Дело № 2-6768/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 ноября 2017 года г. Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе: 

председательствующего судьи Кетовой Л.С.

при секретаре Билаш А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «КБ «Конфидэнс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств, обращении взыскания, 

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с учетом уточнений о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 14.04.2015 года в сумме 2257871 руб. 21 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 20086 руб. 67 коп. за рассмотрение требований имущественного характера, 6000 руб. 00 коп. за требование неимущественного характера, процентов начисляемых по ставке 21 % годовых на сумму задолженности по основному долгу, с учетом ее уменьшения в случае частичного погашения (по состоянию на 21.09.2017 года составляет 2257871 руб. 21 коп.) за период с 21.09.2017 года до дня полного погашения кредита № от 14.04.2015 года, обращении взыскания на предмет залога: квартиру, назначение: жилое, общая площадь 81,1 кв.м, этаж №, адрес объекта: АДРЕС, с кадастровым номером № определив его первоначальную продажную стоимость в размере 7200000 руб. 00 коп. посредством продажи с публичных торгов в форме аукциона для уплаты из вырученной стоимости предмета залога суммы задолженности по договору потребительского кредита и затрат, связанных с ее взысканием. 

Свои уточненные исковые требования истец мотивировал тем, что 14.04.2015 года ООО «Конфидэнс Банк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита № на сумму 3500000 руб. 00 коп. с целью капитального ремонта и неотделимых улучшений недвижимости: квартиры площадью 81,1 кв.м, расположенной по адресу: АДРЕС, в соответствии с которым заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и в сроки, установленные договором. Обязательства по кредитному договору от 14.04.2015 года обеспечены ипотекой на квартиру площадью 81,1 кв.м, расположенной по адресу: АДРЕС. Принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, с сентября 2015 года производит внесение ежемесячных платежей с нарушением в части размера и срока, установленных кредитным договором, в связи с чем за ним образовалась задолженность, которая по состоянию на 07.06.2017 года составляет 2377333 руб. 36 коп. Поскольку до настоящего времени долг ответчиком не погашен, истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском. 

Истец в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомленным о дате месте и времени судебного разбирательства 

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате месте и времени судебного разбирательства.

Третье лицо Управление опеки и попечительства Министерства образования Московской области по Одинцовскому муниципальному району и городскому округу Краснознаменск своего представителя в суд не направили, в представленном в адрес суда заявлении просили рассмотреть дело без их участия и постановить решение в соответствии с действующим законодательством и с учетом интересов несовершеннолетнего ребенка. 

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ закрепляет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Ст. 432 ГК РФ закреплено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Так, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С момент принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента, договор считается заключенным.

Судом установлено, что 14.04.2015 года ООО «Конфидэнс Банк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита № на сумму 3500000 руб. 00 коп. с целью капитального ремонта и неотделимых улучшений недвижимости: квартиры площадью 81,1 кв.м, расположенной по адресу: АДРЕС, в соответствии с которым заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и в сроки, установленные договором. (л.д. 38-45).

02.02.2017 года к указанному договору стороны заключили дополнительное соглашение, согласно которому внесли изменение в п. 4 и 12 индивидуальных условий кредитного договора № и согласовали, что процентная ставка составляет 21 % годовых, за ненадлежащее исполнение условий договора на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются в размере 21 % годовых. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательства по возврату кредита и (или ) уплате процентов на сумму потребительского кредита составляет 20 % годовых. В случае не выполнения или несвоевременного исполнения заемщиком условий, предусмотренных строкой 10 Индивидуальных условий настоящего договора, процентная ставка в строке 4 индивидуальных условий настоящего договора устанавливается в размере 42 %. (л.д. 25-29).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк свои обязательства по договору потребительского кредита исполнил надлежащим образом, перечислил денежные средства на счет заемщика в установленном размере. 

Вместе с тем, ответчик от исполнения принятых на себя обязательств уклоняется, в нарушение условий договора платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование им не вносит, в связи с чем согласно представленному истцом расчету по состоянию на 21.09.2017 года за ФИО1 числится задолженность в размере 2257871 руб. 21 коп., из которых: 1752500 руб. 00 коп.-основной долг, 390269 руб. 82 коп. –пророченный основной долг, 109974 руб. 78 коп. – проценты за пользование кредитом (проценты за пользование основным долгом 51437 руб. 06 коп. по ставке 21 % годовых; проценты за пользование просроченным основным долгом 55537 руб. 72 коп. по ставке 42 % годовых), 5126 руб. 61 коп. – штраф за несвоевременную уплату процентов (начислены по ставке 20 % годовых) (л.д. 75-84).

