ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2023 года г. Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего Шелапуха Ю.В.

при помощнике судьи Чумаковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований банк указал, что сторонами 09.09.2020 посредством системы ВТБ-онлайн заключен кредитный договор №, по условиям которого банк представил ответчику денежные средства в размере 1 761 211 рублей сроком до 09.09.2025 под 10,9% годовых. В свою очередь ответчик обязался возвратить и уплатить проценты за пользование кредитом. Принятые на себя обязательства ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на 26.04.2023 составил 1 303 269,78 руб. Истец выставил ответчику требование о досрочном возврате кредитных денежных средств и начисленных за пользование ими процентов, которое ФИО1 не исполнено. На основании изложенного, ссылаясь на ст. 309, 310, 819, 809-811, 330 ГК РФ, снизив размер штрафных санкций, Банк ВТБ (ПАО) просит суд взыскать с ответчика задолженность в сумме 1 280 782,19 руб., в том числе основной долг – 1 195 627,1 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 82 656,47 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 675,68 руб., пени по просроченному долгу – 1 822,94 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 604 руб.

В судебное заседание представитель Банка ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. При подаче иска представитель истца ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, возражений по существу искового заявления не представил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 1, 4).

Согласно п. 1 ст. 422 названного кодекса договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата не установлен, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При этом законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается, в том числе, на положениях ГК РФ и состоит из Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа и состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 1, 3, 9, 10 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее – график платежей по договору потребительского кредита (займа) (ч. 6, 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). 

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. 

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

При рассмотрении дела судом установлено, что 09.09.2020 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор, состоящий из Индивидуальных условий и Правил кредитования (Общих условий) (п. 1.4 Правил кредитования, п. 19 Индивидуальных условий). По условиям договора ответчице предоставляется кредит в сумме 1 761 211 руб. на потребительские нужды сроком на 60 месяцев, то есть с 09.09.2020 по 09.09.2025, путем перечисления суммы кредита на банковский счет № (п. 2.1 Правил кредитования, п. 1, 2, 11, 17, 20 Индивидуальных условий). Проценты за пользование кредитом начисляются по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора, – 10,9% годовых, – с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности) (п. 2.2, 2.3 Правил кредитования, п. 4. Индивидуальных условий). Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа (9 число каждого календарного месяца) путем уплаты единого ежемесячного платежа в размере 38 205,22 руб. (в последний месяц – 37 962,78 руб.), включающего в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга (п. 2.6 Правил кредитования, п. 6 Индивидуальных условий). В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, – 0,1% за день – по дату фактического исполнения указанных обязательств (п. 5.1 Правил кредитования, п. 12 Индивидуальных условий).

В п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» разъяснено, что согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Частями 1 и 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В случаях, установленных Банком (при наличии технической возможности), операции по заключению Договора и ряд операций в рамках Договора Заемщик может проводить в офисе Банка с использованием технологии Безбумажный офис в соответствии с Договором ДБО (в случае если между Заемщиком и Банком заключен указанный договор), то есть договором дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), заключенный между Банком и Заемщиком (п. 1.5, 2.10 Правил кредитования).

Такой договор сторонами заключен 09.09.2020, в силу п. 1.2 Правил ДБО данные правила распространяются и на ответчика.

В соответствии с общими положениями Правил ДБО заявление по продукту/услуге (далее – заявление П/У) это сообщение или несколько связанных сообщений в виде электронных документов, составленное клиентом по форме установленной банком, подписанное ПЭП в соответствии с договором ДБО и содержащее указание клиента банку о заключении, изменении, расторжении сделок/договоров, в том числе с использованием технологий «безбумажный офис».

Пунктом 5.1. приложения № 1 к Правилам ДБО предусмотрено, что подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных токеном/генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте, также могут использоваться для аутентификации клиента и подписания заявлений П/У и подтверждения других действий.

Банк хранит полученные от клиента распоряжения/заявления П/У, переданные по системам ДБО, в которых зафиксирована информация о подписании/передаче клиентом электронного документа. Способ и формат хранения определяются банком (п. 3.6 Правил ДБО).

