Дело № 2-3093/17г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июля 2017 года город Казань

Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Галяутдиновой Д.И., 

при секретаре Волковой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному банку «Интехбанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении суммы остатка вклада в реестр обязательства банка перед вкладчиками, об установлении состава и размера требований к банку по договору банковского вклада, признании права на получение страхового возмещения и взыскании суммы страхового возмещения.

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее по тексту - истец) обратилась в суд с иском к публичному акционерному банку «Интехбанк» (далее по тексту – ПАО «ИнтехБанк») и к представительству Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – ГК «АСВ», ответчик) в вышеприведённой формулировке, указав в обоснование иска, что 14.12.2016 между ней и ПАО «ИнтехБанк» был заключён договор срочного банковского вклада «Выгодный» на сумму 250 038, 52 руб. Внесение денежных средств подтверждается приходным кассовым ордером № 60681 от 14.12.2016. Приказом Центрального Банка Российской Федерации N ОД-4710 от 23.12.2016 был введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации ПАО «ИнтехБанк», наступил страховой случай, в результате которого у истца возникло право на возмещение по вкладу в размере 250 038, 52 руб. На обращение истца 08.02.2017 в Банк-агент, привлечённый ГК «АСВ», в выплате денежных средств истцу было отказано ввиду отсутствия сведения о ней, как о вкладчике. Не согласившись с данным отказом, истец подала заявление о несогласии с размером возмещения и приложила документы, подтверждающие факт заключения договора и внесения денежных средств. До настоящего времени выплата страхового возмещения не произведена. Между тем, на день внесения истцом денежных средств в кассу банка, уполномоченными органами предписания в отношения банка не выносились, ограничения и запреты на привлечение денежных средств во вклады физических лиц не налагались. Банк обязался по договору с целью обеспечения возврата застраховать банковский вклад в порядке, размерах и на условиях, установленных Федеральным законом № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», предоставив информацию о страховании вклада истца в договоре в соответствии со статьёй 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». В связи с изложенным, просит обязать ПАО «ИнтехБанк» включить сумму остатка клада в реестр обязательств банка перед вкладчиками, который формируется в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; установить состав и размер подлежащего выплате возмещения по вкладу по договору банковского вклада от 14.12.2016 в сумме 250 038, 52 руб.; признать за истцом право на получение страхового возмещения в размере 250 038, 52 руб. и взыскать с ГК «АСВ» в пользу истца страховое возмещение в размере 250 038, 52 руб.

Определением суда от 19.06.2017 произведена замена ненадлежащего соответчика представительства Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на надлежащего Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 140, 141).

В судебное заседание истец не явилась, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие.

В предыдущих судебных заседаниях истец исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении в полном объёме.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «ИнтехБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов», являющейся также ответчиком, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве.

Выслушав доводы представителя ответчика ПАО «ИнтехБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов», являющейся также ответчиком, и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иным способом (п. 1 ст. 840 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилам. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 863 Гражданского кодекса Российской Федерации, при расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Согласно статье 140 Гражданского кодекса Российской Федерации рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.

В силу положений части 1 статьи 5 Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

Вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, согласно пункту 2 статьи 2 Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

В соответствии со статьями 8 - 11 Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В силу части 1 статьи 12 Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», агентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Согласно части 10 вышеуказанной статьи Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», при несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

В соответствии со статьёй 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций, если иное не предусмотрено Федеральным законом. При этом размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей кредитной организации, выраженных в иностранной валюте, определяется в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций или на день, определенный Федеральным законом, либо в установленном им порядке.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 01.04.2004 N 1417-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками», пунктами 2.1 и 2.2 предусмотрено, что банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан формировать реестр обязательств на основании учета обязательств банка перед вкладчиками и в семидневный срок со дня наступления страхового случая представить реестр обязательств в ГК «АСВ». Реестр обязательств формируется на конец операционного дня, которым определен момент наступления страхового случая.

В соответствии с абзацем 1 пункта 1 и пунктом 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В ходе судебных разбирательств установлено, что 14.12.2016 ФИО1 были совершены операции по погашению обязательств по сберегательным сертификатам №, № по 100 000 руб., всего на сумму 300 000 руб. (л.д. 155).

Также 14.12.2016 между ПАО «ИнтехБанк» и ФИО1, был заключен договор срочного банковского вклада «Выгодный» в рублях № №, по условиям которого, Банк принял от вкладчика денежную сумму в размере 250 038, 52 руб. под 8,30 % годовых на срок до 18.06.2017 (л.д. 7).

На имя истца открыт счёт по вкладу №.

Согласно приходному кассовому ордеру № 60681 от 14.12.2016 ФИО1 в кассу банка на счёт № внесла денежные средства в размере 250 038, 52 руб. (л.д. 15).

При этом в судебном заседании представитель ФИО1 пояснила, что денежные средства в кассу банка она реально не вносила, пришла в банк с тремя сберегательными сертификатами, 38, 52 руб. как ей объяснили в банке – это начисленные проценты по трём сберегательным сертификатам.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 23.12.2016 N ОД-4710 был введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации ПАО «Интехбанк» на срок три месяца.

Приказом Банка России от 03.03.2017 N ОД-546 у ПАО «ИнтехБанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 12.04.2017 ПАО «ИнтехБанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на ГК «АСВ» (л.д. 233-240).

