ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2021 года г. Иркутск 

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Сыреновой Р.Б., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» обратилось в Кировский районный суд 

<

адрес> с исковым заявлением к ФИО2, требуя взыскать с ответчика в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору на основании индивидуальных условий № № в размере 371 143,43 руб., взыскать с ответчика в пользу АО «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 911,43 руб. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 заключили кредитный договор о предоставлении потребительского кредита - Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит № № в размере 303 000 руб. сроком на 60 месяцев под 10,99 % путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента. Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договоре размере. В то же время ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки №. На дату подачи искового заявления заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии с п. 8.3 Общих условий возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк уведомил заемщика письмом. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк обратился к мировому судье судебного участка № 

<

адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа, который в последующем был отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

В судебном заседании истец АО «Райффайзенбанк», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, отсутствует, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО2, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явился, причины неявки суду не сообщил.

На основании п.1 ст.233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита между АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № № по условиям которого банк обязался предоставить заемщику ФИО2 денежные средства в размере 300 000 руб. под 10,99 % годовых, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, количество ежемесячных платежей – 60, размер ежемесячного платежа – 6 613,95 руб. Последний ежемесячный платеж (отражается в графике погашения) включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита, платеж по уплате начисленных процентов. Проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммой кредита за последний процентный период. Дата ежемесячного платежа – 02 числа каждого месяца, полная стоимость кредита – 10,978% годовых (п.п.1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).

Цели использования заёмщиком потребительского кредита – потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью (п.11 Индивидуальных условий).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (Общие условия). Заемщик ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно Общим условиям, кредитный договор заключается путем подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий. Общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях, Правилах по картам, Тарифах, Индивидуальные условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях (п. 1.80 Общих условий). 

Индивидуальные условия – это индивидуальные условия кредитного договора, которые согласовываются Заемщиком и Банком индивидуально и включат в себя условия, прямо указанные в законе, а также иные условия, согласованные сторонами (п.1.55 Общих условий).

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем уплаты ежемесячных платежей одним из способов, предусмотренных п.8 Индивидуальных условий.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий, кредит зачисляется на текущий счет Заемщика, открытый в Банке в валюте Кредита, а в случае отсутствия у Заемщика открытого счета в Банке, либо при заключении Кредитного Договора в электронной форме посредством Системы Райффайзен-Онлайн Банк на основании настоящих Индивидуальных условий открывает текущий счет в валюте кредита на имя Заемщика (Счет) и производит зачисление на него Кредита. Зачисление суммы Кредита на Счет осуществляется Банком в течение 1 (одного) рабочего дня с момента заключения сторонами Кредитного Договора.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах. 

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ., перечислив на счет ФИО2. № сумму кредита в размере 303 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 8.2.1, раздела 8.2 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются Банком в валюте кредита, ежедневно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита/ срока возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащий возврату, учитываемой Банком на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит / Индивидуальных условиях, и фактического количества дней процентного периода. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году. 

Согласно п. 8.2.4, раздела 8.2 Общих условий, заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Индивидуальных условиях в следующем порядке:

8.2.4.1. Ежемесячный платеж уплачивается заемщиком в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит/Индивидуальных условиях. Для обеспечения своевременных расчетов по кредиту заемщик предоставляет банку право в указанные сроки без получения дополнительного согласия заемщика списывать со счета соответствующую сумму в валюте кредита в рамках осуществления сторонами безналичных расчетов инкассовыми поручениями в соответствии с п.3.15. Общих условий. При этом списание может осуществляться Банком как в пользу самого Банка, так и по поручению и в пользу любого лица, которому Банк может передать свои права по кредитному договору. Положения настоящего пункта являются неотъемлемой частью любых договоров банковского счета, заключенных между Банком и заемщиком. При наличии противоречий между какими – либо положениями таких договоров и положениями настоящего пункта, положения настоящего пункта будут иметь преимущественную силу. В случае, если дата осуществления ежемесячного платежа приходит на нерабочий день, уплата очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой осуществления ежемесячного платежа. 

8.2.4.3. Все ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит не позже даты осуществления ежемесячного платежа. 

Пунктом 8.2.7, раздела 8.2 Общих условий предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом Банк оставляет за собой право направить заемщику письмо с напоминаем о необходимости погашения заемщиком задолженности перед Банком.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Согласно п.8.4.1, раздела 8.4 Общих условий Заемщик обязан возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита / срок кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором. 

Вместе с тем обязательства по кредитному договору заемщиком ФИО2 исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 Банком направлено Требование исх.№ о полном досрочном возврате потребительского кредита в срок не позднее 30 календарных дней с даты предъявления настоящего требования, которое осталось неисполненным ответчиком.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье судебного участка № 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору. 

Мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, отменен в связи с поступившими возражениями ФИО2

После отмены судебного приказа обязательства по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена, что не оспорено ответчиком в судебном заседании.

Как следует из представленного расчета, общая сумма задолженности должника ФИО2 перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 371 143,43 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом– 21 500 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 281 962,22 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 58 055,56 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 6 625,42 руб.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 8.8.2, раздела 8.8 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности Заемщика по кредитному договору, Заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в Индивидуальных условиях. С даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, банком не начисляется и клиентом не уплачиваются.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за нарушение сроков уплаты заемщиком ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки. 

Пунктом 8.3.1, раздела 8.3 Общих условий предусмотрено, что Заемщик обязан по требованию Банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита/срока возврата кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Факт возникновения оснований для досрочного истребования кредита устанавливает банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки банком соответствующего письменного уведомления клиенту (п. 8.3.2 Общих условий).

Проверив представленный истцом расчет, суд, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного договора и установленным в судебном заседании обстоятельствам, иного расчета задолженности, ответчиком в суд не представлено.

Из материалов дела следует, что ФИО2 был согласен на предоставление ему кредита на вышеуказанных условиях, о чем свидетельствует его подпись в индивидуальных условиях кредитования. Неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 ГК РФ. 

Вместе с тем, в соответствии с пп. 69, 71, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст.333 ГК РФ). Правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). 

С учетом данных положений, принимая во внимание размер долга, период просрочки, а также то обстоятельство, что уплата неустойки в заявленной истцом сумме, по мнению суда повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга, а в совокупности вызовет для ответчика затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ, суд находит возможным применить к спорным правоотношениям положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту с 58 055,56 руб. до 10 000 руб., размер штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту с 6 625,42 руб. до 500 руб.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 911,43 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 316 962,45 руб., из которой 281 962,22 руб. - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 21 500 руб. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 10 000 руб. - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, 500 руб. - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.

В части требований о взыскании пеней в большем размере – отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 911,43 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.