Как усматривается из представленных документов, для подтверждения распоряжения в ВТБ-Онлайн 09.09.2020 клиенту направлено SMS сообщение, содержащее код подтверждения для заключения кредитного договора, которое было использовано ответчиком.

В соответствии с п. 7.1.1 Правил ДБО клиент несет ответственность за убытки, возникшие у банка в результате исполнения распоряжений/заявлений П/У, переданных в банк от имени клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможно по вине клиента.

Пунктом 7.1.3 Правил ДБО предусмотрена в том числе обязанность клиента соблюдать конфиденциальность логина, пароля и других идентификаторов средств подтверждения, используемых в системе ДБО.

В соответствии с п. 5.4 приложения № 1 к Правилам ДБО банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подписания распоряжения/заявлений п/у или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает банку код – SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется банком.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием.

Положительный результат проверки CMC/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено.

Из представленных истцом доказательств следует, что 09.09.2020 ФИО1 с использованием программного обеспечения ВТБ-Онлайн принято предложение банка на заключение кредитного договора на сумму 1 761 211 руб.

Номер телефона, на который средствами ВТБ-Онлайн направлялись SMS/Push-коды, требовавшиеся для подтверждения волеизъявления ответчика на заключение кредитного договора, был указан ответчиком при оформлении заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) 29.01.2016.

После того как зафиксированный в программном обеспечении банка отклик клиента предложения о получении кредита был обработан банком, 09.09.2020 денежные средства в размере 1 761 211 руб. зачислены на счет клиента №, и между сторонами заключен кредитный договор.

Часть поступивших денежных средств в размере 190 211 руб. на основании распоряжения ответчика перечислены в счет оплаты страховой премии по договору страхования от 09.09.2020, остальными денежными средствами ответчик распорядился по своему усмотрению.

Из представленной истцом выписки по счету следует, что ФИО1 уплачивались ежемесячные платежи в предусмотренном договором размере до 09.08.2022, после указанной даты платежи не вносились.

Принимая во внимание изложенную выше правовую позицию, установленные по делу обстоятельства, а именно то, что истец свои обязательства исполнил в полном объеме, перечислив на счет ответчика денежные средства, а ответчик воспользовался предоставленными ему денежными средствами, а также частично исполнял обязанность по возврату указанных денежных средств, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор на условиях, определенных в Индивидуальных условиях и Правилах кредитования.

Учитывая, что ФИО1 обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование им послед 09.08.2022 не исполнялась, ответчик нарушил свои обязательства по кредитному договору от 09.09.2020 №.

Банком ВТБ (ПАО) ответчику 16.03.2023 направлено уведомление от 26.02.2023 № 106 о досрочном возврате в срок не позднее 19.04.2023 суммы кредита и уплате начисленных за пользованием им процентов в том числе по кредитному договору 09.09.2020 №, которое ответчиком получено 25.03.2023, но не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, правильность которого ответчиком не оспорена, по состоянию на 26.09.2023 задолженность по кредитному договору составила 1 280 782,19 руб., в том числе основной долг – 1 195 627,1 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 82 656,47 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 675,68 руб., пени по просроченному долгу – 1 822,94 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и является правильным.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности либо наличии задолженности в ином размере, ответчиком вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Учитывая период просрочки исполнения обязательства, размер неустойки, который соразмерен основной сумме задолженности, оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

Ввиду ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору задолженность в заявленном истцом размере подлежит взысканию в пользу банка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд присуждает ответчице возместить истцу судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 14 604 руб.

Руководствуясь ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) №) с ФИО1 (паспорт гражданина №) образовавшуюся на 26.04.2023 задолженность по кредитному договору от 09.09.2020 № № в размере 1 280 782 рубля 19 копеек, в том числе основной долг – 1 195 627 рублей 10 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 82 656 рублей 47 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 675 рублей 68 копеек, пени по просроченному долгу – 1 822 рубля 94 копейки.

Взыскать в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (№) с ФИО1 (паспорт гражданина № 14 604 рубля в счет понесенных судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть заочного решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Ю.В. Шелапуха

Мотивированное решение суда составлено 26.06.2023.

Судья Ю.В. Шелапуха