Дело № 2-1476/18 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 июля 2018 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе :

председательствующего Яковлевой А.А.,

при секретаре Валиахметовой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», либо банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 335 518 руб.05 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 6 555 руб.18 коп.

В обоснование заявленных требований ссылаются на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ИКБ «Совкомбанк» (банк) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 224 215 руб. 25 коп., под 33 % годовых, сроком на 36 месяцев. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.11.2014 г., на 16.05.2018 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1280 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 26 031 руб. 82 коп.. Общая сумма взыскиваемой задолженности по кредиту по состоянию на 16.05.2018 г. составляет 335 518 руб.05 коп..

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом в соответствии с ч.2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, с иском не согласна, просила применить сроки исковой давности (л.д.33).

Исследовав письменные доказательства, суд полагает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ИКБ «Совкомбанк» (банк) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 224 215 руб. 25 коп., под 33 % годовых, сроком на 36 месяцев (л.д.9-11). 

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.7), вследствие ст.ст. 432,435, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязанности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В ст. 330 ГК РФ указано: неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Между тем, заемщик перестал исполнять свои обязанности, установленные кредитным договором, по погашению суммы задолженности по кредиту, уплаты процентов. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1280 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 26 031 руб. 82 коп..

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д.14). Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г.. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Общая сумма предъявленной ко взысканию задолженности по кредиту по состоянию на 16.05.2018 г. составляет 335 518 руб.05 коп., из них: 216 497 руб.07 коп.- просроченная ссуда, 64 117 руб.01 коп.-просроченные проценты, 10 103 руб.37 коп.-проценты по просроченной ссуде, 38 699 руб.09 коп.-неустойка по ссудному договору, 6 101 руб.51 коп.-неустойка на просроченную ссуду, что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом (л.д.5-6). 

Ответчик с иском не согласна, просит применить сроки исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации общий предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Судом установлено, что кредитный договор заключен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и предусматривал возврат суммы кредита и суммы процентов ежемесячными платежами в срок до 14.08.2017 г. (л.д.9-оборот).

Как следует из материалов дела, определением мирового судьи судебного участка № 6 г. Златоуста от 26 марта 2018 года был отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 19.02.2018 г., в размере 338 795 руб. 64 коп. (л.д.8). 

Статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснений, данных в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из расчета задолженности, ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору были внесены платежи: 15.09.2014 г.-10 000 руб., 13.10.2014 г.-10 000 руб., согласно графику; следующий платеж осуществлен 30.04.2015 г. в размере 6 000 руб., и 21.10.2015 г. в размере 31 руб. 82 коп., последние две суммы зачтены в счет гашения просроченных процентов по основному долгу. 

Таким образом, ответчиком график платежей нарушен с 13.11.2014 г. (просрочка платежей). 

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье 07 марта 2018 года, что позволяет прийти к выводу о том, что истцом пропущен установленный законом трехгодичный срок исковой давности по платежам, который ответчик должна была совершить: 13.11.2014 г. (просрочка платежа), 15.12.2014 г., 13.01.2015 г., 13.02.2015 г..

Согласно графика платежей: 13.11.2014 г. –сумма в счет погашения основного долга составляет 3 816 руб. 36 коп., 15.12.2014 г.-3 730 руб. 84 коп., 13.01.2015 г.-4 406 руб.12 коп., 13.02.2018 г.-4 151 руб.38 коп.

Таким образом, сумма задолженности по просроченной ссуде, с учетом применения сроков давности составит 200 392 руб. 37 коп., из расчета: 216 497 руб. 07 коп.-3 816 руб. 36 коп.-3 730 руб. 84 коп.-4 406 руб. 12 коп.-4 151 руб. 38 коп.= 200 392 руб. 37 коп..

Согласно графика платежей: 13.11.2014 г. –сумма в счет погашения процентов составляет 6 074 руб.07 коп., 15.12.2014 г.-6 159 руб.59 коп., 13.01.2015 г.-5 484 руб.31 коп., 13.02.2018 г.-5 739 руб.05 коп..

Как было указано выше, уплаченные ответчиком суммы в размере 6 000 руб. и 31 руб. 82 коп., зачтены в счет гашения просроченных процентов по основному долгу. Поскольку график платежей ответчиком нарушен с 13.11.2014 г., то данные суммы должны быть зачтены в счет гашения процентов по платежу 13.11.2014 г. (6 074 руб. 07 коп.-6 000 руб.-31 руб. 82 коп.=42 руб. 25 коп.).

