Дело № 2-1880/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 28 июня 2018 года

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Усовой А.Ю.

при секретаре Усмановой И.Я.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Челябинской областной общественной организации по защите прав потребителей «Советник» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Челябинская областная общественная организация по защите прав потребителей «Советник» обратилась в суд в интересах ФИО1 с иском, с учетом уточнений к иску, к ПАО Банк ВТБ, ООО «СК «ВТБ Страхование», в котором просила взыскать с ответчиков уплаченную страховую премию в размере 54 934 рубля 61 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 02.02.2018 г. по дату вынесения решения суда в размере 1 627 руб. 34 коп., штраф.

В обоснование иска указала на то, что 15 января 2018 года между ней и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор №625/0002-0449847, в рамках которого она была подключена к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв Лайф+». Общая страховая премия составила 55 025 рубля. 18 января 2018 года истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате денежных средств. Однако заявление осталось без удовлетворения. 

Представитель истца - Челябинской областной общественной организации по защите прав потребителей «Советник» ФИО2 в судебном заседании поддержал исковые требования. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. 

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 15 января 2018 года на основании анкеты-заявления между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор 625/0002-0449847, в соответствии с которым ПАО Банк ВТБ обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 262 025 рублей под 11,5% годовых сроком на 60 месяцев, т.е. до 16 января 2023 года, а ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, путем внесения ежемесячных платежей в размере 5 762 рубля 61 копейки, последний платеж 5 716 руб. 12 коп. 

Одновременно при заключении кредитного договора 15 января 2018 года ФИО1 обратилась в ПАО Банк ВТБ с заявлением о включении ее число участников Программы страхования «Финансовый Резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно Программе страхования «Финансовый Резерв Лайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 55 025 рубля, которая состоит из вознаграждения Банка в размере 11 005 рублей (включая НДС) и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 44 020 рублей.

Срок страхования с 00 часов 00 минут 16 января 2018 года по 24 часа 00 минут 16 января 2023 года.

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

В силу п. 1.2 договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в бордеро и в заявлении на включение.

В соответствии с п. 2.2 договора коллективного страхования приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников Программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к Программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый Резерв».

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 ПАО Банк ВТБ выполнило в полном объеме.

18 января 2018 года ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования и возврате ей денежных средств в размере 55 025 рубля, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования от 15 января 2018 года. Ответа на указанное заявление не получено.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп. 5-7 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со 02 марта 2016 года, соответственно к 31 мая 2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между банком и страховой компанией, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Поскольку вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Учитывая, что ФИО1 подала заявление об отказе от договора страхования 18 января 2018 года, то есть в установленный пятидневный срок, а страховая премия в размере 55 025 рубля удержана банком при предоставлении кредита 15 января 2018 года полностью, период страхования с 00:00 часов 16 января 2018 года по 24:00 часов 16 января 2023 года, то суд приходит к выводу, что ответчиком проигнорировано заявление застрахованного лица ФИО1 об отказе от участия в программе страхования, что привело к нарушению ее прав как потребителя.

В соответствии с заявлением о включении в число участников Программы страхования страховая премия, подлежащая оплате страховщику, составляет 44 020 рублей.

В силу положений пп. 6, 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У размер страховой премии составляет 43 948 руб., исходя из расчета: 

- (44 020 - (44 020 : 1826 дней х 3 дн. = 54 953)), где 44 020 руб. - сумма страховой премии, 1826 - количество дней в периоде с 16 января 2018 года по 16 января 2023 года, 3 дня - срок действия договора страхования (с 16 января 2018 года по 18 января 2018 года (дата получения заявления об отказе от страхования).

Кроме того, истцом осуществлена оплата комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 11 005 рублей.

В силу п. 1 ст. 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В соответствии с пунктом 2 ст. 977 Гражданского кодекса Российской Федерации доверитель вправе отменить поручение, а поверенный отказаться от него во всякое время. В случае отмены поручения доверителем договор поручения прекращается (п. 1 ст. 977 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В заявлении от 18 января 2018 года, адресованном ООО СК «ВТБ Страхование», ФИО1 отказывалась от услуги без конкретизации. Принимая во внимание, что ФИО1 требовала вернуть сумму 55 025 рубля, в которую входит комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 11 005 рублей, то суд расценивает такое заявление не только как отказ застрахованного лица от участия в страховании, но и как отказ от действий, совершаемых банком при подключении заемщика к программе страхования, на основании вышеприведенных правовых норм.

