Дело №2-107/2024

УИД:21RS0020-01-2024-000081-48

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

4 апреля 2024 года село Яльчики

Яльчикский районный суд Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Викторова А.А.,

при секретаре судебного заседания Казаковой Т.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Яльчикского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании кредиторской задолженности, 

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее Россельхозбанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредиторской задолженности, указывая, что между Россельхозбанком и заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГ заключено соглашение о кредитовании счета № (далее Соглашение).

По условиям Соглашения Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере Кредитного лимита в сумме 50 000 рублей, а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 22,9 % годовых (п.4 Соглашения).

Подписание Соглашения подтверждает факт присоединения Заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт Россельхозбанка с льготным периодом кредитования (далее Правила).

Срок действия - 24 месяца (п.2 Соглашения) (первоначально). Для предоставления кредита Заемщику открыт счет (п.17 Соглашения). Платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно) следующего за истекшим процентным периодом (п.6 Соглашения).

Согласно п.5.3. Правил, кредитные средства считаются предоставленным Банком со дня отражения на счете Заемщика сумм расходных операций, совершенных (полностью или частично) за счет кредитных средств.

Кредитор выполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив Заемщику денежные средства в пределах кредитного лимита, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.

Согласно №. Правил, в целях погашения задолженности, Клиент обязуется размещать на счете средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно).

Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме либо в размере, имеющихся на счете денежных средств.

Начиная с ДД.ММ.ГГ заемщиком систематически нарушаются сроки внесения платежей за пользование кредитом.

В соответствии с № Правил Банк вправе отменить действие кредитного лимита в случае наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что порядок возврата кредита не будет соблюден, в соответствии с № Правил, Банк вправе требовать досрочного расторжения кредитного договора и возврата суммы задолженности по кредиту.

Заемщику Банком направлено требование от ДД.ММ.ГГ №. Письмо Банка оставлено без ответа и исполнения.

В связи с неисполнением обязанностей по сопровождению кредита Банк обратился с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГ судебный приказ отменен.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ общая задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГ составляет 58 439,14 рублей, а именно: - основной долг - 49 991,54 рублей; - проценты за пользование кредитом за период ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 8 447, 60 рублей.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору Кредитор обратился в суд с настоящим иском.

Истец, ссылаясь на указанные в иске обстоятельства, а также на положения ст.ст.309,310,314,809,819 ГК РФ, просил досрочно взыскать в пользу Россельхозбанка с ФИО1 задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГ в размере 58 439, 14 рублей, в том числе: основной долг - 49 991,54 рублей; - проценты за пользование кредитом за период ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 8 447,60 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 953,17 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Яльчикского района Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГ (л.д.32) судебный приказ мирового судьи судебного участка №1 Яльчикского района Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГ о взыскании с ФИО1 в пользу Россельхозбанка задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГ в размере 58439 рублей 14 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 976 рублей 59 копеек, отменено.

Истец Россельхозбанк, извещенный о месте и времени судебного разбиратель-ства в назначенное время участия своего представителя в судебном заседании не обеспечило. Согласно письменного заявления просил рассмотреть дело без участия их представителя, заявленные требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 извещенный о месте и времени судебного разбирательства, не явился. Согласно письменного заявления просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования признает частично в части основного долга в размере 49 991,54 рублей, а в остальной части просит в удовлетворении требований отказать, ссылаясь на кабальность договора в соответствии ст.179 ГК РФ, что размер процентов, указанный в договоре, является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора микрозайма.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав следующие письменные доказательства, содержащие сведения о фактах, на основании которых установил наличие обстоятельств, имеющих значение для разрешения дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.45 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется, каждый вправе защищать свои права всеми способами, не запрещенными законом.

Согласно п.1 ст.9, ст.12 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, в соответствии со способами защиты, предусмотренными законами.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. И в силу ч. 2 указанной статьи ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.2 ст.808 ГК РФ в подтверждении договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу займодавцем заемщику определенной денежной суммы. 

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Как видно из материалов дела, между Россельхозбанком и заемщиком ФИО1 заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГ (л.д.8-11).

По индивидуальным условиям кредитования соглашения, Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 50 000 рублей (п.1). Срок действия - 24 месяца с даты выдачи кредита (п.2). Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 22,9 % годовых (п.4). Платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно) следующего за истекшим процентным периодом (п.6 Соглашения). Заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах представления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом (п.14). Для предоставления кредита Заемщику открыт счет (п.17 Соглашения). 

Согласно п.5.3. Правил, кредитные средства считаются предоставленным Банком со дня отражения на счете Заемщика сумм расходных операций, совершенных (полностью или частично) за счет кредитных средств.

Во исполнение условий соглашения, Россельхозбанк на номер счета № заемщика ФИО1 ДД.ММ.ГГ перечислил денежные средства в сумме 50 000 рублей и Заемщик, получив заемные средства, распорядился ими по своему усмотрению.

Тем самым свои обязанности по соглашению Россельхозбанк исполнил в полном объеме, предоставив Заемщику денежные средства в размере 50000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.25-28).

Письменная форма договора займа, предусмотренная ст.808 ГК РФ, сторонами соблюдена.

Исходя из положений ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В целях погашения задолженности, Клиент в соответствии с п.5.8. Правил обязуется размещать на счете средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно).

Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме либо в размере, имеющихся на счете денежных средств.

Согласно п. 5.4. Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учёта срочной и просроченной задолженности по Кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

В случае неисполнения Клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период, согласно п.5.10 Правил задолженность в размере минимального платежа является просроченной.

Согласно выписки по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГ (л.д.4-5) ответчиком систематически нарушаются сроки внесения платежей за пользование кредитом, а начиная с ДД.ММ.ГГ перестал вносить платежи денежные средства в размере минимального платежа на счет.

Обязательства, в силу положений статей 309 и 310 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с № Правил Банк вправе отменить действие кредитного лимита в случае наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что порядок возврата кредита не будет соблюден, в соответствии с п. ДД.ММ.ГГ Правил, Банк вправе требовать досрочного расторжения кредитного договора и возврата суммы задолженности по кредиту.

Согласно требованию о досрочной уплате суммы задолженности, процентов за пользование кредитом от ДД.ММ.ГГ (л.д.29) ответчик извещался истцом о необходи-мости погашения просроченной задолженности по кредитам в срок до ДД.ММ.ГГ.

В связи с нарушением ответчиком своих обязанностей по возврату кредита, а также уплаты процентов за пользование, установленных сторонами в кредитном договоре, истцом ставится требование о досрочном взыскании с ответчика задолженности по соглашению.

Ответчик ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГ согласно приведенного истцом расчетов, имеет задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГ в сумме 58 439, 14 рублей, в том числе: по основному долгу – 49 991, 54 рублей; по процентам за пользование кредитом за период ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 8 447, 60 рублей.

Разрешая заявление ответчика в отзыве на иск о кабальности договора, что размер процентов, указанный в договоре, является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора микрозайма, суд исходит из следующего.

В силу пунктов 1 и 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Встречное предоставление не должно приводить к неосновательному обогащению одной из сторон либо иным образом нарушать основополагающие принципы разумности и добросовестности, что предполагает соблюдение баланса прав и обязанностей сторон договора. Условия договора не могут противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно обременительными для заемщика.

По смыслу указанной нормы и исходя из положений ст.56 ГПК РФ на заявителя по такому требованию возлагается обязанность доказать наличие совокупности следующих обстоятельств: сделка совершена на крайне невыгодных условиях, вынужденность совершения такой сделки вследствие стечения тяжелых обстоятельств, к каковым могут относиться тяжелое материальное положение продавца, отсутствие денежных средств для жизненно важного лечения себя и близких родственников; факт того, что контрагент сделки знал о вышеизложенных обстоятельствах и воспользовался этим.

