоставлении документов согласно его ответам, направленным на претензии истца, являются правомерными и соответствуют условиям, на которых был заключен договор добровольного страхования.

В связи с чем доводы истца о том, что по условиям страхования ответчик вправе был затребовать вышеперечисленные документы самостоятельно, судом во внимание не принимаются, как основанные на неверном толковании норм права, и условий договора, в соответствии с которыми страховщик самостоятельно истребует документы только в случае невозможности получения документов страхователем самостоятельно.

Несмотря на то, что страховщик письменно уведомил истца о необходимости предоставления недостающих для принятия решения по наступившему событию документов, ФИО2 данную обязанность не исполнила, а также не сообщила ответчику о невозможности предоставления вышеназванных документов. 

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что ФИО2 обязанность по представлению полного пакета документов для производства страховой выплаты не исполнила, в связи с чем у ООО СК «Уралсиб Страхование» отсутствовали правовые основания для признания смерти ФИО3, произошедшей ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем. 

Вместе с тем при рассмотрении гражданского дела, оспаривая факт наступления страхового случая, по ходатайству стороны ответчика была назначена и проведена судебно-медицинская экспертиза, производство которой было поручено ОГБУЗ «Смоленское областное бюро судебно-медицинской экспертизы». Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО3 явилось заболевание сердечно-сосудистой системы - атеросклеротическая болезнь сердца, которая осложнилась развитием отека легких и отека головного мозга, что и явилось непосредственной причиной смерти ФИО3 У ФИО4 были диагностированы следующие заболевания в период до ДД.ММ.ГГГГ: острая респираторная вирусная инфекция (ОРВИ) в ДД.ММ.ГГГГ году и в ДД.ММ.ГГГГ году, острый трахеобронхит - в ДД.ММ.ГГГГ году. Данные заболевания в прямой причинной связи с наступлением смерти не состоят. В ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 посещал терапевта с профилактической целью и в ДД.ММ.ГГГГ году ему оказывалась стоматическая помощь, что также не находится в причинной связи с наступлением смерти (том 2 л.д. 115-119). 

После проведения судебной экспертизы по делу, в процессе разрешения настоящего спора, ООО СК «Уралсиб Страхование», приняло решение об осуществлении выплаты страхового возмещения в размере 510941,36 руб. Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма была перечислена ФИО2, что не оспаривалось истцом. 

Учитывая вышеизложенное, суд, руководствуясь приведенными положениями закона, приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 о взыскании с ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» в пользу истца страхового возмещения по договору добровольного личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 510941,36 руб. подлежат удовлетворению. 

Однако решение суда в части взыскания с ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» в пользу ФИО2 страхового возмещения по договору добровольного личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 510941,36 руб. не подлежит приведению к исполнению в связи с добровольной выплатой ответчиком в пользу истца указанной суммы. 

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований ФИО2 к ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование», с учетом положений ст. 10 ГК РФ и установленных обстоятельств, надлежит отказать, поскольку ФИО2 обязанность по представлению полного пакета документов для производства страховой выплаты не исполнила, в связи с чем у ООО СК «Уралсиб Страхование» отсутствовали правовые основания для признания смерти ФИО3, произошедшей ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем до обращения в суд. 

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Из искового заявления ФИО2 следует, что имущественные требования истца превышают 500000 руб., в связи с чем доводы представителей ответчика ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО Страховая Компания «Уралсиб Жизнь» о том, что на спорные правоотношения распространяется обязательный досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный ч. 2 ст. 25 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ, нельзя признать состоятельными, поскольку они противоречат положениям ч. 2 ст. 15 указанного Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам (абз. 2).

Принимая во внимание то обстоятельство, что стороной ответчика ООО СК «Уралсиб Страхование» при рассмотрении дела до проведения судебно-медицинской экспертизы оспаривались факт наступления страхового случая и наличие оснований для выплаты истцу страхового возмещения, суд приходит к выводу о взыскании с ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» в пользу ОГБУЗ «Смоленское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» расходов по проведению судебной экспертизы в размере 16430 руб. 

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ суд также взыскивает с ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» госпошлину в доход бюджета в сумме 8309,41 руб., от уплаты которой при подаче искового заявления истец была освобождена на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Уралсиб Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Уралсиб Страхование» в пользу ФИО2 страховое возмещение по договору добровольного личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 510941,36 руб. 

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Уралсиб Страхование» отказать. 

Решение суда в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Уралсиб Страхование» в пользу ФИО2 страхового возмещения по договору добровольного личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 510941,36 руб. не приводить к исполнению в связи с добровольной выплатой обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Уралсиб Страхование» в пользу ФИО2 страхового возмещения по договору добровольного личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 510941,36 руб. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Уралсиб Страхование» в пользу ОГБУЗ «Смоленское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы по проведению судебной экспертизы в размере 16430 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Уралсиб Страхование» госпошлину в доход бюджета в сумме 8309,41 руб.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Срок изготовления мотивированного решения - 22 июля 2021 года. 

Председательствующий Я.Ю. Граф