Установлено, что не проведенные (исполненные) платежи из-за недостаточности денежных средств учитывались первоначально на счетах незавершенных операций 30223 с конца дня 12.12.2016 и 13.12.2016, а затем с 14.12.2016 на счетах не проведенных средств 47418, т.е. списанных со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету Банка из-за недостаточности денежных средств. При этом сумма картотеки неоплаченных расчётно-денежных документов учитываемых на счетах 47418, в течение дня 14.12.2016 возросла с 400 262 тыс.руб. (до этого учитываемых на счёте 30223) до 574 351 тыс.руб. Остаток денежных средств на корреспондентском счёте банка (30102) снизился со 174 404 тыс.руб. до 6 119 тыс.руб. Впоследствии сумма неисполненных требований снижалась за счёт поступлений на корреспондентский счёт в течение 16.12.2016 (пятница). К понедельнику 19.12.2016 картотека (счёт 47418) составила 456 651 тыс.руб., при этом остаток денежных средств на корреспондентском счёте банка составлял 153 952 тыс.руб. Ко вторнику 20.12.2016 картотека (счёт 47418) составила 375 492 тыс.руб., при этом остаток денежных средств на корреспондентском счёте банка составлял 153 952 тыс.руб.

Данное обстоятельство подтверждается остатками на счетах Банка 30102, 30223, 47418, 20202 (л.д. 154, 156, 157-192).

Из указанного следует, что клиенты банка, в том числе истец, не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в банке, в том числе получить их наличными, осуществлять денежные переводы и иные перечисления, фактических операций по снятию и внесению денежных средств не проводилось.

Из возражений ответчика следует, что начиная с 12.12.2016, банк перестал исполнять в полном объёме свои обязательства перед кредиторами по предъявленным ими платёжным поручениям и другим денежным требованиям, в том числе о выдаче вкладов. 14.12.2016 с несущественной разницей во времени (разрыв между операциями ок.2 минут) в банке по балансовому счёту учёта кассовых операций № была оформлена техническая расходная операция, отражающая погашение обязательств по сберегательному сертификату через кассу банка в общем размере 300 000 руб., а также техническая приходная операция, отражающая внесение идентичной суммы (250 038, 50 руб.) на счёт истца №.

Поскольку данные операции были совершены в условиях фактической неплатежеспособности Банка, начиная уже с 12.12.2016, можно сделать вывод о том, что данные операции являются лишь техническими.

Согласно статье 2 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» неплатежеспособность – это прекращение исполнения должником части денежных обязательств или обязанностей по уплате обязательных платежей, вызванное недостаточностью денежных средств. При этом недостаточность денежных средств предполагается, если не доказано иное.

В силу положений статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования кредиторов при недостаточности денежных средств удовлетворяются в порядке календарной очередности поступления требований.

Согласно пункту 2 части 2 статьи 5 Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в соответствии с данным Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя.

Как следует из пояснений представителя Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в реестре обязательств ПАО «ИнтехБанк» перед вкладчиками по состоянию на 08.02.2017 сведений о ФИО1 не имеется.

Принимая во внимание совокупность приведённых выше обстоятельств дела, оценив все представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о недоказанности фактического поступления денежных средств на счёт истца, так как приходная запись по счёту истца при установленных по делу обстоятельствах неплатёжеспособности ПАО «ИнтехБанк» представляет собой лишь техническую запись о перечислении денежных средств на счёт истца, и не может отражать размер обязательств банка, поскольку в условиях неплатёжеспособности, денежные средства на счетах клиентов не могли свободно быть использованы ими для приобретения товаров или оплаты услуг и служить средством платежа в соответствии с действующим законодательством.

В условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счёте кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов или о выдаче из кассы наличных денежных средств, но и не вправе их выполнять. Таким образом, по смыслу статьи 140 Гражданского кодекса Российской Федерации технические записи по счетам клиентов в банке, совершённые в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами).

Разрешая заявленные требования, суд считает, что в рассматриваемом случае действия истца по перечислению денежных средств в размере 250 038, 50 руб. на вклад, представляют собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку в ПАО «ИнтехБанк», не свидетельствующую об исполнении условий договора срочного банковского вклада «Выгодный» от 14.12.2016, так как при отражении на счете получателя - физического лица ФИО1 поступления денежных средств в размере 250 038, 50 руб. отсутствовала фактическая возможность совершить действия по перечислению денежных средств. В связи с чем, остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.

В этой связи, доводы истца, её представителя о внесении истцом наличных денежных средств суд подвергает сомнению, поскольку из представленных Банком документов это не прослеживается.

По правилу, закреплённому в пункте 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны но и по инициативе суда, если усматривается очевидно отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждения обстоятельства явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже, если стороны на них не ссылались.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

С учётом изложенного, исходя из положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, в соответствии с которыми истцом не представлено достоверных доказательств платёжеспособности банка на момент проведения спорных операций, фактического внесения денежных средств на счёт истца, суд считает необходимым в удовлетворении требований истца отказать.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному банку «Интехбанк», Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении суммы остатка вклада в реестр обязательств банка перед вкладчиками, об установлении состава и размера требований к банку по договору банковского вклада от 14.12.2016, признании права на получение страхового возмещения в размере 250 08, 52 руб. и взыскании суммы страхового возмещения в размере 250 08, 52 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан.

Судья Д.И. Галяутдинова