Дело № 2-1432/2021 

39RS0004-01-2021-001481-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2021 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Дорошевич Ю.Б. 

при секретаре Спириной Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее - банк) обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 года наименование было изменено на ПАО «Совкомбанк». 23.06.2020 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***>, по которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. по ставке 

<

данные изъяты> % годовых сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под залог транспортного средства «

<

данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 

<

данные изъяты> % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 26.09.2020 г., на 12.03.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 

<

данные изъяты> дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

данные изъяты> руб. По состоянию на 12.03.2021 г. общая задолженность ответчика перед банком составила 

<

данные изъяты> руб., в том числе просроченная ссуда – 

<

данные изъяты> руб., просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб., проценты по просроченной ссуде – 

<

данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты> руб., иные комиссии – 

<

данные изъяты> руб., комиссия за смс информирование – 

<

данные изъяты> руб. В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств перед банком ответчик передал в залог банку транспортное средство «

<

данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать в его пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 23.06.2020 года в размере 129 452,42 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 789,05 руб., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки ««

<

данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 116 582,31 руб.

Определением суда от 13.05.2021 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, с ходатайством об отложении дела не обращались.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 23.06.2020 г. между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому банком ответчику предоставлен кредит на потребительские цели в размере 

<

данные изъяты> руб. на 

<

данные изъяты> месяцев со сроком возврата 24 июня 2023 года по ставке 

<

данные изъяты> % годовых с уплатой ежемесячного платежа в размере 

<

данные изъяты> руб. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 

<

данные изъяты>% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения 

<

данные изъяты>% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В п. 14 индивидуальных условий договора ФИО1 указал, что ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

23.06.2020 г. ФИО1 выразил свое согласие с информационным графиком платежей, о чем имеется его подпись.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 также просил одновременно с предоставлением потребительского кредита включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Размер платы за программу 

<

данные изъяты>% (

<

данные изъяты> руб.) от лимита кредитования, умноженной на 36 месяцев срока страхования. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

В заявлении на включение в программу добровольного страхования ответчик указал, что согласен быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

В заявлении на страхование по программе добровольного коллективного страхования, программа страхования «ДМС ЛАЙТ» ФИО1 просил принять его в качестве застрахованного лица по договору добровольного коллективного страхования № 1250024052 от 09 сентября 2018 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» (далее страхователь) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», на случай наступления событий в пределах страховой суммы в размере 

<

данные изъяты> руб. Услуга страхования предоставляется застрахованному за счёт страхователя. Договор вступает в силу после оплаты на 21 день. Также просил подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно действующим Тарифам Банка путем списания денежных средств с Банковского счета.

По договору добровольного коллективного страхования № 1250024052 от 09 сентября 2018 года ФИО1 выдан сертификат № по программе страхования «ДМС Лайт».

23.06.2020 г. ФИО1 подал в ПАО «Совкомбанк» заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard WORLD «Золотой Ключ ДМС Лайт», в котором просил ПАО «Совкомбанк» заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях: валюта рубли, договор банковского счета заключен на неопределенный срок, процентная ставка на остаток денежных средств 5%, первоначальная сумма взноса 0 руб., периодичность выплаты ежемесячно. Настоящее заявление является подтверждением о присоединении к правилам в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, подтвердил свое согласие с ним и обязался их выполнять. Указал, что уведомлен о размещении Правил на официальном сайте и в офисах банка. ФИО1 предоставил акцепт банку на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифов Банка и иных обязательств перед Банком. Также предоставил акцепт на удержание комиссии за первичное оформление банковской карты MasterCard WORLD «Золотой Ключ ДМС Лайт», согласно действующим Тарифам Банка с его банковского счета №.

Подписью подтвердил получение банковской карты 

<

данные изъяты> № сроком действия до 12/2022 и невскрытого ПИН конверта.

Из выписки по счету № за период с 23.06.2020 по 12.03.2021 года видно, что ФИО1 был предоставлен кредит путем зачисления на депозитный счет 

<

данные изъяты> руб., зачисления денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования 

<

данные изъяты> руб.

Из представленных документов следует, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Последнее погашение задолженности по кредитному договору ФИО1 произвел 19.10.2020 в размере 

<

данные изъяты> руб.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Из материалов дела следует, что в настоящее время ФИО1 принятые на себя по договору обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

02.12.2020 г. в адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии, которое до настоящего времени не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 12.03.2021 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе просроченная ссуда 

<

данные изъяты> руб., просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб., проценты по просроченной ссуде – 

<

данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты> руб., иные комиссии – 

<

данные изъяты> руб., комиссия за смс информирование – 

<

данные изъяты> руб. Расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным. Другого расчета суду не представлено.

В связи с тем, что требование истца к ФИО1 о досрочном возврате кредита основано как на законе, так и на условиях заключенного договора, суд находит требования о взыскании с него 129 452,42 руб. подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий договора заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор залога транспортного средства.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства «

<

данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, г.р.з. №.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от 23.06.2020 ФИО1 просил рассмотреть настоящее заявление как его предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС будет являться направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. Обеспечением обязательств заемщика по договору является транспортное средство «Opel Meriva», 2006 года выпуска, VIN №, г.р.з. А329ЕУ39. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 152 000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Пунктом 8.14.2 Общих условий установлено, что залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.

Согласно ответу МРЭО ГИБДД УМВД России по Калининградской области от 29.03.2021 г. автомобиль «

<

данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, г.р.з. №, с 31.12.2020 г. зарегистрирован за ФИО2

В соответствии с п. 1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

В силу подп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Уведомление о возникновении залога на указанный автомобиль было зарегистрировано 24.06.2020 в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата, в связи с чем ФИО2 было известно о наличии залога. Таким образом, передача прав на заложенное имущество от ответчика ФИО2 не прекратила залог.

Согласно пп. 1, 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Пунктом 8.14.9 Общих условий установлено, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц на 7 %, за второй месяц на 5 %, за каждый последующий месяц на 2 %. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Залоговая стоимость автомобиля сторонами установлена в размере 

<

данные изъяты> руб. Учитывая условия договора, начальная продажная цена автомобиля составляет 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> 

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ суд определяет способ реализации вышеуказанного заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Пунктом 8.14.4 Общих условий договора предусмотрено, что по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве. 

При таком положении требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 9 789,05 руб. Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, учитывая характер удовлетворенных требований, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 789,05 руб., с ответчика ФИО2 – 6000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 23.06.2020 года по состоянию на 12.03.2021 года в размере 129 452,41 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3789,05 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN: №, регистрационный знак: №, принадлежащий ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированному по адресу: 

<

адрес>, в счет погашения задолженности перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору 

<

***> от 23.06.2020 года - путем реализации на публичных торгах с установлением начальной продажной стоимости в размере 116 582,31 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в течение одного месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 05 июля 2021 года.

Судья: