Дело № 2-2423/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 сентября 2018 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Порубовой О.Н.

при секретаре Силантьевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось с иском в суд к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 271 930,88 рублей, возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 952 рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Классик», в рамках которого Клиент просил: выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет и для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором, для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитования счета и с этой целью установить ей лимит. Банк рассмотрев заявление ответчика, ДД.ММ.ГГГГ открыл ей счет №, тем самым заключив договор, и выпустил основную карту № которую ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ. В эту же дату карта была активирована ответчиком при личном обращении клиента с соответствующим заявлением. С использованием карты в период с 30.07.2011 по 07.05.2015 неоднократно были совершены за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской по счету. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.5.22 Условий, п.1 ст. 810 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Сумма задолженности состоит из суммы основного долга – 225 421,27 рублей, процентов – 36 376,61 рублей, платы за пропуск минимального платежа – 5 800 рублей, комиссии за снятие наличных – 1 333,00 рубля, платы за годовое обслуживание – 3 000,00 рублей, всего 271 930,88 рублей.

Представитель истца, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В просительной части искового заявление содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, что подтверждается распиской от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.40), о причинах неявки суду не сообщила. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу положений статьи 30 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ).

Согласно положениям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. 

Следовательно, обязательным условием действительности кредитного договора является соблюдение простой письменной формы. 

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Из материалов дела следует, что договор между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен путем акцепта АО «Банк Русский Стандарт» оферты ответчика, изложенной в заявлении – оферте от ДД.ММ.ГГГГ на заключение договора банковского счета, получении кредитной карты, кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ДД.ММ.ГГГГ банковского счета № ФИО1 

Таким образом, письменная форма договора между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифный план №, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о карте №, согласно информационного блока заявления заемщику была предоставлена банковская карта с доступным лимитом 78 000 рублей под 28% годовых (п. 6 Тарифов). 

Получение кредитной карты № с просьбой о ее активации подтверждено соответствующим заявлением и распиской ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком за период с 30.07.2011 по 07.05.2015 совершены расходные операции за счет кредитных средств на общую сумму 603 345,90 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора являются действия по открытию Клиенту счета. 

Договор является смешанным, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Согласно п. 5.3 Условий, кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 5.2. Условий и осуществляемых полностью или частично за счет кредита.

Согласно п. 5.2 Условий Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, банковских переводов и получению наличных средств, оплаты начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями, оплаты очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями, иных операций.

Всего ФИО1 за период с 30.07.2011 по 07.05.2015 совершены расходные операции за счет кредитных средств на общую сумму 603 345,90 рублей, произведенные с ее банковского счета №, открытого в АО «Банк Русский Стандарт».

Данный факт подтверждается выпиской по движению денежных средств по счету ФИО1, открытому в АО «Банк Русский Стандарт».

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. И с этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного ей кредита и уплате процентов за пользование кредитом по ставке, определенной договором.

При этом задолженность клиента перед банком образуется в результате совершения Клиентом расходных операций (п.5 Условий).

В целях погашения задолженности Клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств во Счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточных для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме (п.5.14 Условий).

Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п. 1.34 условий).

Согласно тарифам минимальный платеж составляет 5% от задолженности Клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец Расчетного периода (п.10).

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика №, расчета задолженности следует, что ответчиком производились платежи в счет гашения кредита ненадлежащим образом, несколько раз подряд ответчиком был допущен пропуск платежа.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что взятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, допустила просрочку внесения очередных платежей, в результате чего у нее сформировалась кредитная задолженность. 

Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представила. 

В связи с установленным судом фактом ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и раздела 5 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами.

Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету, ответчик воспользовался кредитными средствами (расходные операции и кредитование счета) на общую сумму 603 345,90 рублей, в погашение которой ответчиком внесено 377 924,63 рублей, в связи с чем, размер основного долга, подлежащий взысканию, составил 225 421,27 рублей (603 345,90 – 377 924,63). 

Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 28 % годовых.

Согласно п. 5.3 Условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Процентная ставка установлена Тарифами.

Как следует из п. 6 Тарифов по картам, размер процентов, начисляемых на по кредиту (годовых) – 28%.

При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличие) на начало операционного дня, исходя из процентной ставки, равной 28 % годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце, а именно по формуле: сумма долга * 28 % (процентная ставка) /365/366 (количество дней в году) * количество дней в каждом расчетном месяце (п. 5.3 Условий).

В соответствии с п.5.2, 5.2.2 Условий банком клиенту предоставляется кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случае недостатка на счете денежных средств для оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями.

Проценты рассчитываются по формуле: основной долг, подлежащий возврату на период*28% /365(366)*количество дней пользования. 

Рассчитанные по указанной выше формуле проценты за период с 30.07.2011 по 14.09.2015 составили 113 207,65 рублей, из них ответчиком погашено 77 108,06 рублей, в связи с чем, размер процентов, подлежащий взысканию, составил 36 376,61 рублей (113 207,65 рублей – 77 108,06 рублей).

Расчет процентов, составленный Банком, судом проверен и принят. ФИО1 иного расчета не представила.

Пунктом 11 Тарифного плана 236/1 предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, так, совершенные впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1 000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей.

Банком за период с 30.07.2011 по 14.09.2015 начислена плата за пропуск минимального платежа в размере 5 800 рублей (ДД.ММ.ГГГГ – 300 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 1000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 2000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 2000 рублей), в счет погашения которой ответчиком денежных средств не вносилось, в связи с чем размер платы за пропуск платежа, подлежащий взысканию, составил 5 800,00 рублей.

В соответствии с п. 7 Тарифов предусмотрена плата за выдачу денежных средств: 

в банкоматах и пунктах выдачи наличных АО «Банк Русский Стандарт»:

- в пределах остатка на счете – не взимается;

- за счет кредита – 2,9%;

в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций:

- в пределах остатка на счете – 1%;

- за счет кредита – 2,9%.

Как следует из расчета задолженности за период с 30.07.2011 по 14.09.2015 плата за выдачу денежных средств составила 5 783 рублей, в счет погашения которой ответчиков внесено денежных средств в размере 4 449 рублей, в связи с чем, размер платы за выдачу денежных средств, подлежащий взысканию, составил 1 333,00 рублей.

Согласно условиям Тарифного плана 236/1 (п.1) предусмотрена плата комиссии за выпуск и обслуживание карты – 3 000,00 рублей, в счет погашения которой ответчиком денежные средства не вносились, следовательно, задолженность за выпуск и обслуживание карты составила 3 000,00 рублей.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика составила 271 930,88 рублей (225 421,27 + 36 376,61 + 5 800 + 1 333 + 3 000) и данная сумма подлежит взысканию. 

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При обращении с иском Банком была уплачена государственная пошлина в сумме 5 952,00 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). 

С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований в размере 271 930,88 рублей, размер государственной пошлины составляет 5 919,30 рублей, данная сумма подлежит возмещению ответчиком, сумма уплаченной государственной пошлины в размере 32,7 (5 952,00 - 5 919,30) рублей, подлежит возврату истцу, как излишне уплаченная. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 271 930,88 рублей, из которых:

- сумма основного долга в размере - 225 421,27 рублей, 

- проценты за период с 30.07.2011 по 14.09.2015 - 36 376,61 рублей, 

- плата за пропуск минимального платежа – 5 800,00 рублей,

- комиссия за снятие наличных – 1 333,00 рублей,

- плата за годовое обслуживание – 3 000,00 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 5 919,30 рублей.

Возвратить акционерному обществу «Банк Русский Стандарт излишне уплаченную государственную пошлину в размере 32,7 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий