16RS0030-01-2024-000149-21

Дело № 2-139/2024

строка № 2.229г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 мая 2024 г. гор. Тетюши

Тетюшский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Борисова С.Г., 

с участием представителя заинтересованного лица ФИО1,

при секретаре судебного заседания Красновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по заявлению акционерного общества Коммерческий банк «Солидарность» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2, принятого по обращению ФИО3, суд

установил:

АО КБ «Солидарность» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного ФИО2 № № от ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование заявления указано, что уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 (далее - Финансовый уполномоченный) вынесено решение № № от ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № № ФИО3 в отношении АО КБ «Солидарность». Решением Финансового уполномоченного требования Клиента о взыскании с АО КБ «Солидарность» денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу, заключенного с обществом с ограниченной ответственностью «Д.С.АВТО» (далее также - ООО «Д.С.АВТО») удовлетворены частично. Банк с решением Финансового уполномоченного не согласен в связи с тем, что Финансовый уполномоченный неверно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, решение Финансового уполномоченного не соответствует требованиям действующего законодательства Российской Федерации. Истец считает решение Финансового уполномоченного незаконным, необоснованным и подлежащим отмене по следующим основаниям. 

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 заключила с Банком договор об открытии банковского счета, на основании которого ФИО3 был открыт текущий счет № в АО КБ «Солидарность».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО КБ «Солидарность» заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 3 082 100 рублей 00 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 14,99 процентов годовых на приобретение транспортного средства.

Кредит предоставлен посредством зачисления денежных средств на текущий счет №.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 собственноручно подписано заявление-анкета на потребительский кредит по программе автокредитования в Финансовой организации, содержащее сведения о предложении Заявителю за отдельную плату, в том числе дополнительной услуги «Независимая безотзывная гарантия», стоимостью 210 000 рублей 00 копеек за счет средств кредита.

ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО3 и ООО «Д.С. АВТО» заключен договор, в рамках которого истцу выдан сертификат безотзывной независимой гарантии №, сроком на 24 месяца. Стоимость программы в соответствии с Сертификатом составляет 210 000 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 собственноручно подписано заявление на перевод денежных средств, согласно которому ФИО3 просила АО КБ «Солидарность» перечислить денежные средства в размере 210 000 рублей 00 копеек со Счета в пользу ООО «Д.С. АВТО» по реквизитам, указанным в Распоряжении, с указанием назначения платежа «Оплата по счету № от ДД.ММ.ГГГГ перечислено в счет оплаты вознаграждения гаранта по договору о предоставлении независимой гарантии, согласно выбранному Тарифному плану «НЕЗАВИСИМАЯ БЕЗОТЗЫВНАЯ ГАРАНТИЯ «Программа 5.1.5» Сертификат № от 17.10.2023».

ДД.ММ.ГГГГ года АО КБ «Солидарность» на основании Распоряжения осуществлен перевод денежных средств в размере 210 000 рублей 00 копеек со Счета в счет оплаты по Договору независимой гарантии в пользу ООО «Д.С. АВТО», что подтверждается Выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Банком были получены заявления Клиента, содержащее требование о возврате денежных средств, уплаченных ею по Сертификату.

Представитель АО КБ «Солидарность» просит отменить решение № У-24-16150/2010-004 от ДД.ММ.ГГГГ, принятое уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 по результатам обращения ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Представитель заявителя АО КБ «Солидарность» ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. 

Представитель заинтересованного лица - Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил в удовлетворении заявления АО КБ «Солидарность» об отмене решения финансового уполномоченного отказать. 

От службы финансового уполномоченного поступили копии материалов дела № У-24-16150/5020-005, письменные объяснения, в которых выражается несогласие с требованиями АО КБ «Солидарность», просят в удовлетворении заявления АО КБ «Солидарность» отказать.

Представитель заинтересованного лица ООО «Д.С. АВТО» в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом. 

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась, почтовое отправление возвратилось в суд с отметкой об истечении срока хранения. В связи с неявкой по уведомлению в почтовое отделение, её следует признать надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства. 

