Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 сентября 2019 года Советский районный суд гор. Самары в составе:

председательствующего судьи Смоловой Е.К.,

при секретаре Драгуновой М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и АО «ЮниКредитБанк» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил истцу кредит в сумме 456000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ года (84 месяца) под 15,9 % годовых. Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено обязательное заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика не позднее даты заключения договора с банком. ДД.ММ.ГГГГ года до заключения кредитного договора, в соответствии с п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 подписал заявление на страхование, которым просил ООО СК «Эрго Жизнь» заключить с ним договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования. Выгодоприобретателем является застрахованный. По рискам смерти застрахованного лица право на получение страховой выплаты являются наследники застрахованного. Срок действия договора страхования с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме до даты полного погашения кредита. Страховая премия составила 76608 рублей, уплачивается единовременно не позднее пяти рабочих дней с момента подписания договора. Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрен срок страхования, который равен сроку кредита. Согласно справке 

<

данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года обязательства ФИО1 по кредитному договору на сумму 456000 рублей исполнены в полном объеме, ссудная задолженность отсутствует. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года обратился в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (ООО «СК «Эрго Жизнь») с заявлением о расторжении договора страхования от несчастных случаев и возврате неиспользованной части страховой премии. Данное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года, ответа ответчик не направил и выплаты страховой премии не произвел. Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просит взыскать с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в размере 66457,80 рублей, неустойку в размере 67488 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф. 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить. 

Представитель ответчика ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, ссылаясь на основания, изложенные в письменном отзыве.

Выслушав доводы истца, представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд считает исковое заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «

<

данные изъяты> и ФИО1 был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 456000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ (84 месяца) под 15,9 % годовых. 

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено обязательное заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика не позднее даты заключения договора с банком. 

ДД.ММ.ГГГГ до заключения кредитного договора, в соответствии с п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 подписал заявление на страхование, которым просил ООО СК «Эрго Жизнь» заключить с ним договор страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования. Выгодоприобретателем является застрахованный. 

Срок действия договора страхования с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме до даты полного погашения кредита. Страховая премия составила 76608 рублей, уплачивается единовременно не позднее пяти рабочих дней с момента подписания договора. 

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрен срок страхования. Который равен сроку кредита. 

Согласно справке АО «

<

данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства ФИО1 по кредитному договору на сумму 456000 рублей выполнены в полном объеме, ссудная задолженность отсутствует. 

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (ООО «СК «Эрго Жизнь») с заявлением о расторжении договора страхования от несчастных случаев и возврате страховой премии. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес истца был направлен ответ, в котором ответчик указал, что не усматривает законных оснований для возврата страховой премии. Из ответа следует, что обращение о возврате страховой премии поступило ДД.ММ.ГГГГ., то есть по истечении одиннадцати месяцев с начала срока действия договора страхования.

Так, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со п. 1 ст. 927, ст. 929 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года. 

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» обязательная для предоставления потребителю, содержится в Договоре страхования, Правилах страхования и заявлении на потребительский кредит, индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования.

Договор страхования подписан заемщиком и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы страховой премии.

Текст договора, приложений к нему напечатаны удобным для восприятия шрифтом, существенные условия прописаны в тексте договора, отдельной страницей (под которой подписался истец) прописан порядок определения размера выкупной суммы, подлежащей выплате при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Таким образом, между страхователем и страховщиком полностью согласованы все существенные условия.

Из содержания договора следует, что страхователь действовал добровольно в собственных интересах и осознавал, что заключение данного договора не является обязательным условием предоставления кредита.

Кроме того, до заключения кредитного договора и договора страхования истцом было заполнено заявление на предоставление кредита в АО «

<

данные изъяты> в котором содержится раздел «Добровольное страхование жизни и здоровья (риск смерти и постоянной потери правоспособности)».

В форме заявления указано, что заключение договора страхования не является обязательным условием и производится исключительно на усмотрение заемщика, отказ от заключения договора страхования не повлияет на дальнейшее предоставление кредита, но может повлиять на размер процентной ставки по кредиту, договор страхования может быть заключен заемщиком в любой страховой компании, страхование должно быть оформлено с подтверждением оплаты на весь срок кредита, страховая сумма должна быть равна сумме кредита, срок страхования должен быть равен сроку кредита.

В соответствии с разделом 6 Правил страхования, а именно п.6.9 установлено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Так как в договоре страхования иного не предусмотрено, то в данном случае при отказе ФИО1 от договора страхования страховая премия не подлежит возврату.

В соответствии с п.7.4 Правил страхования страхователь имеет право отказаться от исполнения Договора страхования в первые 14 календарных дней с начала действия Договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса.

Из материалов дела усматривается, что договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ., заявление на расторжение договора страхования, в связи с полным погашением кредита датировано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ., то есть по истечение 14 дней.

Кроме того, заявление о расторжении договора не содержит требования о возврате неиспользованной части страховой премии, следовательно, с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» не обращался.

В случае полного досрочного погашения задолжности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования, таким образом, сумма страхового возмещения при наступлении неблагоприятного события не будет равняться нулю на протяжении всего действия договора страхования.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Страховщик в своих правилах предусмотрел возможность возврата страховой премии, с учетом требований ЦБ РФ. Однако данным правом истец не воспользовался.

Каких-либо обращений о расторжении договора до его вступления в силу, со стороны истца в указанный период не поступало, что не отрицает сам истец. Заявление о расторжении договора страхования подано только ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств нарушения ответчиком требований, установленных Указанием ЦБ РФ №3854-У, как и нарушения прав ФИО1 как потребителя, истцом не представлено, судом в ходе рассмотрения дела не установлено. 

Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п.1 ст.958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В данном случае применению подлежит п.2 ст.958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз.2 п.3 указанной статьи, при которых уплаченная премия возврату не подлежит.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Поскольку в ходе рассмотрения дела не установлен факт нарушения прав ФИО1 как потребителя услуг, в удовлетворении основного требования отказано, производные требования о компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковое заявление ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Советский районный суд г.Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: