Дело № 2-326/2019 

63RS0028-01-2019-000246-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Сергиевск 29 апреля 2019 года

Сергиевский районный суд Самарской области в составе:

председательствующей судьи Носковой О.В., 

при секретаре Сидоровой В.В., 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ЭРГО Жизнь» о частичном взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ЭРГО Жизнь», в котором просит взыскать часть суммы страховой премии в размере 142 000 рублей 00 копеек, моральный вред 10 000 рублей, оплату юридических услуг 1 680 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, ссылаясь на того, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, сумма кредита 640 000 рублей 00 копеек, процентная ставка по кредиту 15,90% годовых, срок возврата кредита 84 мес. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ, а также заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик – ООО СК «ЭРГО Жизнь», сумма страховой премии 161 280 рублей 00 копеек. В соответствии со ст.782 ГК РФ, он обратился к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг) в размере пропорционально не истекшему сроку действий договора страхования, однако требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем он вынужден был обратиться в суд. 

При заключении кредитного договора банком от лица страховой компании ООО СК «ЭРГО Жизнь» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, страховая премия составила 161 280 рублей 00 копеек и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная сумма была оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования, срок страхования составляет 84 месяца с момента выдачи полиса. В полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредит и стоимость каждой из них. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ЭРГО Жизнь» им была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы в виду отказа от договора страхования, то есть он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию жизни и здоровья с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 10 месяцев и в связи с его отказом подлежит возврату страховая премия в размере 142 000 рублей 00 копеек (161280,00/84мес*10мес=19200,00; 161280,00-19200,00=142000,00). Он воспользовался правом, предоставленным ему ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2 ст.958 ГПК РФ и отказался от предоставления ему услуги по страхованию. Отказ от удовлетворения его требований нарушает его право, как потребителя на отказ от услуги и часть страховой премии в размере 142 000 рублей 00 копеек подлежит возврату. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление работниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения) повлекли значительные убытки и временные потери, а также моральные волнения и переживания, в связи с чем просит взыскать моральный вред в размере 10 000 рублей, судебные расходы 1680 рублей и штраф 50% от взысканной суммы. 

Истец ФИО1 и его представитель (по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ) ФИО2 в судебное заседание не явились, поступили письменные ходатайства о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя (л.д.5, 142).

Представитель ответчика ООО СК «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явился, согласно возражений, просят дело рассмотреть в отсутствие их представителя, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку их действия при заключении и исполнении договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителей, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ оператор со слов клиента поставил отметку, свидетельствующую о намерении заключить договор страхования, что подтверждается подписью заявителя. Заявитель мог не выбирать услугу по страхованию или не заполнять соответствующее поле, что свидетельствовало бы об отсутствии согласия/заинтересованности потенциального заемщика быть застрахованным. Заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита и/или выпуска карты, что удостоверено собственноручной подписью ФИО1 Аналогичное положение есть и в п.7 договора страхования, в соответствии с которым страхователь подтверждает, что он действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием предоставления кредита, что также удостоверено подписью ФИО1 Согласно п.7.4 Правил страхования, страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 14 календарных дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса, отказ оформляется в письменной форме. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика поступило заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, то есть прошло 29 дней с момента заключения договора страхования. Полагают, что ФИО1 пропустил срок для возврата страховой премии по договору страхования, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Требования о компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей ничем не обоснованы, требования о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку услуга не была отказана из-за отказа ФИО1 от данной услуги (л.д.57-62).

Представитель третьего лица АО ЮниКредит Банк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежаще.

Изучив материалы и доказательства по делу, суд приходит к следующему. 

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

То есть страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЮниКредит Банк о предоставлении кредита в размере 640 000 рублей (л.д.39).

ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил заемщику ФИО1 денежные средства в размере 640 000 рублей 00 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 15,90% годовых (л.д.7-8). 

По условиям договора страхования по программе «Пакет «Здоровье» с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованным лицом является страхователь ФИО1 Страховая сумма устанавливается равной сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита; страховая премия равна произведению страхового тарифа (0,3%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования.

В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, болезни; первичная постановка застрахованному лицу диагноза «Злокачественное онкологическое заболевание». Страховая выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая (л.д.10-11).

Согласно п.7.4 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № от ДД.ММ.ГГГГ, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые 14 календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса - отказ оформляется в письменной форме (л.д.63-83).

По смыслу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» поступило обращение ФИО1 с требованием о возврате страховой премии, на которое был дан ответ, что данное обращение поступило по истечении 29 календарных дней с момента заключения договора страхования, что свидетельствует о том, что ФИО1 осознанно и добровольно заключил договор страхования, в противном случае он мог воспользоваться правом на досрочное расторжение договора страхования в 14-дневный срок без потери уплаченной страховой премии. ООО «СК «ЭРГО Жизнь» законных оснований для возврата страховой премии не усмотрело (л.д.98-99). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» направлена претензия об отказе от предоставления услуг по страхованию и возврате части страховой премии в размере 142 000 рублей (л.д.12). 

Исходя из условий кредитного договора, при его заключении не была обусловлена обязанность заемщика заключить договор личного страхования.

Заключенным договором личного страхования возврат части страховой премии допускается только в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. 

Поскольку досрочно кредит ФИО1 не погашен, доказательств обратного суду не представлено, следовательно, ФИО1 не вправе требовать возврата части страховой премии при отказе от договора страхования.

Ссылка ФИО1 на положения ст.782 Гражданского кодекса РФ и ст.32 Федерального закона «О защите прав потребителей», предусматривающие право заказчика и потребителя на отказ от исполнения договора судом, судом отклоняются. 

Как разъяснено в п.2 в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды правоотношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку правоотношения по страхованию, в том числе при отказе от договора страхования, урегулированы специальными нормами, указанные ФИО1 нормы применению не подлежат. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к ООО СК «ЭРГО Жизнь» о частичном взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сергиевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 6 мая 2019 года. 

Председательствующий судья: О.В. Носкова