Дело № 2-841/2019

36RS0005-01-2019-000455-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13.05.2019 года г.Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Демченковой С.В., при секретаре Давыдовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ- Страхование» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, взыскании платы за услуги по присоединению к программе страхования, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ - Страхование» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, взыскании платы за услуги по присоединению к программе страхования, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, указывая, что 26.11.2018 года с АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение № 1814001/0779 на сумму 380200 рублей. При заключении соглашения он был подключен к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ( Программа № 5) в АО СК «РСХБ - Страхование», за что оплатил банку 20074,56 рублей путем включения данной суммы в общую сумму кредита. 

В пункте 15 кредитного соглашения предусмотрено, что 14 219,48 рублей являются платой за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования. Страховая премия, по мнению банка, составила 5855,08 рублей, которая была получена АО СК «РСХБ- Страхование».

05.12.2018 года он направил в адрес АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ- Страхование» претензию, где указал об отказе от участия в данной программе, требовал возвратить 20074, 56 рублей. 

Получив претензию, АО «Россельхозбанк» сообщило о готовности вернуть 5855,08 рублей, уведомив о повышении ставки по кредиту в одностороннем порядке. АО СК «РСХБ- Страхование» на претензию не ответило. 

В соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У (ред. от 21.08.2017 года) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии. Между тем, в договоре о присоединении к программе коллективного страхования и в самой Программе такого права для него не предусмотрено, что не соответствует нормам закона. 

Истец полагает, что он воспользовался правом на отказ от присоединения к Программе коллективного страхования в 14-дневный срок, в связи с чем имеет право на возврат страховой премии, а также комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования. Удержание ответчиками принадлежащих ему денежных средств является незаконным.

С учетом уточненных требований просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков (Программа № 5), заключенный с АО СК «РСХБ- Страхование», и взыскать с указанного ответчика страховую премию в сумме 5855,08 рублей, взыскать с АО «Россельхозбанк» плату за присоединение к программе страхования в размере 14219, 48 рублей, штраф с каждого из ответчиков, компенсацию морального вреда по 5 000 рублей с каждого из ответчиков.

В судебное заседание истец не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель истца по ордеру № 29046 от 06.03.2019 г. адвокат Шубин О.А. исковые требования поддержал, представив письменные ответы АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ - Страхование» об отказе в возврате страховой премии и также комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования.

Представитель АО «Россельхозбанк» по доверенности от 16.04.2016 года ФИО2 просила в удовлетворении исковых требований отказать, представив письменные возражения, пояснила суду, что платой за участие в Программе страхования является оплата комиссии банка за подключение к указанной программе. Страхователем по договору является сам заемщик. Уплаченная ФИО1 сумма состоит из двух частей – вознаграждения, полученного банком за предоставленные услуги по подключению к Программе коллективного страхования (сбор, обработка и техническая передача информации) в размере 14 219, 48 рублей, страховая премия, полученная страховщиком в размере 5 855,08 рублей. Полагает, что комиссия возврату не полежит в связи с обязанностью истца оплатить оказанные ему услуги. Банк свои обязательства выполнил, клиента застраховал. Страховую премию в размере 5 855,08 рублей банк перечислил в адрес страховой компании. 

АО СК «РСХБ - Страхование» своего представителя в судебное заседание не направило, о слушании дела было извещено, представило отзыв на исковое заявление, где указало, что взыскание страховой премии в размере 5 855,08 рублей приведет к неосновательному обогащению истца. Указание Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У регулирует отношения страховщика только с физическими лицами, а не с юридическими. 

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из материалов дела следует, что 26.11.2018 года между истцом ФИО1 и АО "Россельхозбанк" было заключено Соглашение об индивидуальных условиях кредитования № 18140001/0779, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 380 000 рублей со сроком возврата не позднее 26.11.2020 года (л.д. 71-79).

При заключении кредитного договора 26.11.2018 оформлен договор страхования путем подписания заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N 5), которая разработана на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 ( л.д. 80-82).

Материалами гражданского дела подтверждается, что между АО "Россельхозбанк" и ЗАО "Страховая компания "РСХБ - Страхование" заключен договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней N 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014, согласно которому ЗАО "Страховая компания "РСХБ - Страхование" обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором. 

Из п. 2.1.2 данного договора следует, что застрахованными являются физические лица, включенные в Бордеро.

Согласно пунктам 1.2, 1.6.1.1 договора коллективного страхования страхователем является Банк, который также является выгодоприобретателем по страховым рискам "смерть в результате несчастного случая и болезни" и "установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни".

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные в том числе с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (пункт 1.4.1 договора коллективного страхования).

Пункт 2.1.4 предусматривает, что Банк обязуется перечислить страховщику страховую премию в соответствии с Бордеро за истекший месяц.

Согласно пункту 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования ФИО1 обязался уплатить вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанные с распространением на заёмщика условий договора страхования, и компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которая подлежит единовременной уплате Банку в соответствии с утверждёнными тарифами в размере 20074,56 рублей за весь срок страхования (л.д. 80).

Материалы дела свидетельствуют, что ФИО1 включен в Бордеро (л.д. 69; 118).