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. 

ДД.ММ.ГГГГ было подписано решение финансовым уполномоченным. Заявление об отмене решения финансового уполномоченного АО КБ «Солидарность» направило ДД.ММ.ГГГГ, то есть в предусмотренный законом срок. 

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). 

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. 

Частью 2.7 ст. 7 указанного Федерального закона предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 

1) стоимость такой услуги; 

2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику. 

Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи (ч. 2.9 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ). 

Согласно ч. 2.10 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу. 

В соответствии с ч. 2.11 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа). 

Согласно ч. 2.12 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 настоящей статьи, в том числе в случае: 3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО КБ «Солидарность» заключен договор потребительского кредита 

<

***>, в соответствии с условиями которого предоставлен кредит в размере 3 082 100 рублей. Срок действия кредитного договора - 84 месяца. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора: процентная ставка составляет 14,99% годовых с заключением договора имущественного страхования. 

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий ФИО3 обязана заключить договор страхования транспортного средства, связанный с утратой (гибелью) или повреждением сроком до окончания срока действия кредитного договора. 

В пункте 15 индивидуальных условий указано, что услуги, оказываемые Банком ФИО3 за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, отсутствуют («не применимо»). 

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО3, открытый в Банке. 

ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «Солидарность» в пользу ФИО3 были переведены денежные средства в размере 3 082 100 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подписано заявление-анкета на получение кредита, содержащее, в том числе, указание о ее согласии на заключение соглашения о выдаче независимой гарантии «Стандарт» № с ООО «Д.С. АВТО» на сумму 210 000 рублей, сроком на 24 месяца, что составляет 732 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 было подписано заявление на заключение с ООО «Д.С.АВТО» соглашения о выдаче независимой гарантии «Стандарт», на основании которого ей выдан сертификат №, с тарифным планом «Программа 5.1.5». Срок действия гарантии до 24 месяцев, стоимость программы – 210 000 рублей. 

В соответствии с условиями Договора независимой гарантии ООО «Д.С.АВТО» предоставляет бенефициару (Финансовой организации) по поручению Заявителя безотзывную независимую гарантию исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору. Согласно пункту 2.3 Сертификата Независимая гарантия обеспечивает исполнение Заявителем основного обязательства (Кредитного договора) перед Финансовой организацией только в случае наступления одного из предусмотренных Сертификатом обстоятельств и при предоставлении предусмотренных Сертификатом документов. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 собственноручно подписано заявление на перечисление денежных средств, в соответствии с которым она просила Банк перечислить со Счета денежные средства в размере 210 000 рублей в пользу ООО «Д.С.АВТО» в счет оплаты Сертификата независимой гарантии № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно тарифному плану «Независимая безотзывная гарантия «Программа 5.1.5»

ДД.ММ.ГГГГ на основании Распоряжения АО КБ «Солидарность» в пользу ООО «Д.С. АВТО» перечислены денежные средства в размере 210 000 рублей в счет оплаты по Договору независимой гарантии.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 посредством АО «Почта России» направила в ООО «Д.С.АВТО» заявление, содержащее требования о расторжении Договора независимой гарантии, а также о возврате денежных средств в размере 210 000 рублей 00 копеек, уплаченных в счет оплаты по Договору независимой гарантии. Заявление об отказе от услуг получено ООО «Д.С.АВТО» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями об отслеживании почтового отправления (почтовый идентификатор №). Ответ ООО «Д.С.АВТО» на Заявление об отказе от услуг в материалах дела отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 посредством АО «Почта России» направил в АО КБ «Солидарность» заявление, содержащее требование о возврате денежных средств в размере 210 000 рублей 00 копеек, уплаченных по Договору независимой гарантии. В обоснование своего требования изложила обстоятельства, указанные ею в Заявлении об отказе от услуг, а также сообщила что обращался с данным заявлением в ООО «Д.С.АВТО», однако денежные средства ООО «Д.С.АВТО» возвращены не были.

Заявление получено АО КБ «Солидарность» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями об отслеживании почтового отправления (почтовый идентификатор №). 

ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «Солидарность» отказала ФИО3 в удовлетворении заявленного требования, сославшись на положения части 2.12 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее в редакции, действующей на дату заключения Кредитного договора и Договора независимой гарантии - Закон № 353-ФЗ), указав, что обязательства ООО «Д.С. АВТО» перед ФИО3 исполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 посредством АО «Почта России» направила в АО КБ «Солидарность» претензию, содержащую требование и его обоснование, аналогичные изложенным в Заявлении. 

ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «Солидарность» в ответ на Претензию направила ФИО3 письмо, в котором отказала Заявителю в удовлетворении заявленного в Претензии требования, поскольку Договор независимой гарантии исполнен ООО «Д.С.АВТО» в полном объеме. 

Не согласившись с отказом в выплате денежных средств, ФИО3 обратилась к финансовому уполномоченному. 

Решением финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО3 к АО КБ «Солидарность» о взыскании денежных средств, удержанных АО КБ «Солидарность» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 заключила договор на оказание услуг с ООО «Д.С.АВТО», удовлетворены частично. С АО КБ «Солидарность» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 205 409 рублей 83 копейки.

Рассматривая требования ФИО3 финансовый уполномоченный исходил из того, что заявитель отказался от услуги в соответствии с предоставленным Законом № 353-ФЗ правом в порядке и сроки, предусмотренные пунктом 2 части 2.7 и частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, а финансовая организация на основании пункта 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ отказала заявителю в возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита. 

Оценив истребованные документы, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что ООО «Д.С.АВТО» обязательство по соглашению, на основании которого заявителю выдан Сертификат, не исполнило, денежных средств за ФИО3 не оплачивало. 

Пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено право заемщика отказаться от получения приобретенных услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги. 

В удовлетворении требования потребителя о возврате платы за такие услуги может быть отказано, в том числе при наличии у кредитора информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (пункт 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ). 

С выводом финансового уполномоченного о частичном удовлетворении требования ФИО3 о взыскании денежных средств пропорционально сроку действия гарантии суд соглашается. 

Так, в период действия сертификата с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в случае наличия факта неисполнения ФИО3 обязательств по кредитному договору в течение 60 (шестидесяти) последовательных календарных дней с момента наступления соответствующей даты платежа по Кредитному договору, сведений, подтверждающих погашение ООО «Д.С.АВТО» обязательств ФИО3 перед АО КБ «Солидарность» по Кредитному договору и, как следствие, полное исполнение ООО «Д.С.АВТО» обязательств по Сертификату, в материалы дела не представлено. 

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что на дату подачи ФИО3 заявления об отказе от соглашения с ООО «Д.С.АВТО» доказательств, что имело место оказание третьим лицом услуги, предусмотренной таким договором, в полном объеме, не представлено. 

При этом довод заявителя о том, что для отказа клиенту в удовлетворении требований о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, в соответствии с пунктом 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Банку достаточно иметь информацию об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги не основан на принципе исполнения обязательств надлежащим образом, в соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ. 

Фактически какой-либо услуги третьим лицом в пользу ФИО3 оказано не было. 

При вынесении решения о взыскании денежных средств в размере пропорциональной сроку действия гарантий с истца АО КБ «Солидарность» в пользу ФИО3 финансовый уполномоченный действовал в соответствии с требованиями законодательства и вынес законное и обоснованное решение.

Таким образом, основания для взыскания денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу по договору между ФИО3 с ООО «Д.С.АВТО» в размере 205409 рублей 83 копеек имелись в соответствии с положениями ч.ч. 2.10 - 2.11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. 

При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявления АО КБ «Солидарность» об отмене решения финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ не имеется. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления акционерного общества Коммерческий банк «Солидарность» (ИНН: №) об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № № от ДД.ММ.ГГГГ, принятого по обращению ФИО3, отказать. 

На решение суда могут быть поданы апелляционные жалобы в Верховный Суд Республики Татарстан в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ через Тетюшский районный суд.

Председательствующий: Борисов С.Г.