Таким образом, сумма задолженности по просроченным процентам, с учетом применения сроков давности составит 46 691 руб. 81 коп. (64 117 руб. 01 коп.-42 руб. 25 коп.-6 159 руб.59 коп.-5 484 руб. 31 коп.-5 739 руб. 05 коп.=46 691 руб. 81 коп.

Согласно расчету задолженности, сумма задолженности процентов по просроченной ссуде составила: за период с 14.11.2014 г.-15.12.2014 г.-110 руб. 59 коп., с 16.12.2014 г. по 31.12.2014 г.-219 руб. 95 коп., с 01.01.2015 г. по 13.01.2015 г.-308 руб. 81 коп., с 14.01.2015 г. по 12.02.2015 г.-633 руб. 54 коп., с 13.02.2015 г. по 13.02.2015 г.-644 руб. 36 коп..

Таким образом, сумма задолженности процентов по просроченной ссуде составит 8 186 руб. 12 коп. 10 103 руб. 37 коп.-110 руб. 59 коп.-219 руб.95 коп.-308 руб. 81 коп.-633 руб. 54 коп.-644 руб.36 коп.=8 186 руб. 12 коп.). 

Согласно расчету задолженности, сумма неустойки на просроченную ссуду с учетом применения сроков давности, составила: за период с 14.11.2014 г.-15.12.2014 г.-66 руб. 79 коп., с 16.12.2014 г. по 13.01.2015 г.-186 руб. 49 коп., с 14.01.2015 г. по 13.02.2015 г.-389 руб. 13 коп.

Таким образом, сумма задолженности по неустойке на просроченную ссуду, с учетом применения сроков давности, составит 5 459 руб. 10 коп. (6 101 руб.51 коп.-66 руб. 79 коп.-186 руб. 49 коп.-389 руб. 13 коп.=5 459 руб. 10 коп..

По условиям договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

В силу п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, следовательно, на сумму просроченной задолженности подлежит начислению неустойка за каждый день нарушения обязательств не более, чем в размере 20% годовых. 

Из представленного истцом расчета (л.д. 5-6) следует, что неустойка по ссудному договору в сумме 38 699 руб.09 коп., в нарушение вышеуказанных требований закона, рассчитана на остаток основного долга по графику платежей. Неустойка на просроченную ссуду в размере 6 101 руб. 51 коп. рассчитана на просроченную задолженность по основному долгу.

В силу п.2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п.4 статьи 166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

Исходя из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

В соответствии с пунктами 76, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», статья 29 РФ «О банках и банковской деятельности») (пункт 76).

Применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы, например, сделки о залоге или уступке требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (пункт 1 статьи 336, статья 383 ГК РФ), сделки о страховании противоправных интересов (статья 928 ГК РФ) (пункт 75). 

Поскольку в силу п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» неустойка рассчитывается от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, начисление неустойки на всю сумму задолженности по основному долгу не соответствует императивным требованиям законодательства. 

На основании изложенного, требование Банка о взыскании неустойки в сумме 38 699 руб.09 коп. удовлетворению не подлежит.

Согласно п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Указанное положение также содержится в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 24.03.2016г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которому, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд по своей инициативе, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ. 

Учитывая размер задолженности заёмщика перед Банком, период просрочки исполнения, суд полагает, что размер неустойки на просроченную ссуду, равный 5459,10 руб., соразмерен последствиям нарушения обязательства, не превышает установленный законодательством предельный размер, вследствие чего положения ст. 333 ГК в данном случае применению не подлежат.

Таким образом, сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составит 260 729 руб. 40 коп., из них: 200 392 руб. 37 коп.-просроченная ссуда, 46 691 руб. 81 коп.-просроченные проценты, 8 186 руб. 12 коп.-проценты по просроченной ссуде, 5 459 руб. 10 коп.-неустойка на просроченную ссуду.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из материалов дела (л.д. 2,3) следует, что при обращении в суд с иском истцом была уплачена государственная пошлина в размере 6 555 руб. 18 коп..

Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционального удовлетворенной части исковых требований в размере 5 807 руб. 29 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12,198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 260 729 руб. 40 коп., из них: 200 392 руб. 37 коп.-просроченная ссуда, 46 691 руб. 81 коп.-просроченные проценты, 8 186 руб. 12 коп.-проценты по просроченной ссуде, 5 459 руб. 10 коп.-неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 807 руб. 29 коп., а всего 266 536 (двести шестьдесят шесть тысяч пятьсот тридцать шесть) руб. 69 коп..

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий: А.А. Яковлева

Решение не вступило в законную силу