Дело № 2-93/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 мая 2019 года г. Бирюч

Красногвардейский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Максимовой С.А. 

при секретаре Сидельниковой Ю.С. 

с участием ответчицы ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

26 июня 2013 г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № №, с лимитом кредитования 42 000 рублей на срок 56 месяцев с процентной ставкой 0,15 % в день. По условиям договора ФИО1 обязана была своевременно погашать плановые платежи. За несвоевременную уплату плановой суммы погашения по кредитной карте, либо несвоевременное полное погашение задолженности, либо несвоевременное исполнение требования Банка о досрочном погашении была установлена неустойка в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день. 

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 г. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано банкротом. Конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда г. Москвы от 25 октября 2018 г. конкурсное производство в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» продлено на шесть месяцев.

За период с 21 февраля 2014 г. по 26 июня 2018 г. ФИО1 имела просроченную задолженность по кредитному договору в сумме 539 670 руб. 98 коп.. 

Дело инициировано иском ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», которое просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № № от 26 июня 2013 г. за период с 21 февраля 2014 г. по 26 июня 2018 г. в сумме 73 702 руб. 36 коп., в том числе: 23 333 руб. 67 коп. – сумма основного долга, 38 688 руб. 91 коп. – проценты, 11 679 руб. 78 коп. – штрафные санкции (исходя их двукратного размера ключевой ставки Банка России), а также расходы по оплате госпошлины – 2 411 руб. 07 коп.. Указало, что решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года АКБ «Пробизнесбанк» признан банкротом, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 иск не признала. Пояснила, что регулярно оплачивала кредит. Ее вины в том, что ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан банкротом, не имеется. Просит применить срок исковой давности. 

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд полагает иск подлежит частичному удовлетворению.

Исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору основаны на нормах материального права.

Согласно ст.ст. 307, 309, 810, 819-820 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, заемщик обязан возвратить банку полученную сумму кредита в срок, в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии со ст.ст.809, 819 ГК РФ по кредитному договору выплачиваются проценты в размере, установленном договором. При нарушении срока возврата части займа независимо от уплаты процентов кредитор вправе потребовать досрочного взыскания всей суммы долга с причитающимися процентами, а также неустойки и убытков (ст.15, 393, 395, ст.811 ГК РФ). 

Из материалов дела (заявления – на предоставление кредитной карты № №, ксерокопии паспорта, выписок по счету) видно, что между ФИО1 и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» 26 июня 2013 г. был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты № №. 

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях - Заявлении-Анкете, Правилах предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк». 

В соответствии с Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ответчику выдана кредитная карта и открыт специальный карточный счет на следующих условиях: установленный лимит кредитования 42 000 руб., процентная ставка - 0,15 % в день, срок кредита – 56 месяцев. За несвоевременную уплату плановой суммы погашения по кредитной карте, либо несвоевременное полное погашение задолженности, либо несвоевременное исполнение требования Банка о досрочном погашении была установлена неустойка в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день. 

По условиям договора ФИО1 обязана своевременно погашать кредит. Ежемесячно необходимо было погашать 2 % от остатка задолженности, погашение задолженности должно осуществляться до 20 числа каждого месяца. 

Согласно п. 2.1, 2.2, 2.3, 2.4 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» они определяют порядок предоставления кредита путем установления лимита задолженности на кредитную карту, устанавливают порядок обслуживания и пользования кредитной картой, эмитируемой Банком для физических лиц, и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком. Заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента целиком и полностью к условиям настоящих Правил и производится посредством подачи Клиентом Заявления, по форме установленной Банком и является приложением к настоящим Правилам. Совершение операций по Счету Клиента, выпуск и использование кредитной карты осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и настоящими Правилами. Банк обеспечивает расчеты по Счету с использованием кредитной карты с взиманием платы согласно установленным Банком Тарифами на дату заключения настоящего Договора.

При наличии непогашенной в срок задолженности по кредиту Банк вправе: направить Клиенту уведомление в порядке, предусмотренном п.8.6., с требованием о досрочном погашении задолженности в полном объеме; заблокировать карту/аннулировать лимит; отказать в дальнейшей выдаче кредитов (п. 6.6). 

Клиент обязуется своевременно вернуть полученную им сумму кредита и уплатить все причитающиеся Банку платежи, в т.ч. проценты за пользование денежными средствами, комиссии и иные предусмотренные Договором и Тарифами платежи путем перечисления денежных средств на Счет (п.7.1). Согласно п. 7.8. полностью погасить задолженность не позднее: 20 числа месяца следующего за месяцем срока окончания действия карты без льготного периода, в соответствии с п.1.26. настоящего Договора; 25 числа месяца следующего за месяцем срока окончания действия карты с льготным периодом, в соответствии с п.1.27. настоящего Договора; дня подачи Клиентом заявления о расторжении Договора; с момента получения уведомления Банка о досрочном погашении общей задолженности по кредитной карте. Возместить Банку все убытки, понесенные в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору, а также в связи с взысканием задолженности по Договору (п.7.9).

