Дело № 2-185/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с.Барда 19 июня 2019 года

Бардымский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Махмудовой А.Р.

при секретаре Тляшевой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» (далее – Истец, Кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым банком были предоставлены денежные средства в размере 85246 рублей сроком на 36 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, указанных в договоре. 

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. 

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 182715,25 руб., в том числе ссудная задолженность – 83982,03 руб., задолженность по процентам – 98733,22 руб. 

В связи с этим ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 182715,25 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4854,31 руб.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, на иске настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело без ее участия, предоставила письменные возражения на исковое заявление, в котором указывает, что с иском не согласна, она пенсионер, находится в тяжелом материальном положении, кредит брала для родственников, которые не погасили задолженность. Было внесено всего два платежа ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. Истец узнал о нарушении своего права после внесения ответчиком последнего платежа, то есть ДД.ММ.ГГГГ, но в течение трех лет без уважительных причин в суд не обращался. Истец намеренно создавал условия для обогащения за счет ответчика. Считает, что в удовлетворении иска должно быть отказано по причине пропуска истцом срока исковой давности.

Судом установлено, что на основании заявления клиента о заключении договора кредитования ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования №, по условиям которого банк обязался открыть ответчику банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит в сумме 85246 руб. Условия, на которых между сторонами заключен кредитный договор, отражены в заявлении клиента о заключении договора кредитования (индивидуальные условия кредитования). Сумма кредита составляет 85246 рублей (п.1), срок возврата кредита 36 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ (п.2), процентная ставка 37,5% годовых (п.3), размер ежемесячного взноса – 3978 рублей, дата платежа – 14 число каждого месяца (п.6). Пеня на сумму неразрешенного овердрафта – 50% годовых, штраф за нарушение сроков очередного платежа при сумме кредита от 50 001 до 100 000 рублей – 600 рублей за факт образования просроченной задолженности (п.12). Как следует из заявления клиента о заключении договора о кредитовании, ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, правилами и тарифами банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования, просит признать их неотъемлемой частью заявления (п.14). Истец подтвердила, что, подписывая заявление о заключении договора кредитования, она заявляет о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный, согласна с его условиями (л.д.14-18, 21-22)

Согласно выписки из лицевого счета истец свои обязательства перед ответчиком выполнил, перечислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита в размере 85246 рублей на счет ФИО1 Однако ФИО1 надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, платежи вносит не регулярно, произвела выплаты только ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 13).

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» составляет 182715,25 руб., в том числе ссудная задолженность – 83982,03 руб., задолженность по процентам – 98733,22 руб. (л.д.6-7).

Определением мирового судьи судебного участка № Бардымского судебного района, и.о. мирового судьи судебного участка № Бардымского судебного района, от ДД.ММ.ГГГГ был отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета № в размере 181507,29 руб. (л.д.12).

На основании ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/ то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор, банк предоставил заемщику кредит в размере 85246 рублей, а заемщик принял обязательство возвратить кредит и уплатить проценты в порядке и сроки в соответствии с условиями предоставления кредита, в случае нарушения условий договора обязался выплатить неустойку. 

Свои обязательства перед ФИО1 Банк исполнил в полном объеме, а ответчик обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет надлежащим образом, очередные платежи по кредиту и проценты по ним, установленные в договоре, с ДД.ММ.ГГГГ не вносила, нарушая тем самым условия кредитного договора. Факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден представленными истцом в материалы дела выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности, также не оспаривается ответчиком. 

До судебного заседания ответчик заявила о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статья 199 ГК РФ устанавливает, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом суд учитывает, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст.201 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Исходя из изложенных норм, принимая во внимание, что договор прекращает свое действие не ранее момента исполнения сторонами всех взаимных обязательств по Договору, а также с учетом установленных судом дат: последний платеж был совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ, заявление о выдаче судебного приказа подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, по мнению суда, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию основной долг, проценты и неустойка в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

При этом период с даты обращения истца в суд за выдачей судебного приказа (с ДД.ММ.ГГГГ) по дату отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ), равный 22 дням подлежит исключению из трехлетнего срока исковой давности, и соответственно, удлиняет его на указанное количество дней. 

Соответственно, истец вправе претендовать на взыскание задолженности по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ. 

Доводы ответчика о необходимости исчислять срок давности исходя из последнего платежа, внесенного заемщиком, противоречит названным положениям закона, и разъяснениям вышестоящего суда, и сделан без учета того обстоятельства, что платеж совершен ответчиком до истечения срока погашения всей задолженности по договору в соответствии с согласованным графиком. 

Из представленного истцом по запросу суда расчета задолженности следует, что на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляет 83 982,03 рублей, по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 58 352 рублей. (л.д.53) 

Ответчиком суду самостоятельный расчет задолженности не предоставлен. 

Таким образом, истец уменьшил сумму процентов, исчислив их в пределах срока исковой давности, а в части основного долга указал сумму за период всего срока действия кредитного договора.

Проанализировав материалы дела, суд считает необходимым в части размера взыскиваемых процентов за пользование кредитом руководствоваться расчетом задолженности, предоставленным истцом по запросу суда, поскольку он составлен в соответствии с условиями кредитного договора, основан на нормах действующего законодательства, правильно указан период взыскания с учетом вышеуказанных норм о сроках исковой давности. 

В части размера взыскиваемого основного долга суд считает, что необходимо исчислять размер основного долга также в пределах трехлетнего срока исковой давности, который согласно графика платежей (л.д.6-17), расчета задолженности (л.д.6-7, 53) составляет на апрель 2016 года – 56 327,84 рублей. 

Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 56 327,84 рублей, проценты за пользование кредитными средствами в размере 58 352 рубля, а всего 114 679,84 рублей.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом уплачена госпошлина в сумме 4854,30 руб. (л.д.8). 

В связи с тем, что исковые требования истца удовлетворены частично на общую сумму 114 679,84 рублей, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 3 493,69 рублей.

Руководствуясь ст. 194 –199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с ФИО1 задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 679 рублей 84 копейки, в том числе основной долг 56 327,84 рублей, проценты за пользование кредитными средствами 58 352 рубля.

Взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с ФИО1 расходы на уплату госпошлины в размере 3493 рубля 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Бардымский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья : А.Р. Махмудова