Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

24 марта 2021 г.

Московский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Лопатиной И.В., при помощнике судьи Самойловой О.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Московский районный суд г. Нижнего Новгорода с исковым заявлением к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 22.05.2013г. между ответчиком и ОАО Банк "Западный" заключен кредитный договор * (заявление о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов) сроком на 5 лет до 22.05.2018 г., в соответствии с которым Банк предоставил должнику кредит в размере 150000 руб. (вид кредитного продукта: западный), а должник обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей (Приложение * к кредитному договору). 

ОАО Банк "Западный" обязательства по предоставлению кредита исполнены в полном объеме, тогда как ответчик от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом уклонился.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 9 октября 2014 года по делу * ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего в силу закона возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ»), Представителем конкурсного управляющего назначена ФИО3, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от 29.08.2019г. *.

На основании Договора уступки прав требования (цессии) * от 06.05.2020 г., заключенного между ОАО «Банк «Западный» в лице ГК «АСВ» и ФИО2, право (требование) по кредитному договору, в том числе право требовать возврата задолженности по основному долгу, процентам и неустойке, принадлежит ФИО2 (далее Истец), который является новым кредитором.

Согласно п. 2.5. Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения. Ответчик обязательства по кредитному договору не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность.

Задолженность по просроченным процентам рассчитана со дня следующего за днем, когда вся сумма кредита и проценты, предусмотренные договором, должны были быть возвращены, и по день составления искового заявления.

Задолженность по кредитному договору № * от 22.05.2013 г. составляет 145080,70 руб.- остаток основного долга; задолженность по срочным процентам составляет 260324,72 руб. (согласно графика платежей) за период с 25.03.2014 г. по 22.05.2018 г., задолженность по просроченным процентам за период с 23.05.2018 по 09.12.2020 составляет 231299,40 руб., неустойка за просрочку возврата суммы долга за период с 23.05.2018 по 09.12.2020 составляет 1352152,12 руб. Истец в порядке п. 4.4.1.7. Правил кредитования, уменьшает размер неустойки с учетом требований соразмерности и справедливости до 10 000 руб.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу Истца задолженность по кредитному договору * от 22.05.2013 г. в размере 514350,81 руб., в том числе: 145080,70 руб.- сумма основного долга; 260324,72 руб.- задолженность по срочным процентам; 98945,39 руб. - просроченные проценты по кредиту за период с 23.05.2018 г. по 09.12.2020 г. и далее начиная с 10.12.2020 г. по день фактической оплаты долга исходя из установленной кредитным договором процентной ставки 62,5% годовых; 10 000 руб. - неустойка за просрочку возврата суммы основного долга за период с 23.05.2018 г. по 09.12.2020 г., и далее начиная с 10.12.2020 г. по день фактической оплаты долга исходя из ставки 1% в день от суммы основного долга, взыскать с Ответчика в пользу Истца уплаченную Истцом государственную пошлину за подачу иска.

В судебное заседание истец не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом. В письменном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал и пояснил, что не согласен с расчетом суммы долга за пределами срока действия договора. Кредитная организация не существует. До ее ликвидации платежи по кредиту вносились регулярно без просрочек. Просит суд применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

Выслушав ответчика, исследовав и оценив собранные доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему. 

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов.

Согласно положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 вышеназванной статьи предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы статей 809 - 818 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

По смыслу гл. 24 ГК РФ в результате уступки права первоначальный кредитор выбывает из обязательства, а новый кредитор заменяет его в том объеме права, который был определен в договоре цессии. Из чего следует, что конкретная юридическая обязанность является существенным условием договора уступки права требования, его предметом. При заключении договора стороны должны индивидуализировать это обязательство.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 22.05.2013г. между ответчиком и ОАО Банк "Западный" заключен кредитный договор КФ-00-51/2013/109 (заявление о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов) сроком на 5 лет до 22.05.2018 г., в соответствии с которым Банк предоставил должнику кредит в размере 150000 руб. (вид кредитного продукта: западный), а должник обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей (Приложение №1 к кредитному договору). 

Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Последний платеж был осуществлен должником 25.03.2014 г.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 9 октября 2014 года по делу * ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего в силу закона возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ»), Представителем конкурсного управляющего назначена ФИО3, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от 29.08.2019г. *.

На основании Договора уступки прав требования (цессии) * от 06.05.2020 г., заключенного между ОАО «Банк «Западный» в лице ГК «АСВ» и ФИО2, право (требование) по кредитному договору, в том числе право требовать возврата задолженности по основному долгу, процентам и неустойке, принадлежит ФИО2 (далее Истец), который является новым кредитором.

Согласно п. 2.5. Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения. В соответствии с п. 4.2.4. погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения, являющемся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном правилами.

В соответствии с п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения.

В нарушении п. 2.5. Кредитного договора и п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, проценты по кредиту не были уплачены, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Задолженность по просроченным процентам рассчитана со дня следующего за днем, когда вся сумма кредита и проценты, предусмотренные договором должны были быть возвращены, и по день составления искового заявления. Также истец просит взыскать проценты и неустойку по день фактического исполнения обязательства.