Держатель карты обязуется полностью погасить задолженность не позднее: дня подачи Клиентом заявления о расторжении Договора; с момента получения требования Банка о погашении общей задолженности по карте согласно п.6.3. При этом Держатель должен полностью погасить задолженность по Кредитной карте и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные Договором (п.7.17). 

В соответствии с указанными Правилами по запросу Клиента банк обязан формировать выписку по Счету и выдавать ее Клиенту при обращении в Банк (п.8.1). В случае несогласия Клиента с операциями, отраженными в Выписке, проводить работу по разрешению спорной ситуации в соответствии с действующим законодательством РФ и настоящим договором (п.8.2). Банк вправе: в случаях нарушения Клиентом положений настоящего Договора, а также иных договоров по ранее предоставленным кредитам в Банке, влекущих за собой ущерб Банку, в случае получения информации Банком (из любых источников) об ухудшении финансового положения Клиента, а также в иных случаях по своему усмотрению, Банк вправе без предварительного уведомления Клиента заблокировать кредитную карту, отказать в предоставлении кредита (перевести карту в состояние «Без снятия») (п.8.3). Списывать со Счета «до востребования» Клиента или с любого иного счета в Банке суммы в соответствии с Правилами. (п.8.4). Потребовать досрочного погашения задолженности по кредитной карте и уплаты всех причитающихся процентов за ее использование, уплаты неустойки предусмотренных настоящим Договором и Тарифами, действовавшими на дату открытия кредитного лимита по кредитной карте, при наличии хотя бы одного из нижеуказанных обстоятельств: при неисполнении Клиентом хотя бы одного из обязательств, указанных в Договоре, в том числе однократной просрочки уплаты плановой суммы (п.6.1.), на срок более 10 дней; при нарушении Клиентом своих обязательств по любому действующему кредитному договору, заключенному с Банком (п.8.5). При наличии основания для расторжения Договора или досрочного требования возврата всей суммы задолженности по кредитной карте высылать Клиенту уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по Договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения) (п.8.6). 

Исходя из принципа состязательности процесса, закрепленного в ст.56 ГПК РФ, каждая из сторон должна представить суду доказательства, подтверждающие обоснованность заявленных исковых требований или возражений. 

Наличие подписей заемщика в заявлении свидетельствует об осведомлённости ФИО1 об условиях договора, что ею не оспаривалось и в судебном заседании. 

Расчетом задолженности, выписками по счету подтверждается, что ответчица ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита, с июля 2015 г. выплаты были прекращены. При таких обстоятельствах на основании ст.ст. 810, 811 ГК РФ кредитор вправе требовать взыскания всей суммы долга с причитающимися процентами. 

Согласно расчету истца с 21 февраля 2014 г. по 26 июня 2018 г. задолженность составляет 539670 руб. 98 коп., в том числе: 23 333 руб. 67 коп. – сумма основного долга, 38 688 руб. 91 коп. – проценты, 477 648 руб. 40 коп. – штрафные санкции.

Истец просит взыскать с ФИО1, задолженность по кредитному договору в сумме 73 702 руб. 36 коп., уменьшив штрафные санкции по двойной ключевой ставке до 11 679 руб. 78 коп..

Согласно материалам дела, 16 апреля 2018 г. представителем конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ФИО1 направлялось требование, в котором предлагалось погасить задолженность по кредитному договору № № от 26 июня 2013 г.. В требовании было указано, что размер основного долга составляет 39 046 руб. 39 коп., в указанный размер задолженности не входила сумма просроченных процентов, а также штрафные санкции. В соответствии со ст.ст. 329, 330, 809 - 811, 819 ГК РФ банк вправе начислять проценты и неустойку по договору.

Как установлено судом ответчицей до настоящего времени обязательства не исполнены. С июля 2015 г. ответчица нарушает права банка, так как не возвратила полную сумму задолженности по договору о кредитной карте в срок до 26 февраля 2018 г..

Ссылка ответчицы на то, что ею не было получено требование, поскольку она сменила адрес проживания, не влияет на существо принимаемого решения. Согласно п. 2.8 Правил при изменении личных данных, в том числе и адреса места жительства, он в течение 14 дней обязан была информировать Банк об этом.

28 ноября 2018 г. был отменен судебный приказ от 14 ноября 2018 г. по заявлению банка о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору.

В судебном заседании ответчицей ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности для обращения в суд. 

