Дело № 2-73/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Новичиха 19 июля 2018 г.

Новичихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Барановой О. В. 

при секретаре судебного заседания Николаевой И. Г.,

с участием ответчика ФИО1, представителя третьего лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк России к ФИО1 о взыскании задолженности по счету кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк России обратилось в Новичихинский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по счету кредитной карты. 

В обоснование своего требования истец указал, что между ПАО Сбербанк и Г.Л.А. заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. 

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 (далее - Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита 20 000 рублей (впоследствии был увеличен), а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом Банком Держателю карты. В соответствии с Условиями на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19 % годовых от суммы кредита.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Пунктом 1.7.5.1. Тарифов Банка определена неустойка в размере 36% годовых. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором. Согласно ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, предусмотренные законом и договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. ст. 810, 819 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить Кредитору полученные кредитные денежные средства и уплатить проценты за пользование.

Указывает, что 05.05.2017 Г.Л.А. умерла, наследником, принявшим наследство после её смерти является ФИО1.

По состоянию на 21.05.2018 задолженность умершего заемщика, возникшая в период с 23.05.2017 по 21.05.2018 по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк № составляет 68 203 рубля 50 копеек, в том числе:

просроченный основной долг по кредиту – 58 594 рубля 62 копейки,

просроченные проценты за пользование кредитом – 9 608 рублей 88 копеек.

Ссылаясь на ст. 1175 ГК РФ, просит взыскать с ответчика в пользу в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк России задолженность по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк № в сумме 68 203 рубля 50 копеек, в том числе: просроченный основной долг по кредиту в сумме 58 594 рубля 62 копейки, просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 9 608 рублей 88 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2 246 рублей 11 копеек.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк России в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Судом с учетом мнения участников определено рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, пояснил, что его мать Г.Л.А. умерла 05.05.2017 года, он принял наследство после её смерти, фактически вступив в его владение и распоряжение, а также обратился в установленный срок к нотариусу. После смерти матери осталось наследственное имущество в виде 4/34 долей в праве собственности на земельный участок, стоимость наследственного имущества превышает взыскиваемую банком сумму долга. Земельный участок находится в аренде у ООО «Бирюса» Новичихинского района, ответчик получает арендную плату за его использование. Иных наследников первой очереди, принявших наследство, а также иного имущества, подлежащего наследованию, нет. Родители Г.Л.А. умерли, брак между отцом ответчика и умершей матерью был расторгнут сразу после рождения ответчика в 1993 году, в браке на момент смерти Г.Л.А. не находилась, других детей у неё нет. Пояснил, что через неделю после смерти матери 12.05.2017 ему позвонили на телефон, сообщили, что в банке у умершей Г.Л.А. имеется задолженность в сумме около 58 000 рублей. Однако впоследствии при направлении запроса нотариусом, а также при обращении в Сбербанк в с. Новичиха самого ответчика ФИО1 ему и нотариусу о наличии указанного долга не сообщили, в связи с чем он своевременно данный долг не оплатил. Поскольку своей вины в просрочке указанного долга он не усматривает, полагает, что проценты, предъявленные банком, оплачивать он не должен. Просит суд отказать в удовлетворении заявленных банком требований.

Представитель третьего лица ФИО2 в судебном заседании пояснил, что он является директором ООО «Бирюса», в собственности умершей Г.Л.А. находились 4/34 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок сельскохозяйственного назначения, расположенный у с. Поломошное Новичихинского района Алтайского края. Указанный участок находится в аренде ООО «Бирюса», в настоящее время право собственности на доли в участке оформлено на ФИО1, являющегося наследником после смерти матери Г.Л.А. О наличии иных наследников ему не известно, арендную плату за использование участка получает ответчик. Каких-либо возражений по поводу заявленных требований суду не заявил, оставил рассмотрение дела на усмотрение суда. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, выслушав мнение участников, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В судебном заседании установлено, что 25.03.2011 Г.Л.А. в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» обратилась в Сбербанк России с заявлением о предоставлении ей кредитной карты Visa Classic с лимитом кредита 20 000 рублей /л.д.7/.

На основании поданного заявления Г.Л.А. был открыт банковский счет № и выдана международная банковская карта №. 

Таким образом, между Г.Л.А. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор путем присоединения к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

Согласно п.п. 1.7, 3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» /л.д.9-18/ карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств. Для отражения операций, проводимых в соответствии с договором, банк открывает держателю карты банковский счет (счет карты) и ссудный счет. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности и отчетов по кредитной карте /л.д.20-25/, Г.Л.А. с момента активации кредитной карты неоднократно осуществляла расходные операции с использованием лимита карты, вносила денежные средства в счет погашения задолженности.

Г.Л.А. была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем её указания в тексте Заявления, ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, была согласна с ними, о чем свидетельствует её подпись на заявлении. 

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266 - П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. 

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика. 

В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя Г.Л.А. кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а Г.Л.А. в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. 

Свои обязательства перед Заёмщиком Банк выполнил в полном объёме. 

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами банка на дату пролонгации (п.3.1). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) (п. 3.5). Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п. 3.6). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа (п. 3.9).

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19% годовых от суммы кредита, за несвоевременное погашение обязательного платежа договором установлена неустойка в размере 36% годовых.

05.05.2017 Г.Л.А. умерла /л.д.27, 67,99/, на этот момент общая сумма задолженности составляла 58 594 рубля 62 копейки /л.д.113,114/.

Согласно расчету задолженности до момента смерти заемщик своевременно ежемесячно вносила на карту денежные средства, достаточные для погашения обязательного платежа, указанного в отчетах по кредитной карте. После смерти денежные средства на счет карты не вносились, платежи и операции по карте не производились.

В силу положений ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно положениям ч. 1 ст. 1153, ч. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ч.ч. 1, 3 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. При этом каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно информации нотариуса Новичихинского нотариального округа Б.Г.В. от 27.06.2018 № 05.12.2017 было заведено наследственное дело № к имуществу Г.Л.А., умершей 05.05.2017. Наследником по закону 1 очереди является сын наследодателя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. 05.12.2017 наследнику выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 4/34 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок земель сельскохозяйственного назначения. Кадастровая стоимость наследуемого имущества согласно выписке из ЕГРН о кадастровой стоимости объекта недвижимости на момент смерти наследодателя составляет 1 149 600 рублей /л.д.69-71/.

Согласно данным свидетельства о праве на наследство по закону №, выданного 05.12.2017 нотариусом Новичихинского нотариального округа Алтайского края Б.Г.В., наследником имущества Г.Л.А., умершей 05.05.2017, является её сын ФИО1. Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из 4/34 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок земель сельскохозяйственного назначения с кадастровым номером № общей площадью ** кв. м, расположенный по адресу: 

<

адрес> /л.д.73, 103/.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости № 22/ИСХ/17-701504 от 02.08.2017 кадастровая стоимость объекта недвижимости с кадастровым номером № по состоянию на 05.05.2017 составляет 9 771 600 рублей /л.д.72/.

Сведения о наличии в собственности Г.Л.А. иного имущества, транспортных средств в регистрационных органах отсутствуют /л.д.66, 77, 91/.

На основании свидетельства о праве на наследство по закону от 05.12.2017 право собственности на 4/34 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок земель сельскохозяйственного назначения с кадастровым номером № общей площадью ** кв. м, расположенный по адресу: 

<

адрес>, зарегистрировано за ФИО1, о чем внесены сведения в Единый государственный реестр недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости /л.д.101-102/.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от 11.12.2017, договору аренды земельного участка с множественностью лиц на стороне арендодателя от 15.04.2017 земельный участок земель сельскохозяйственного назначения с кадастровым номером № находится в аренде у ООО «Бирюза» с момента регистрации 13.07.2017 на срок 10 лет /л.д.101-102, 104-110/.

В судебном заседании установлено, что ФИО1, приходящийся умершей Г.Л.А. сыном как наследник 1 очереди по закону принял наследство после смерти матери Г.Л.А., при этом обязательства по договору кредитной карты не выполняет, в погашение долга и процентов за его пользование денежные суммы не выплачивает. Иные наследники, принявшие наследство после смерти Г.Л.А., судом не установлены, на них ответчик и иные участники по делу не ссылаются. Стоимость наследственного имущества превышает размер заявленных к наследнику исковых требований.

Данные обстоятельства подтверждены представленными документами, сумма долга, факт его наличия ответчиком не оспаривается. Также ответчиком не оспаривается, что стоимость наследственного имущества превышает размер взыскиваемой банком задолженности.

18.04.2018 истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и Г.Л.А., № от 25.03.2011 с просьбой явиться в банк для урегулирования задолженности по кредитному договору. Обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.

Суд полагает, что заявленные исковые требования о взыскании с ответчика просроченного основного долга по кредиту по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк № в сумме 58 594 рубля 62 копейки подлежат удовлетворению в полном объёме.

Также суд полагает подлежащими удовлетворению заявленные исковые требования о взыскании с ответчика просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 9 608 рублей 88 копеек.

Как разъяснено в п.п. 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Судом не установлено факта злоупотребления истцом права, доказательства намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, отсутствуют.

По смыслу вышеуказанных разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, обязанность уплачивать проценты за пользование кредитом лежит на наследнике с момента открытия наследства. Он может быть освобожден от ответственности за нарушение обязательства (от оплаты неустойки) в случае, если просрочка в уплате задолженности произошла не по его вине. В данном случае банком предъявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом, основания для отказа в удовлетворении которых отсутствуют. 

Доводы ответчика ФИО1 об отсутствии у Банка права на взыскание процентов за пользование денежными средствами по указанной карте, с учетом указания ответчиком на извещение его Сбербанком через неделю после смерти Г.Л.А. 12.05.2017 о наличии у неё долга по кредитной карте в сумме около 58 000 рублей, суд полагает основанными на неправильном толковании им норм материального права и признает необоснованными, поскольку ответчиком ФИО1 при наличии у него данной информации о наличии долга наследодателя как наследником не были предприняты исчерпывающие меры по выяснению наличия в данной кредитной организации не только сберегательных счетов, открытых на имя умершей Г.Л.А., но и кредитных счетов, подлежащей уплате суммы долга.

Согласно требованиям ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд пропорционально размеру удовлетворённых требований присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом за рассмотрение дела в суде, исходя из размера заявленных имущественных требований, оплачена госпошлина в сумме 2 246 рублей 10 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 19.06.2018 /л.д.44/. Указанная сумма госпошлины также подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца. 

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк России - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк России задолженность по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк № в сумме 68 203 рубля 50 копеек, в том числе: просроченный основной долг по кредиту в сумме 58 594 рубля 62 копейки, просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 9 608 рублей 88 копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2 246 рублей 10 копеек, а всего 70 449 (семьдесят тысяч четыреста сорок девять) рублей 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путём подачи апелляционной жалобы через Новичихинский районный суд Алтайского края в течение 1 месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья 

Новичихинского районного суда О. В. Баранова

Алтайского края

Решение в окончательной форме изготовлено 24.07.2018.