Дело № 2-230/2018

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Могоча 18 июня 2018 года

Могочинский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Вишняковой Е.Н., 

при секретаре Кучеровой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, процентов за пользование кредитом, неустойки, 

установил:

Представитель ПАО КБ «Восточный» по доверенности ФИО4 обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, включающей: 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 

<

данные изъяты> – задолженность по неустойке, а также расходы по уплате госпол=шлины в размере 

<

данные изъяты> руб., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1. был заключен вышеуказанный договор кредитования, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамка договора услугах. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО СК «Резерв». 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, извещены надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство представителя истца ФИО4 о рассмотрении дела в ее отсутствие. В письменном отзыве на возражение ответчика представитель по доверенности ФИО4 ссылалась на то, что погашение кредито ответчиком производилось не регулярно. В адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга. Так же направляли смс-сообщения, телефонные звонки ответчику, письма, с целью мирного урегулирования спора, но ответчик задолженности не погасил. Ответчик был предупрежден о том, что в случае не оплаты долга, банк будет вынужден обратиться в суд за защитой своих прав. ДД.ММ.ГГГГ банком направлены документы для взыскания задолженности в судебный участок №16 Могочинского района, был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности, который ДД.ММ.ГГГГ был отменен (л.д. ). В связи с чем банк обратился в суд с иском. Полагает, что срок исковой давности не пропущен. Кроме того, полагает, что оснований для снижения размера неустойки не имеется, поскольку сумма заявленной неустойки соразмерна последствиям, допущенным ответчиком нарушений условий договора. 

Представитель третьего лица ЗАО «СК Резерв» в судебное заседание также не явился, извещены надлежащим образом, возражений по существу заявленных требований не представили. 

Ответчик ФИО1, будучи извещенной надлежащим образом в судебное заседание также не явилась, представила письменные возражения, в которых ссылалась на то, что индивидуальным предпринимателем не является, предпринимательская деятельность в настоящее время приостановлена. Кредит был оформлен ею как физическим лицом, на потребительские нужды. Считает сумму процентов, за пользование кредитными средствами, неустойки явно не соразмерными последствиям нарушения обязательства, просила снизить неустойку, применив положения ст.333 ГК РФ. Кроме того, представила ходатайство о применении срока исковой давности, поскольку полагает, что графиком платежей определено число каждого месяца, когда нужно производить оплату по кредиту. Срок последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, до ДД.ММ.ГГГГ у нее не было возможности оплачивать кредит из-за потери работы, в связи с чем полагает, что с этого времени стал исчисляться срок исковой давности,- 3 года. Документы от истца поступили в суд ДД.ММ.ГГГГ, уважительных причин пропуска срока у ситца не имеется. В связи с чем считает необходимым применить последствия срока исковой давности, отказать в иске в связи с пропуском срока исковой давности. дело просила рассмотреть в ее отсутствие. 

В силу ст. 167 ГПК РФ препятствий для рассмотрения дела по существу в отсутствие представителя истца, третьего лица, ответчика не имеется. Исследовав письменные доказательства, письменный отзыв ответчика, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно выписки из Устава ПАО «Восточный экспресс банк» в соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ОАО КБ «Восточный». Из пункта 1.4 следует, что полное фирменное наименование банка публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное фирменное наименование Банка ПАО КБ «Восточный» (л.д.38-39), данные обстоятельства также подтверждаются выпиской из ЕГРЮЛ (л.д.41-42, 45-47). Банк поставлен на учет в налоговом органе (л.д.44).

В соответствии со ст. 307 и ст. 309 Гражданского кодекса РФ по обязательству, возникшему из договора, кредитор вправе требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положений ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как было установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, на основании анкеты ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18), ее заявления ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-12), который является документом содержащим оферту о заключении договора кредитования между ОАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитования №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев под 20,5 % годовых. Заявление о заключении договора подписано сторонами. Заемщику для предоставления кредита банком был открыт счет №. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 

<

данные изъяты> руб. 00 коп., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> коп., которые должны быть внесены согласно графику платежей (л.д.14-15), который также подписан сторонами. ФИО1 также присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в ЗАО «СК Резерв», плата за присоединение к страховой программе составляет 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 

<

данные изъяты> рублей ежемесячно, а также 0,40% или 

<

данные изъяты> рублей за каждый год страхования (л.д.10). 

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать риски, связанные со страхованием жизни и трудоспособности, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Договор оформлен с ответчиком как с физическим лицом, о чем отражено в договоре. В анкете (л.д.18) ответчиком указано, что она является индивидуальным предпринимателем (розничная продажа), поэтому указание в иске рода занятий ответчика соответствует материалам дела. Таким образом, дело относится к подсудности Могочинского районного суда. 

В силу положений ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей ст. 807 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором. Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно положений ст.ст. 329-330 Гражданского Кодекса РФ неустойка,определенная договором, как и поручительство, является способом обеспеченияисполнения обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязандоказывать причиненные ему убытки.

Как следует из общих условий потребительского кредита (л.д.36-37), которые являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п.4.1), клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (л.д.4.2). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п.4.3). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования (п.4.6). 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание заявленных требований и возражений.

Следовательно, истец в обоснование своего требования о взыскании задолженности по договору обязан доказать нарушение заемщиком условий договора в форме просрочки платежей и размер имеющейся задолженности.

Ответчиком ФИО1 возражений по существу заявленных требований относительно заключения договора кредитования № путем подписания заявления о заключении договора, получение денежных средств по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты> руб. не представлено. Получение ответчиком ФИО1 денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.19-30). Нарушение условий договора в виде несвоевременного внесения денежных средств и не в полном объеме подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом сумм задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19-30, 31-35, ). 

Исследованные судом письменные доказательства отвечают всем требованиям относимости и допустимости доказательств, в связи с чем, суд придает им доказательственное значение.

Таким образом, судом установлено, что договор кредитования был заключен с ответчиком в соответствии с предъявляемыми требованиями, истец исполнил свои обязательства - предоставил ответчику ФИО1 денежные средства по кредитному договору, ответчик нарушал условия договора, график платежей, несвоевременно и в неполном объеме вносил денежные средства в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность, которая как на день подачи иска, так и в данный момент не погашена. Ответчиком не оспаривалось, что с июня 2015 по настоящее время платежи в счет погашения задолженности по договору кредитования ею не вносились. Судом установлено, что не внесение ответчиком денежных средств связано лишь с изменением ее финансового положения, при этом доказательств наступления страхового случая, предусмотренного договором, а именно: наступлением полной утраты общей трудоспособности с установлением группы инвалидности 1 или 2 группы, вследствие несчастного случая или болезни, наступивших в течении срока договора, не представлено. Указанные ответчиком причины не могут служить основаниями для освобождения от уплаты задолженности по договору кредитования, поскольку односторонний отказ от исполнения не исполненных обязательств не допускается. 

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из общих условий потребительского кредита, банк имеет право взыскать досрочно с заемщика оставшуюся сумму кредита, в том числе и начисленные проценты (п.ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом нашел свое подтверждение в судебном заседании, подтвержден письменными материалами дела. Суд, проверив расчет, представленный истцом, принимает его, поскольку считает расчет правильным, указанные суммы подтверждаются материалами дела, ответчиком не оспорены. 

Доводы ответчика о применении срока исковой давности не подлежат удовлетворению поскольку судом установлено, последний платеж по договору должен быть произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Т.е. с указанной даты начитает исчисляться срок исковой давности, а не с последней оплаты, произведенной ответчиком в мае 2015г., на что ошибочно ссылается ответчик в своих возражениях. Таким образом, срок давности, предусмотренный ст.200 ГК РФ на момент подачи иска в суд не истек. 

Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки, начисленной за образование просроченной задолженности в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении настоящего спора, суд исходит из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

При данных обстоятельствах, суд считает размер неустойки, которую просит взыскать истец, явно не соразмерным последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным уменьшить неустойку до 

<

данные изъяты> рублей. 

Оснований для снижения размера процентов за пользование кредитом не имеется, поскольку при подписании договора с установленным размером процентов за пользование кредитом ответчик был согласен, условия договора в данной части ответчиком не оспаривались. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию расходы, понесенные истцом при уплате государственной пошлины при подаче иска в суд пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, включающую: 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты> коп. – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке, расходы по оплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., а всего – 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рубль. 

<

данные изъяты> коп. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда через Могочинский районный суд в течение месяца со дня его оглашения. 

Председательствующий судья Е.Н. Вишнякова

копия верна, судья Е.Н. Вишнякова 

подлинник решения находится в Могочинском районном суде Забайкальского края в материалах гражданского дела №2-230/2018