Дело № 2-281/2017

Решение

Именем Российской Федерации

9 марта 2017 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд города Новосибирска 

в составе:

судьи Гаврильца К.А.,

при секретаре Чудовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

1. ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, в обоснование требований, что xx.xx.xxxx г. между истцом (ранее ООО ИКБ «Совкомбанк») и ответчиком был заключен кредитный договор __ По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме __ руб. под __ % годовых, сроком на __ месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно «Разделу Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере __% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла xx.xx.xxxx г., на xx.xx.xxxx г. суммарная продолжительность просрочки составляет __ дня. Просроченная задолженность по процентам возникла xx.xx.xxxx г., на xx.xx.xxxx г. суммарная продолжительность просрочки составляет __ дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере __ руб.

По состоянию на xx.xx.xxxx г. общая задолженность ответчика перед банком составляет __ руб., из них: __. – просроченная ссуда, __ руб. – просроченные проценты, __ руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, __ руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, что подтверждается расчетом задолженности.

Банком направлено ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности - __ руб., госпошлину - __ руб.

2. Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменном отзыве на возражения ответчика указал, что ФИО1 добровольно подписала заявление на включение в программу страхования, в котором указано, что она понимает, что добровольное страхование это ее личное желание и право, а не обязанность; участие в программе не влияет на процентную ставку по кредиту, а также положительное решение о предоставлении кредита. Она указала в заявлении, что осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, ею получена полная и подробная информация о программе страхования.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Ее представитель просила в удовлетворении иска отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях, в соответствии с которыми договор потребительского кредитования, заключенный сторонами является ничтожным, так как в нем содержится условие об обязательном включении заемщика в программу страховой защиты; заемщик была лишена возможности самостоятельного выбора страховщика; заемщик изначально была лишена возможности выбора оплаты страховой премии. В этой связи проценты могли быть начислены только на сумму __ руб., соответственно, расчет истца является необоснованным. Заявленная к взысканию и установленная в договоре в размере __% годовых неустойка, является явно несоразмерной последствиям нарушения денежного обязательства и подлежит снижению.

3. Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению, исходя из следующих правовых оснований и установленных при рассмотрении дела обстоятельств. 

Подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком, что xx.xx.xxxx г. ФИО1 подала в ПАО «Совкомбанк» (ранее ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совмкомбанк») заявление-оферту со страхованием на заключение договора банковского счета, договора о потребительском кредитовании и предоставление кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты. 

Рассмотрев указанное заявление, xx.xx.xxxx г. истец заключил с ответчиком договор о потребительском кредитовании __ По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме __ руб. под __ % годовых, сроком на __ месяцев, а ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном договором.

Во исполнение заключенного договора было осуществлено перечисление кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона, иных правовых актов и условий обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно выписке по лицевому счету, в период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx ответчик перестала вносить платежи в счет погашения кредита и процентов в размере, установленном договором, в связи с чем у нее перед банком образовалась задолженность.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 5.2 условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей заемщиком по договору, банком ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено, задолженность не погашена.

Согласно «Разделу Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере __% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету, представленному истцом в материалы дела, по состоянию на xx.xx.xxxx г. общая задолженность ответчика перед банком составляет __ руб., из них: __ руб. – просроченная ссуда, __ руб. – просроченные проценты, __ руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, __ руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, что подтверждается расчетом задолженности.

Учитывая наличие задолженности по кредитному договору и поскольку заемщик взятые на себя обязательства не выполнил, исковые требования подлежат удовлетворению. 

Ходатайство ответчика о снижении по правилам ст. 333 ГК РФ неустойки не подлежит удовлетворению, поскольку ее размер (__ % годовых) согласован сторонами в договоре, а заявленная к взысканию сумма (__ руб. – за просрочку уплаты кредита, __ руб. - за просрочку уплаты процентов), соразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Госпошлина подлежит взысканию по правилам статьи 98 ГПК РФ. 

Возражения ответчика о необходимости отказа в иске по причине навязывания ФИО1 услуги по страхованию суд полагает несостоятельными ввиду следующего.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Заключение сделки подразумевает волеизъявление обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Как следует из материалов дела заемщик ФИО1 по своему собственному желанию получила дополнительную добровольную услугу, за отдельную плату, став участником программы добровольной страховой защиты заемщиков. Данная услуга не являлась необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита.

ФИО1 добровольно подписала соглашение, ознакомилась с его условиями, что подтверждается ее подписью на каждой странице.

Из заявления на включение в программу добровольного страхования усматривается, что ей было разъяснено право самостоятельно заключить договор страхования аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность. Заемщик понимает, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита. Подтвердила, что получила полную и подробную информацию о страховании.

Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, суд приходит к выводу, что действия банка по оказанию заемщику услуги по подключению к программе страхования являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими прав и законных интересов заемщика, заключение договора страхования не противоречит нормам главы 48 ГК РФ. 

Из содержания условий договора потребительского кредита, акцепта общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита с участием заемщика в Программе добровольной страховой защиты заемщиков, заявления о предоставлении потребительского кредита не усматривается обязательное участие заемщика в программе страхования. Отметки в соответствующих графах заемщик проставила лично. Заемщик также подтвердила, что до нее доведена информация о возможности получения кредита без подключения к программе добровольной страховой защиты, а также возможность самостоятельно воспользоваться страховой защитой, потому все доводы о навязывании услуги по страхованию, несостоятельны.

Таким образом, возможность заключения кредитного договора для истца не была поставлена в зависимость от приобретения услуги страхования, право на отказ от нее банком не ограничивалось, о чем прямо указано в названных документах; вся информация о кредите была предоставлена ответчику при заключении договора, с условиями кредитования она была ознакомлена, добровольно обратилась к ответчику для получения кредита, в случае несогласия с условиями договора она не была лишена права обратиться в иную кредитную организацию. Факт ознакомления с условиями кредитного договора ответчиком не оспаривался. 

Руководствуясь ст. 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере __ руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере __ руб., а всего __ руб. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Судья К.А. Гаврилец