Расчет судом проверен и признан математически правильным, ответчиком контррасчет не представлялся. 

В связи с неисполнением условий договора и отсутствием погашения кредита, банком в адрес ответчика направлялось уведомление о досрочном погашении кредита, которое оставлено им без исполнения. 

Долг до настоящего времени не погашен, ФИО1 в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств исполнения своего обязательства в полном объеме, а также в опровержение доводов истца. 

При таких обстоятельствах, суд находит требования ООО КБ «Конфидэнс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, требования истца о взыскании с заемщика процентов за пользование заемными денежными средствами по Договору потребительского кредита № от 14.04.2015 года по ставке 21% годовых, начисляемых на сумму основного долга, с учетом ее уменьшения в случае частичного погашения (по состоянию на 21.09.2017 года составляет 2257871 руб. 21 коп.) за период с 21.09.2017 года до дня полного погашения кредита также подлежат удовлетворению.

В обеспечение кредитного договора между сторонами заключен договор залога (ипотеки) от 15.04.2015 года, по условиям которого ФИО1 в целях обеспечения надлежащего исполнения условий кредитного договора передал в залог следующее недвижимое имущество: квартиру, назначение: жилое, общая площадь 81,1 кв.м, этаж №, адрес объекта: АДРЕС, с кадастровым номером №, рыночной стоимостью – 12000000 руб. 00 коп., залоговой стоимостью – 7200000 руб. 00 коп. (л.д. 32-37)

Указанный договор прошел государственную регистрацию в установленном законом порядке, до настоящего времени никем не оспорен, недействительным по решению суда не признан. 

Вышеназванный объект недвижимости принадлежит залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи с использованием кредитных средств от 01.11.2013 года. 

Согласно п. 1.8 данного договора закладываемое имущество обеспечивает требование залогодержателя по кредитному договору в том объеме, каким оно может быть к моменту удовлетворения в части возврата кредитных средств, уплаты процентов, повышенных процентов, возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также расходы по обращению взыскания на закладываемой имущество, судебные и иные расходы залогодержателя, связанные с реализацией прав по кредитному договору и договору последующей ипотеки. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом оно не будет исполнено. В случае частичного исполнения должником обеспеченного залогом обязательства залог сохраняет силу в первоначальном объеме до полного исполнения обсеченного им обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество производится по требованию залогодержателя на основании решения суда (п. 4.1, 4.2 договора ипотеки).

Ст. 334 ГК РФ регламентировано, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии с п. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Положениями ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В п. 2 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Частью 5 ст. 54.1 названного закона если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенное, принимая во внимание, что в судебном заседании нашел подтверждение факт нарушения ответчиком условий договора потребительского кредита в части срока внесения ежемесячных платежей, суд приходит к выводу об удовлетворении требований банка об обращении взыскания на заложенное имущество.

Ст. 54 Закона «Об ипотеке» предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона. 

Обращение взыскание на предмет залога, если им являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, допускается только в порядке вынесения решения –судом, содержащим в том числе способ реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов в форме открытого аукциона или конкурса (п. 6 ст. 55, п. 1 ст. 56, ст. 78 закона Об ипотеке).

Согласно заключению ООО «Центроконсалт», проведенному по определению суда, рыночная стоимость на момент рассмотрения дела квартиры общей площадью 81,1 кв.м, по адресу: АДРЕС, с кадастровым номером №, составляет 9269274 руб. 00 коп. 

Оснований не доверять выводам эксперта у суда не имеется, поскольку оно заключение подготовлено экспертом, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, квалификация которого надлежащим образом подтверждена, сведения о его заинтересованности в исходе дела у суда отсутствуют. 

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым положить в основу решения при определении начальной продажной стоимости имущества вышеуказанное заключение экспертизы и определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 7415419 руб. 20 коп. (9269274 руб. 00 коп *80%), способ его реализации в виде продажа с публичных торгов в форме открытого аукциона. 

Частью 1 статьи 98 ГК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 26086 руб. 67 коп., которая подлежит возмещению с ответчика в пользу истца в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «КБ «Конфидэнс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств, обращении взыскания удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «КБ «Конфидэнс Банк» сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 21.09.2017г. в размере 2 257 871, 21 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 086,67 руб., а всего взыскать 2 283 957,88 руб.

Обратить взыскание на квартиру по адресу: АДРЕС, принадлежащую на праве собственности ФИО1 путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 7 415 419,20 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «КБ «Конфидэнс Банк» сумму процентов начисляемых по ставке 21% годовых на остаток задолженности по основному долгу за период с 21 сентября 2017г. до даты фактического погашения кредита по договору потребительского кредита № от 14.04.2015г. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

С У Д Ь Я :