Если договор поручения прекращен до того, как поручение исполнено поверенным полностью, доверитель обязан возместить поверенному понесенные при исполнении поручения издержки, а когда поверенному причиталось вознаграждение, также уплатить ему вознаграждение соразмерно выполненной им работе. Это правило не применяется к исполнению поверенным поручения после того, как он узнал или должен был узнать о прекращении поручения (п. 1 ст. 978 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В своем отзыве на исковое заявление ФИО1 Банк ВТБ (ПАО) не представляет соответствующих сведений и расчётов о реальных расходах Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению ФИО3 к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв Лайф +».

Признавая за банком право на получение вознаграждения за совершение действий по договору поручения (ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации), в то же время суд обращает внимание на то, что стоимость каждого действия Банка по подключению к программе страхования Банком не определена, сведений о размере и дате реальных расходов банка (издержек), понесенных в связи с совершением действий по подключению ФИО3 к программе страхования, не представлено, как и не представлено сведений о соразмерности выполненной банком работы к моменту получения от ФИО1 заявления от 18 января 2018 года. Поэтому суд полагает, что ФИО1 вправе требовать от банка возврата уплаченной суммы вознаграждения Банка в полном объеме в размере 11 005 рублей.

Таким образом, с ответчика ПАО Банк ВТБ в пользу истца подлежит взысканию вознаграждение Банка за подключение к программе страхования в размере 11 005 рублей и оплата страховой премии в размере 43 948 рублей, итого 54 953 руб., однако с учетом того, что истцом заявлена ко взысканию сумма в размере 54 934 руб. 61 коп., суд считает возможным взыскать с ПАО Банк ВТБ заявленную истцом сумму в размере 54 934 руб. 61 коп. 

При этом суд считает необходимым отметить то обстоятельство, что сумма страховой премии в размере 44 020 рубля уплачена ФИО1 в составе единого платежа стоимости услуг Банка по подключению к программе страхования (55 025 рублей), а вопрос о возвращении Банку уплаченной за конкретное застрахованное лицо страховой премии согласован между Банком и страховщиком в договоре коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года (пункт 5.7). Следовательно, истец имеет право на получение уплаченных денежных сумм непосредственно от Банка.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ. 

Так как заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии и банковской комиссии получено ответчиком, требование добровольно не исполнено, что фактически не оспаривалось ответчиками, ответчики неправомерно пользовались денежными средствами истца, суд полагает, что требование истца о взыскании с ответчика в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ) является обоснованным. 

Представленный истцом расчет суммы процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, не противоречит требованиям закона, однако не может быть принят судом как обоснованный, так как истец, при расчете процентов исходил из периода взыскании процентов с 02.02.2018 г., тогда как в п. 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрен возврат страховой премии в течение 15 рабочих дней со дня предоставления заявления на исключение из числа участников Программы страхования. В связи с чем, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму 54 934 руб. 61 коп. за период с 09.02.2018 года по 28 июня 2018 года составляют 1 545 руб. 69 коп. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок претензия не была удовлетворена, то суд приходит к выводу о взыскании с Банка штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 28 240 рублей 15 копейки ((54 934 руб. 61 коп.+ 1 545 руб. 69 коп.) : 50%). 

Таким образом, с ПАО ВТБ Банк в пользу ФИО1 и в пользу Челябинской областной общественной организации по защите прав потребителей «Советник» подлежит взысканию штраф в размере по 14 120 руб. каждому. 

Доводы Банка о том, что при заключении кредитного договора Банк права заёмщика не нарушал, заёмщик добровольно согласилась на подключение к программе страхования, вся информация была доведена до сведения заёмщика, плата за участие в программе страхования «Финансовый резерв Лайф +» обоснованно включена в сумму кредита в соответствии с условиями заключенного с клиентом договора, не свидетельствуют об отсутствии у истца права на отказ от услуг Банка по подключению к программе страхования и на возврат уплаченных денежных средств согласно приведённым расчётам.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку ФИО1 при подаче иска была освобождена от уплаты госпошлины, ее исковые требования удовлетворены на сумму 56 480 руб. 30 коп., то с ответчика ПАО Банк ВТБ, исходя из положений подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, следует взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 894 руб. 41 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Челябинской областной общественной организации по защите прав потребителей «Советник» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 вознаграждение Банка за подключение к программе страхования и оплату страховой премии в общей сумме 54 934 руб. 61 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 545 руб. 69 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 14 120 руб.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу Челябинской областной общественной организации по защите прав потребителей «Советник» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 14 120 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований Челябинской областной общественной организации по защите прав потребителей «Советник» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 849 рублей 41 копейка.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий А.Ю. Усова