РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

18 июля 2019г. город Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Ковалевой О.Н.,

при секретаре Морозовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1108/2019 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от (дата) в размере 191128,50 руб., в том числе: 143301,28 руб. - задолженность по основному долгу; 47827,22 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; взыскать расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 5022,57 руб.

В обоснование исковых требований указано, что (дата) между истцом Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее-кредитор, истец) и ФИО1 (далее-заемщик, ответчик) был заключен договор кредитования № (далее - кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере –143301,28 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на (дата) задолженность по договору составляет 191193,30 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма заложенности рассчитывается следующим образом: 143301,28 руб.-задолженность по основному долгу+47827,22 руб.-задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами+ о руб.-задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности=191128, 50 руб. Задолженность образовалась в период с (дата) по (дата).

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» - ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, представила заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие, а также представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указала, что (дата) истец предъявил исковые требования о взыскании задолженности по кредитном договору в сумме 143301,28 рублей, задолженности по процентам 47827,22 руб., расходы по уплате государственно пошлины в сумме 5022,57 руб. Поданное исковое заявление составлено с нарушением норм гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, так как в соответствии со ст. 131 ГПК РФ в исковом заявлении при указании истца, указывается его полное наименование, без сокращений и аббревиатур, кроме того отсутствует требование о расторжении кредитного договора, тем самым права ответчика грубо нарушаются, так как при оплате спорных сумм, кредитный договор будет продолжать действовать. Истец ссылается на то, что в процессе погашения кредита допущены неоднократные задержки платежей, как по погашению основной суммы кредита, так и по уплате процентов за пользование им, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору. Однако, еще (дата), о чем истец был уведомлен 27.11.2018г. она уведомила его, что в связи со сложным материальным положением просила взыскать с нее сумму задолженности в судебном порядке, однако истец, намеренно затянул с обращением в суд, в связи с чем в настоящий момент просит взыскать проценты за период с ноября 2018 года по настоящее время, в связи с чем, считает, что проценты насыпанные с декабря 2018г. не подлежат взысканию. Также просит применить в отношении себя ст.333 ГК РФ о снижении размера неустойки, что является обязательным условием закона. Изложенные в исковом заявлении доводы не соответствуют действительности и не подтверждаются документально. Таким образом, имеются основания для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом. 

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодека Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодека Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодека Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Анализируя представленные доказательства, суд установил, что согласно копии договора кредитования № от (дата) между ПАО КБ «Восточный» (банк) и ФИО1 (заемщик) заключен договор кредитования по условиям которого, банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 150000 руб. (п. 1). Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. В соответствии с п. 2 договора установлен срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования. За проведение безналичных операций действует ставка 29,90% годовых, за проведение наличных операций 49,90% годовых (п. 4). Погашение кредита и процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет (ТБС) заемщика (п.6). 

За ненадлежащее исполнение условий договора установлена ответственность заемщика в виде штрафа за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности при сумме кредита от 100001 до 200000 руб.: 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа (п. 12 договора).

Подписывая договор, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка. 

В соответствии с п. 17 договора кредитования банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора путем открытия ТБС с №, устанавливает лимит кредитования и выдает кредитную карту. 

Из анкеты заявителя от (дата) следует, что ФИО1 подтвердила, что оформляет кредит на себя без оказания давления на нее со стороны третьих лиц или по чьей - либо просьбе. Обязуется производить оплату по кредиту в соответствии с условиями договора кредитования. 

(дата) ФИО1 в своем заявлении дала согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»», ФИО1 взяла на себя обязательство производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,20% от страховой суммы или 300 руб. за каждый год страхования. При максимальном использовании лимита кредитования, установленного договором кредитования на дату подписания настоящего заявления, размер платы за страхование составит 1485 руб.

Заявления, договор кредитования подписаны сторонами.

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный», следует, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом средств на БСС при просрочке платежа (п. 4.4.4). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка (п. 4.6.). 

В случае нарушения клиентом сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита и процентов (п. (дата)).

Выпиской из лицевого счета за период с (дата) по (дата) подтверждается предоставление кредита заемщику путем зачисления на банковский счет заемщика за указанный период времени денежных средств в размере 150000 руб., в выписке также отражены операции по счету за указанный период и пользование заемщиком денежными средствами. 

Как следует из расчета суммы задолженности по состоянию на (дата) по кредитному договору № от (дата), задолженность ФИО1 составляет 191128,50 руб., из них: 143301,28 руб. - задолженность по основному долгу; 47827,22 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Расчет задолженности по кредитному договору проверен судом, является верным соответствует условиям договора кредитования, заключенного сторонами, и учитывает все внесенные ответчиком суммы в счет погашения задолженности. Контррасчет ответчиком ФИО1 не представлен, несмотря на то, что в своих возражениях ответчик выразила свое несогласие с суммой процентов насчитанных с декабря 2018 года. 

Факт заключения указанного договора на указанных банком условиях подтверждается материалами дела, доказательств обратного ответчиком ФИО1 суду не представлено, доказательств исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору № от (дата), суду также представлено не было. Кроме того, (дата) ответчиком ФИО1 было направлено в адрес истца ПАО КБ «Восточный» уведомление о взыскании денежных средств в судебном порядке, из содержания которого также видно, что ответчик подтверждает факт заключения кредитного договора с ПАО КБ «Восточный», а также то, что с ее стороны образовалась задолженность, которую в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами не имеет возможности погасить.

В то же время ответчик в своих письменных возражениях указывает на то, что в заявленных истцом требований отсутствует требование о расторжении договора, тем самым права ответчика грубо нарушаются, так как при оплате спорных сумм, кредитный договор будет продолжать действовать.

В соответствии с ч.1 ст. 450 Гражданского Кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч.1 ст. 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что само по себе требование о досрочном возврате кредита в данном случае не может быть квалифицировано ни как требование о расторжении, ни как односторонний отказ от исполнения обязательств, так как оно направлено на досрочное получение кредитором по обязательству исполнения от должника, а не на прекращение правоотношений, возникших между сторонами договора.

Также в соответствии с ч.1 ст. 408 Гражданского Кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство, следовательно, при полном погашении кредитной задолженности кредитный договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением. 

Кроме того, требование о расторжении кредитного договора до истечения его срока является правом, а не обязанностью банка. 

В силу ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Учитывая, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, имеет задолженность перед банком по возврату полученного кредита и уплате процентов по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности, суд считает, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности с ФИО1 подлежат удовлетворению, необходимо взыскать с ответчика в пользу истца 143301,28 руб. - задолженность по основному долгу; 47827,22 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Также истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 5022,57 руб., уплата которой подтверждается платежным поручением № от (дата).

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из удовлетворенных судом требований имущественного характера, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5022,57 руб. 

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 191128,50 руб., из них: 143301,28 руб. - задолженность по основному долгу, 47827,22 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5022.87 руб., а всего 196217, 57 руб. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено 23 июля 2019 года.

Судья О.Н. Ковалева