Задолженность по кредитному договору 

<

***> от 22.05.2013г. Остаток основного долга составляет 145080,70 руб.; задолженность по срочным процентам составляет 260324,72 руб. (согласно графика платежей) за период с 25.03.2014 г. по 22.05.2018 г., задолженность по просроченным процентам за период с 23.05.2018 по 09.12.2020 составляет 231299,40 руб., неустойка за просрочку возврата суммы долга за период с 23.05.2018 по 09.12.2020 составляет 1352152,12 руб. Истец в порядке п. 4.4.1.7. Правил кредитования, уменьшает размер неустойки с учетом требований соразмерности и справедливости до 10 000 руб.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 г. N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 г. N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требований именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Как неоднократно разъяснял Верховный Суд РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ОАО Банк "Западный" заключен кредитный договор со сроком погашения - до 10 22.05.2018 г. (график платежей л.д.12-13).

По условиям кредитного договора заемщик производит ежемесячные платежи в счет погашения кредита в виде аннуитетных платежей, размер которых определен в подписанном сторонами договора графике платежей.

По требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, следовательно, его исчисление со дня последнего платежа не подлежит применению.

Однако с исковым заявлением истец обратился в суд 09 декабря 2020 года, следовательно, срок исковой давности пропущен истцом по требованию о взыскании кредитной задолженности за период до декабря 2017 года. Срок очередного платежа в пределах срока исковой давности -22.12.2017 г.

В связи с изложенным, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 22 декабря 2017 года по 22 мая 2018 года подлежат удовлетворению.

За указанный период согласно графика платежей (приложение к кредитному договору) задолженность ответчика за период с 22 декабря 2017 года по 22 мая 2018 года составляет: 37298,72 руб. - основной долг, 6371,27 руб. – проценты по договору.

Истец просит суд восстановить срок исковой давности, указывая, что своевременному обращению в суд ему препятствовал объявленный в Чувашской Республике, где он проживает, режим повышенной готовности в связи распространением новой коронавирусной инфекции (COVID-19) в период с 03.04.2020 г. до 20.06.2020 г. Однако данное обстоятельство в данном случае не может служить уважительной причиной пропуска срока, поскольку договор уступки права требования между ОАО «Банк «Западный» и ФИО2 был заключен 06.05.2020 г., то есть уже за пределами срока исковой дановсти по части периодов. В суд истец обратился только 09.12.2010 г., то есть спустя более полугода. К мировому судье за выдачей судебного приказа истец не обращался. Следовательно, оснований для восстановления срока не имеется.

Истец просит взыскать с ответчика просроченные проценты за период с 23.05.2018 г. по день фактического исполнения долга. 

Размер процентов определен договором, и указан в графике платежей, составляет 62,5 % годовых. Расчет процентов составит на сумму долга 37298,72 руб. за период с 23.05.2018 по 24.03.2021 (день вынесения решения) 66100, 25 руб. 

Также с ответчика подлежат взысканию пени в связи с нарушением срока возврата кредита в размере 1% в день согласно условий договора по день уплаты суммы задолженности. Истец самостоятельно уменьшил размер пени до 10000 руб.

Доказательств погашения долга ответчик не представил. Представленный истцом расчет задолженности не оспорил и не опроверг, контррасчет не представил.

Довод ответчика о том, что взыскание с него задолженности по кредиту после истечения срока действия договора является неправомерным, суд полагает не состоятельным. Как указано в п. 4.2.9 Правил предоставления ОАО «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, обязательства клиента считаются надлежащим образом и полностью выполненными после возврата Банку всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки, штрафов, а также издержек Банка, связанных с возвратом Кредита (при их наличии).

Поскольку истец просит взыскать с ответчика проценты и неустойку по день фактической выплаты долга исходя из 62,5 % годовых и 1% в день, суд полагает данные требования также подлежащими удовлетворению со дня следующего за днем принятия решения.

Истец просит суд взыскать с ответчика уплаченную им при подаче иска госпошлину. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ требование подлежит удовлетворению исходя из суммы удовлетворенных требований, то есть в сумме 3515, 40 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО2 задолженность по кредитному договору № * от 22.05.2013 г. за период с 22. 12.2017 по 22.05.2018 г. по сумме основного долга 37298 руб. 72 коп, проценты по договору в сумме 6371,27 руб., проценты с 23.05.2018г. по 24.03.2021г. в сумме 66100,25 руб., неустойку в сумме 10000 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 3515,40 руб., а всего 123285 руб. 64 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО2 проценты по кредиту с 25.03.2021 г. по день фактической выплаты долга исходя из суммы долга 37298,72 руб. процентная ставка 62,5 % годовых, неустойку с 25.03.2021 г. по день фактической выплаты долга исходя из ставки 1% в день от суммы долга 37298,72 руб.

В остальной части иска ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья- И.В. Лопатина