Мемориальный ордер N 5038 от 26.11.2018 года свидетельствует о перечислении АО "Россельхозбанк" ЗАО в адрес СК "РСХБ - Страхование" страховой премии за ФИО1 в сумме 5855,08 рублей ( л.д. 104). 

С учетом п. 15 Индивидуальных условий кредитования плата за присоединение к программе коллективного страхования (сбор, обработка и техническая передача информации о заемщике, связанная с распространением на заемщика условий Программы страхования) составила 14219,48 рублей (л.д. 76). 

Исходя из Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (ред. Указания Банка России от 21.08.2017 г. № 4500-У), установлены минимальные (стандартные)требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что истец 05.02.2019 года, т.е. в течение четырнадцати календарных дней направил в адрес АО "Россельхозбанк" ЗАО, СК "РСХБ - Страхование" заявление – претензию об отказе от участия в программе страхования, содержащие требования о возврате денежных средств в размере 20 074,56 руб. (14219,48 + 5855,08).

Однако данное заявление было оставлено ответчиками без удовлетворения ( л.д. 7; 182; 190). 

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку истец реализовал предоставленное ему действующим законодательством право на отказ от договора добровольного страхования в пределах установленного законом срока, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с СК "РСХБ - Страхование" уплаченной по договору страховой премии в сумме 5855,08 рублей. Доказательств о необходимости возврата страховой премии в меньшем размере суду не представлено. 

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБРФ возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным, как не соответствующее акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении договоров. 

В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Вознаграждение банка за обеспечение страхования, по мнению суда, является комиссией банка за выполнение им своих же обязанностей в рамках другого договора - договора коллективного страхования заемщиков, в соответствии с которым банк обязуется направлять страховщику Бордеро (п. 2.1.2), перечислять страховую премию ( п. 2.1.4) и т. д.

Внесение заемщика в список застрахованных лиц, перечисление страховой премии, иные действия банка в рамках заключенного с СК "РСХБ - Страхование" договора коллективного страховании заемщиков от 30.07.2014 г. не свидетельствуют об услугах заемщику, не являются самостоятельной банковской услугой в смысле главы 39 ГК РФ.

Кроме того, действия по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике являются действиями, которые должен был в силу закона совершить сам банк с целью заключения им договора страхования со страховой компанией.

Включение комиссии за подключение к программе страхования является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности. Реальных расходов, понесенных банком в связи с совершением действий, связанных с совершением действий по подключению истца к программе страхования, суду не представлено. 

В силу положений пункта 1 статьи 10 и статьи 32 Закона о защите прав потребителей вопросы доведения до потребителя полной и достоверной информации об оказываемых услугах и размере оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, является обязательным. 

Между тем, условия кредитного договора и заявление на присоединение к программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования, условиях формирования размера платы вознаграждения. В судебном заседании представитель истца не могла пояснить суду как формировалось вознаграждение ( комиссия ) за конкретные действия банка ( л.д. 202 об.). 

Поскольку составление списка застрахованных - реестра платежа и передача страховщику информации о застрахованном лице является обязанностью ответчика, которую он взял на себя добровольно, заключив договор страхования, следовательно, обязан выполнять за свой счет, а доказательств принятия на себя иных обязанностей по выполнению присоединения истца к программе страхования и исполнения таких обязанностей ответчик суду не представил, поэтому содержащееся в п.3. заявления о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней обязанность истца оплатить ответчику услуги по сбору обработке и передаче информации о нем связанной с распространением на него договора страхования является недействительным (ничтожным) в силу ст. 168, п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", так как фактически ответчиком истцу какие-либо возмездные услуги (банковская операция) не предоставляются.

В статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату, такая операция, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не поименована.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с АО "Россельхозбанк" в пользу ФИО1 платы за присоединение к программе коллективного страхования (сбор, обработку и техническую передача информации о заемщике) в сумме 14219,48 рублей. 

Так как в результате действий ответчика были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков в пользу истца на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсации морального вреда в размере по 1000 рублей с каждого. 

Также имеются все основания для взыскания с каждого из ответчиков штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований ФИО1 в соответствии с п.6.ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» 

В этой связи с АО "Россельхозбанк" в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в сумме 7609,74 руб. ( 1429,18 х 50%), с АО СК «РСХБ - Страхование» - 3427,54 рублей ( 5855,09 х 50%). 

Поскольку в силу статьи 17 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" истец освобожден от уплаты государственной пошлины, в соответствии с требованиями статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с АО СК «РСХБ - Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 рублей (400+300), с АО «Россельхозбанк» 868,77 рублей ( 14 219,48 х 4%+300).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать договор страхования жизни и здоровья заемщиков, заключенный АО СК «РСХБ - Страхование» с ФИО1, от 26.11.2018 года расторгнутым. 

Взыскать с АО СК «РСХБ - Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 5 855 рублей 08 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, штраф в сумме 3427,54 руб. а всего 10 282,62 руб.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 плату за услуги по присоединению к программе страхования в сумме 14 219 рублей 48 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, штраф в сумме 7609,74 руб., а всего 22829,22 руб. 

Взыскать с АО СК «РСХБ- Страхование» в доход местного бюджета расходы по оплате госпошлины в сумме 700 рублей.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 868,77 рублей.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Советский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.В. Демченкова 

Решение изготовлено в окончательной форме 17.05.2019 года.