В соответствии с ч.ч.3 и 4 ст.67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Суд считает ошибочными доводы ответчика о том, что кредитный договор был заключен на невыгодных условиях (кабальная сделка), поскольку по смыслу п.3 ст.179 ГК РФ, на что ссылается ответчик, кабальной сделкой считается сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась, тогда как доказательств, свидетельствующих о заключении кредитного договора при наличии названных обстоятельств, ответчиком суду не представлено.

По настоящему делу истец предъявил требования о взыскании с ответчика денежной суммы и процентов, в обоснование которых ссылался на факт передачи ему денежных средств, неисполнение им обязанности по возврату займа и уплате процентов.

Из представленного расчета задолженности следует, что ответчик в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ исполнял свои обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами.

Само по себе установление в договоре размера процентов, который превышает значение ключевой ставки банковского процента, средневзвешенные ставки по кредитам для физических лиц, иные применяемые при заключении аналогичных договоров ставки, не свидетельствует ни о кабальности договора, ни о злоупотреблении займодавцем своим правом, поскольку ответчик не был ограничен в возможности заключить договор на иных условиях.

Вместе с тем, возражения ответчика не содержат доводов об оспаривании размера процентов, и не приводил их расчет, а лишь указывает об обязанности суда снизить размер процентов до разумных пределов. 

Также при рассмотрении дела установлено, что заключение договоров займа совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия договоров согласованы, в установленном законом порядке не оспорены и недействительными не признаны.

По представленным доказательствам суд не находит обстоятельств, указывающих на то, что установленная соглашением сторон процентная ставка за пользование денежными средствами имеет явно обременительный характер, и на злоупотребление заимодавцем правом либо заведомо недобросовестное осуществление им гражданских прав.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что правовых оснований для снижения размера начисленных процентов до разумных пределов, подлежащих взысканию с ответчика, отсутствуют.

Условие соглашения в части начисления процентов за пользование кредитом не противоречит ч.2 ст.811 ГК РФ. Расчет задолженности ответчика по процентам на сумму кредита, представленный истцом является верным, так как в нем учтены все положения договора, фактически внесенные заемщиком в счет погашения кредита денежные средства. Суд определяет размер остатка просроченных процентов по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 8447.60 рублей.

Несмотря на распределение бремени доказывания, ответчик своего варианта расчета сумм задолженности по кредитному договору, возражений по поводу методики и правильности приведенного истцом расчета не представил.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, и признаны математически правильными. В расчете учтены все условия кредитного договора, способ погашения задолженности, фактически внесенные заемщиком в счет погашения кредита денежные средства, в связи с чем, необходимости приведения данных произведенных расчетов, не усматривает.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что заемщик ФИО1 в рамках, взятых на себя обязательств, обязанность по возвращению суммы кредита и уплате процентов по договору в полном объеме не исполняет. Уклоняется от погашения долга по соглашению.

Таким образом, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, рассматривая иск в рамках заявленных требований в соответствии с п.3 ст.196 ГПК РФ, учитывая правильность представленного истцом расчета задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГ, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований истца, о взыскании с ответчика задолженности по указанному соглашению по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 58439.14 рублей, в том числе: основной долг – 49991.54 рубля; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 8447.60 рублей.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 1953.17 рублей по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГ (л.д.6) и № от ДД.ММ.ГГ (л.д.7), которая подлежит взысканию с ответчика.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании кредиторской задолженности удовлетворить. 

Взыскать досрочно с ФИО1, рождения ДД.ММ.ГГ, уроженца ..., паспорт № выданный ... от ДД.ММ.ГГ, в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 58 439 (пятьдесят восемь тысяч четыреста тридцать девять) рублей 14 копеек, в том числе: 

основной долг в сумме 49 991 рубль 54 копейки; 

проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в сумме 8447 рублей 60 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1953 рубля 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение месяца, со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Яльчикский районный суд Чувашской Республики.

Судья А.А. Викторов

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 4.04.2024.