Согласно положениям ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

На основании ч.1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно Правилам предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» срок полного погашения общей задолженности по кредитной карте без льготного периода (Cрок действия Договора/ Дата полного погашения) – устанавливается равным сроку использования лимита задолженности. (1.26). Срок полного погашения общей задолженности по кредитной карте с льготным периодом/срок действия Договора – не позднее 25 числа месяца следующего за месяцем окончания срока использования лимита задолженности. (1.27). Срок использования лимита задолженности по кредитной карте с льготным периодом /без льготного (с материальным носителем) - срок действия карты устанавливается до последнего числа месяца года, обозначенного на лицевой стороне кредитной карты (включительно). Для кредитной карты без льготного периода (без материального носителя) срок использования лимита задолженности устанавливается в Заявлении. По окончании срока действия карты карта автоматически не перевыпускается на новый срок и сумму общей задолженности необходимо погасить в полном объеме в срок полного погашения общей задолженности, установленного для данного вида карты.(1.28).

Следовательно, условиями договора предусмотрено, что срок полного погашения общей задолженности по кредитной карте без льготного периода – устанавливается равным сроку использования лимита задолженности. Срок кредита в Заявлении установлен 56 месяцев, дата полного погашения задолженности - 26 февраля 2018 г.. 

Судом установлено, что срок окончания исполнения договора № № от 26 июня 2013 г. – 26 февраля 2018 г., требование об исполнении обязательства банком было направлено ответчице 16 апреля 2018 г., с исковым заявлением к ответчику банк обратился в суд 16 января 2019 г.. 

Течение срока исковой давности по требованиям Банка о взыскании кредитной задолженности, в силу положений абз. 1 ч.2 ст. 200 ГК РФ, начинается с 27 февраля 2018 г., поскольку сторонами согласован срок окончания исполнения обязательства – 56 месяцев. Трехгодичный срок обращения в суд не истек и с момента предъявления Банком требования к ответчику. 

Принимая во внимание, указанные обстоятельства суд приходит к выводу о том, что иск банком предъявлен в пределах срока исковой давности.

С заявлением о закрытии картсчета ФИО1 в Банк не обращалась, договор между сторонами расторгнут, не был.

В судебном заседании ответчица просила уменьшить сумму штрафных санкций. Несмотря на то, что сумма штрафных санкций, заявленная истцом, была им уменьшена (исходя их двукратного размера ключевой ставки Банка России), суд находит их размер завышенным.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства, и на то, чтобы освободить его от необходимости доказывать наличие и размер таких убытков ( п.1 ст. 330, п.1 ст. 394 ГК РФ). Под убытками согласно п.2 ст. 15 ГК РФ понимаются реальный ущерб и упущенная выгода.

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательств ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ при определении судом размера неустойки должен учитываться баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение № 263-О от 21 декабря 2000 года). 

Разрешая вопрос о сумме неустойки, суд также принимает во внимание разъяснения, содержащиеся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», фактические обстоятельства дела, существенность вины кредитора в возникновении задолженности, длительность не обращения в суд истца с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, что привело к увеличению размера неустойки, соотношение суммы неустойки и основного долга, с размером ключевой ставки Банка России, возможные финансовые последствия для каждой из сторон, исполнимость судебного решения.

Размер пени (2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки), многократно превышает ключевую ставку Банка России (7,25-11% годовых) в период неисполнения обязательства. Уменьшение суммы пени не влечет тяжелых финансовых последствий для банка, поскольку имущественный интерес банка компенсируется взысканием основного долга и процентов по кредиту, в том числе с учетом инфляционных процессов. Суд принимает во внимание также исполнимость судебного акта.

На момент разрешения спора ключевая ставка составляла 7,75 % годовых. При наличии задолженности по основному долгу 23 333 руб. 67 коп., процентов 38 688 руб. 91 коп. минимальный размер неустойки не может быть ниже 4 806 руб. 74 коп. (23 333 руб. 67 коп.+ 38 688 руб. 91 коп.) / 7,75 %)

С учетом принципа справедливости и достижения баланса между правами и обязанностями сторон кредитного договора, исполнимости решения, суд полагает уменьшить сумму штрафных санкций до 6 000 руб.

Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору № № от 26 июня 2013 г. составляет 68 022 руб. 58 коп., в том числе: 23 333 руб. 67 коп. – сумма основного долга, 38 688 руб. 91 коп. – проценты, 6 000 руб.– штрафные санкции.

При подаче иска истец оплатил государственную пошлину в размере 2 411 руб.07 коп., с учетом заявленной ко взысканию суммы неустойки, которая уменьшена судом.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Вместе с тем, как разъяснено в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Следовательно, расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме подлежат взысканию с ответчицы.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № № от 26 июня 2013 года в сумме 68 022 руб. 58 коп., в том числе: 23 333 руб. 67 коп. – сумма основного долга, 38 688 руб. 91 коп. – проценты, 6 000 руб.– штрафные санкции, а также расходы по оплате госпошлины – 2 411 руб.07 коп., а всего 70 433 руб. 65 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей жалобы через Красногвардейский районный суд Белгородской области. 

Председательствующий судья С.А. Максимова